探秘众安：如何玩转产品和大数据
2013年12月4日，就在众安保险挂牌成立一个月后，国内第一款互联网保险“众乐宝--保证金计划”(下称，众乐宝)上线前夜，当时众安保险阿里事业部总监曾与董事长欧亚平打了一个赌，“上线第一天，一分钟便可卖出一单保险”。
尽管对于互联网金融的潜力有所预期，但纵横商场数十年的欧亚平依然认为，作为一个创新型的金融产品，一开始要达到这个数字是“绝不可能”。显然，最后的结果远超出了他的预料。
根据后来统计的数据，众乐宝上线第一天便卖出了1万份。而到了2014年的“双11”，众安保险更创下了1秒生成1.5万份保单的新纪录。“幸好当时没接招。”欧亚平在事后群发给同事的邮件中庆幸地说到。
截止2014年末，众安保险已众安保险累计服务客户数超过2亿，累计投保件数超过10亿，全年的保费规模是8个亿左右。对于一家成立不过一年多的保险公司而言，这样的产品研发速度和业务发展规模毫无疑问都是史无前例的。
馨金融带你探一探，第一家互联网保险的“生产线”，看看“短频快”的互联网节奏如何与金融产品相融合？从立项到上线，一款新产品的诞生只要15日，众安究竟有何“秘密武器”？
秘诀一：公司架构扁平化
当见到1990年出生的杨雪峰时，你很难将这个刚走出校园的青涩少年与众安保险明星产品“参聚险”的产品经理联系在一起。这个针对淘宝聚划算卖家而设计的“以保代费”产品，目前已是众安第二大的保证金保险产品。
那么问题来了，学习电子信息的杨雪峰如何能“生产”出一款专业的保险产品？这就要从众安保险的组织架构和运营机制说起。
据笔者了解，与传统保险公司不同，以互联网企业为范本的众安保险设立了较扁平的组织架构和以产品为导向的团队机制。除了中后台的支持部门，总经理下面直接就是产品经理，完全垂直化管理。
纵向来看，目前，众安保险分为信用保证保险、直营产品、通用产品、传统财险等多个产品线，以及阿里和腾讯两个事业部。横向来看则有包括运营、技术、法务、精算、财务、营销等中后台支持部门。
与阿里、腾讯等互联网公司类似，众安内部是以产品经理为主导，所有部门都是围绕产品而运转。按照CEO陈劲的说法，传统金融公司是一个金字塔结构，而众安保险则是一个蜂群组织，即去中心化的网络型结构。
与蜂群组织内部有着严密的社会分工的蜜蜂一样，在众安保险的内部架构下，产品经理提出方案后，各个部门可以通过简单连接迅速地整合在一起，发挥更大的效能。
据杨雪峰介绍，在传统的金融机构，可能从提交方案到领导拍板就要很长的流程，但在众安的组织架构下，产品经理有了初步想法后，只要给各个部门发送一个邮件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“这个需求分析最短1天半即可完成。”
这也是组织架构的扁平化设置的另一大优势，即部门团队协作更为快速、高效。对于这一点，小米手机意外保险服务（下称，意外保）的产品经理Grace深有体会。
她告诉记者，马年农历新年的前一个星期，众安保险临时接到了小米公司的邀约。随后农历的大年二十八，接受邀约的众安团队第一次奔赴小米了解情况，第二天的早上众安便成立了应标小组，连夜赶制出了一份应标方案。
就在双方碰面的第三天，也就是中国人传统的大年三十早上，这份方案已经发到了小米意外保项目团队的邮箱里，也正式叩开了双方合作的大门，并于去年7月正式推出。
秘诀二：产品设计“碎片化”
杨雪峰告诉记者，互联网保险的设计以数据和用户驱动，所以产品经理经常泡在论坛里看大家的反馈，或者通过数据分析了解市场需求。“可能只是很小的一个诉求就可以衍伸出一个产品。”
据杨雪峰介绍，参聚险实则就是众乐宝的聚焦版，主要针对淘宝聚划算商家，更有针对性、更具个性化。“因为参加聚划算的商家都要缴纳一笔保证金，小到几万、大到几百万，对于释放资金的诉求更为明显。”
众安保险理赔部负责人金晶告诉记者，传统的商业保险更倾向于用一张保单涵盖最可能多的风险，过去10张保单的内容现在1张保单就可以覆盖。那么，在这种情况下，保单的各项条款和附加条件就会非常复杂。
“现在一份商业保险的内容说明可能就要三四页纸、五六十条内容。这样一来前期的设计、开发流程也会加长。因为核保、报价时必须考虑地足够周详，需要增加很多的风险限额。”金晶称。
因此，与传统保险产品追求“大而全”既然不同的是，基于互联网生态圈的互联网保险立足于“碎片化”的设计，即把过去一张保单承保的风险项目一一拆开变成若干个小单，开发周期大大缩减，整个开发概要设计最快只需半天。
“碎片化之后好处在于产品开发变的非常简单。首先保什么很明确，然后定价也很容易，包括运营流程都大大的简化了。例如以前一个健康险要保很多疾病，但在碎片化的逻辑下，一个保单可能就只保咳嗽、牙疼或者骨折”金晶介绍到。
在陈劲看来，互联网最典型的就是碎片化风险需求产生，越来越多碎片化产生的风险是需要小额、高频、大量、碎片的产品与它相对应。而碎片化的保险产品可以嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。
他以众安的退运险为例说明到，“这是针对网购退货环节的运费问题，即将保险嵌入到退货流程中；而众乐宝、参聚险等保证金保险则是针对电商消保环节的保证金问题，该产品整个流程页完全嵌入消保流程中。”
陈劲认为，目前众安保险的50多个产品都具备的共同特征就是基于互联网场景下碎片化的需求，定制开发。而产品的定价则基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据。
秘诀三：产品的迭代思维
尽管有了快速、高效的“生产线”，和“碎片化”的设计理念，但毕竟是专业的金融产品，工艺流程上可不能偷工减料。那么，互联网保险的生产是如何提速的呢？
首先来看一下传统的保险产品开发流程，通常会包含市场调查、可行性分析、产品设计、产品鉴定、产品报批、进入市场几个环节。其中还涉及公司内部的条款报备、系统开发、销售政策制定等，往往周期较长，短则数月、长则数年。
那么，再来对比下互联网保险的“生产”逻辑：了解用户需求--开发第一代产品（众乐宝）--投放运营--收集数据--开发第二代产品（参聚险）--投放运营……
在陈劲看来，互联网保险产品体现“迭代思维”，即不追求初次设计的尽善尽美，重要的是先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。
据众乐宝的产品经理李晓瑞介绍，正常的一款互联网保险的迭代速度为两周一次，铺盖的内容是多方面的，大的迭代，如扩大产品适用的对象；小的调整，如用户操作的细节等。
以众乐宝为例，李晓瑞告诉记者，最初该产品只是针对已经在淘宝上开店的卖家，但后来分析数据发现有很多刚开店或准备开店的人过来点击众乐宝的申请页面。“因为开店要交保证金，而这部分人群刚开店还没回报，他们对于资金更为敏感。所以，在第一次迭代中，众乐宝就扩大了申请对象的范围。”
金晶认为，尽管快速上线和迭代可以让互联网保险不断修正和完善细节，但同时，由于互联网产品的推出具有不可逆的特点，一旦上线，一点风险和漏洞都将在瞬间呈几何倍数扩大。
专访CEO陈劲：下一个风口是“大数据”
在陈劲看来，互联网可以使保险销售覆盖面更广的同时也放大了产品的漏洞或瑕疵。由于无法在个别区域试点，对于具有金融属性的保险产品的而言，设计过程中要更为严谨和审慎。
据杨雪峰介绍，目前来看，当一款互联网保险产品基本设计完成后，还要经过最快7天的开发与配置（含自测）、3天半的测试、2天的用户测试（UAT）、以及半天的上线部署。
但作为国内第一家，也是目前唯一一家互联网保险公司，众安的每个产品、每次尝试都是一次未知的探索。如何管理并规划这个“混血”公司的发展路径，这对它的掌舵者也提出了更大的挑战。
当笔者再见到陈劲时，距离他履新众安保险CEO一职正好半年。相比研发互联网保险业务本身，从银行高管到互联网金融创业者，陈劲更大的考验在于如何跳脱出传统金融的思维框架，用更具前瞻性和开拓性的眼光去规划众安的未来。
“众安要做有温度的保险和面向未来的保险。”这是陈劲对众安保险的最终构想。在他看来，目前众安保险已经明确基于互联网生态、直达用户、以及开发空白领域三个发展定位，而这一切的抓手则是“大数据”。
从经验数据到关联数据
马云曾提到，人类已经从IT时代走向DT时代，IT时代是以自我控制、自我管理为主，而DT(Data technology)时代，是以服务大众、激发生产力为主的技术。这两者之间看起来似乎是一种技术的差异，但实际上是思想观念层面的差异。
在陈劲看来，众安保险属于后者。“传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型来做精算；而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。”
“简单的描述就是基于经验数据的精算是寻求业务的因果关系，根据已有的数据做一个概率分布，找出因果进而定价。但是，互联网保险追求事物的相关性而非因果。”陈劲称。
他举例到，在传统业务中有个典型案例：沃尔玛超市曾经发现每到有重要球赛时，尿片就卖的特别好。原来是因为球赛期间，男人没时间照顾小孩，所以要准备好尿片以便安心看球。所以每当赛季来临时，超市就会把尿片与啤酒打包卖。
“这是传统业务中关于相关性的案例，而放在互联网生态里，我们可以找出更多相关性。例如，女人买鞋、衣服的退货率高，退货运费险的费率就高，因为这些都需要试穿。但相应的一些标准化产品，如电器，退货率就低一些。”陈劲说。
在他看来，互联网“大数据”与传统经验数据的根本的区别在于更容易破解事物之间的相关性。当掌握的数据越多、维度越多越容易找出相关性。只要能够确定这一点，就可以设计产品，进行精算和定价。
“未来，哪里有数据，哪里就可以有保险的介入，这个潜在的市场空间是无限大的。”陈劲认为，如果说互联网金融是一个大风口，那么下一个风口就是“大数据”。
互联网时代的“教与育”
笔者跟很多互联网金融业内人士交流时，大家都曾谈及最理想的状态是公司里互联网和金融背景的员工各占一部分，并且两种“能量”可以相辅相成。但在实际操作中，这样的构想往往很难实现。
在陈劲看来，金融机构强调规范、注重培训，所有的流程都是标准化的，这是传统的科学管理方法大延伸。但在互联网的文化里就不同，它更强调“育”，公司是土壤，每个人都有自己的个性，生长成什么样子都在于自己。
而要做好这一切，首先他自己便要融入“土壤”里，真正进入和了解互联网金融行业。“一个有司机接送的领导是不会知道Uber和滴滴打车的价值。”在陈劲看来，如果领导者自己没有切身的体验和感受便很难做出准确的决策。
采访期间的一个细节是，当笔者跟他谈起一家新晋的互联网理财平台时，他一边聊天，一边就已经拿起手机登陆那家平台下单买产品了。“只是听或看不如自己体验一下获得的信息多。”陈劲说。
在他看来，互联网金融的市场空间很大，但机会往往转瞬即逝。传统的机构里大家对时间的观念是恒定的数字，一天就是一天，两天就是两天，但是在互联网时代却不是这样，差一天可能就落后了一年。
“所以，互联网时代最大的成本是时间成本，时间的机会是特别输不起的。”陈劲认为，要想抓住这些机会就必须保持对热点和市场的敏锐度，错过了就很难在跟上。
陈劲对于前沿信息的持续关注和思考已成为习惯，也正因如此，笔者每次与他聊天都感到很“烧脑”。他对当下时髦的理念和词汇的了解，以及互联网金融前沿动态的把握超过很多80、90后。一个不留神，你就会跟不上他的思维和节奏。
然而当下，融合互联网与金融两种截然不同的企业文化和做事方式并令其发挥出最大的效能仍是是横在陈劲面前的一大考验。但他认为自己更大的责任在于打造一个包容不同文化的氛围，以及让每个员工可自由生长的土壤。
如何做面向未来的保险？
谈及众安保险的未来，陈劲曾经提过一个比较抽象的概念，“做有温度的保险”。在他看来，互联网场景中大量，小额，高频，快速的保险产品可以离用户很近，运用碎片化的方法可以让保险更加人性化、有温度。
他认为，互联网保险应该通过应用互联网的技术和工具，以及去中间化、透明化、碎片化的方式，使得整个产业的价值链发生变化，保险产品将从金融链条的末端往前端转移。
而这一次的采访中，他又给出了众安保险的第二个定位：做面向未来的保险。
在陈劲看来，因为传统金融产品的“生产”大都是基于已有的数据和需求，是面向过去的金融。但对于现在的众安而言，更多地是要面向未来，挖掘没有做过的市场、开发没有做过的产品、以及服务新的客群。
目前，众安保险的产品大多数还是基于阿里等电商生态圈，但长远来看，捆绑电商并不是唯一的出路。众安保险正在尝试把服务领域拓展到电商平台之外，着力于整个互联网生态圈乃至更广的领域。
在陈劲看来，只要有数据就可以计算出个人的信用和“价格”，进而插入保险服务。据了解，目前众安保险已有多个项目正在推进落地中，包括为一些生活信息类网站、互联网金融平台等提供保险服务。
他认为，现阶段来看，“大数据”还只是在互联网生态圈里，如果未来O2O、物联网，以及所有线下数据被打通时，现在基于“大数据”的很多服务自然而然就走到线下，互联网保险的市场空间将会更大。
本文作者介绍：洪偌馨，80后媒体人，第一财经“馨金融”专栏作者，微信公众号：馨金融。
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