金融服务中的新发明

　　薛传艺为零壹财经专栏作者。他是华创资本Venture Partner，网络ID：sayonly。

　　从伦敦金融技术概况、德语系国家金融服务概况开始，到Fintech2020，到Fintech价值链及创业机会，几篇文章，都在讲金融服务中的新创新、新发明带来的Fintech发展状况，使得银行等金融机构进入十字路口，面临着内部革新、外部挑战，但究竟是什么新创新、新发明呢？本文来探讨下，金融服务中的新的创新和发明。

 

　　1，什么是金融技术的创新和发明？

 

　　按照熊彼特的定义，创新的全部内容，即开发新商品、新市场、新的生产方法，而发明则是专利制度保护的创新，虽然备案的许多发明仅仅停留在纸面上。哪怕在专利保护十分完善的美国，金融技术的新发明也都没有过保护，新的创新出现在市场之后，并没有专利的保护使之成为发明，立即就成了社会的所有人、所有公司的共同财富。在创新和发明发生之后，大家回过头来看，很可能觉得都是微不足道的，例如，将轮子安装到拉杆箱上面，回过头看，这不过就是把轮子安装在箱子上面么，在各个文明的早期，轮子都已经被发明了，箱子也被发明了，然而，直到90年代，前两者被发明的2000年之后，拉杆箱才被广泛采用，相信许多人还会有身边拉杆箱逐渐增加起来的体验。所以，在所有的领域，新的创新和发明都是极端困难的，哪怕是极其微小的创新，然而正是创新和发明最大的推动了社会进步，增进了效率和便利性。

 

　　金融最重要的创新和发明，是信息技术、保险策略。信息技术使得金融成为经济活动的基础，保险策略则是社会分摊风险的策略，是社会稳定器，它的重要性已经提升到整个文明的尺度。这里用金融中的信息技术（Infomationtech）的发展状况，来说明什么是真正的金融技术的创新和发明。

 

　　信息技术由一系列分开的技术点组成，这些技术点，很可能也都是微不足道的。让我们一起回到19世纪初叶，在这个时间，信息技术渗透到金融行业。第一个重要的发明就是纸的大量普及，木浆纸被发明，且广泛制造（忘记中国的那个更伟大的蔡伦吧，谢谢），用来替代昂贵的布料纸，这使得纸质记录成为可能，这是金融的立身之本。接下来一个重要的发明是复写纸，是一张在纸上面抹了些带有颜色的涂料而已，把它放在两张纸之间，当你在上面这张纸上写字的时候，下面这张纸上显示了相同的内容，这项发明，使得金融行业中，多套不同的备份被分别保留且能够进行独立的核算，这是金融的基石。第三个重要的发明是打字机，这其实就是电脑的核心思想，它可以速记信息，是手写记录的4-5倍，而且，不存在无法辨认或者错认的问题，这是分工的基础。第四个重要的发明是表格，或者是标准化表格，现代excel的原型，人们只需要在纸上打印的表格填上数字，当然，计算还需要人工来。这些重要的发明，为金融发展提供了新的机会，它的发展促使了德国的第一个社会保障体系，这最后被社会广泛接受，也促进了政府和公司，开始使用金融计量，科学管理，我们现在使用了同样的东西，只是使用了电脑和互联网来替代了这套原始的信息技术，它组成了金融最核心的部分。

 

　　2，新的金融技术的创新和发明

 

　　一个重要的发明，是数字化（digitization），它同时代表着网络化和信息化。开始数字化模式，对银行来说，是为客户提供真正个性化服务、更快问题解决的可能性，数字化，意味着更为灵活和创新化的运营模式，更低的交易成本，更灵活的销售策略。然后是移动化，移动化意味着，更多的应用场景，服务可能在任意时间、任意地点发生。然后是社会化（Social）和大数据（BigData），用户行为数字化之后，会有更多的行为数据作为数字化内容留存下来，这些都是进一步金融服务、创新服务模式的机会。例如，许多在线的平台，他们从运营开始，就面对着互联网Social记录和交易记录，在在传统银行风控之中时从来没有遇到过的，它本身就使得更快速的风控策略成为可能。

 

　　P2P，是继信息技术、保险策略之后，最重要的金融技术的创新和发明，是真正的金融创新，它是银行模式的革新，它为银行的接下来内部改革提供了创新方向。P2P同样也由一系列的发明共同组成，第一个就是个人的虚拟身份，在不久前，我帮两位朋友购买高铁票，一位直接给了我现金，但另一位直接通过微信发来了红包。

 

　　他不用向我询问我使用哪个银行的卡，卡号和用户名是什么，跟另一位朋友一样，只需要知道我在互联网上的一个身份，就可以把费用直接给我，虽然目前还是红包这样一种特殊类型的载体。接下来一个重要的发明是供需匹配模式，传统银行是一个资金管理的中介者，用户将钱存放在银行，银行提供利息回报，银行将从用户存放的钱，借给一些需要钱的客户，向他们收取一定的借款费用。P2P通过先找到需要钱的客户，对他们的需求向客户进行募集，这是一种新的供需匹配模式。通过P2P，投资者直接匹配到借款方，提高了资金利用率和使用效率。

 

　　与信息技术相似，P2P接下来即将为银行、证券、信托、基金等各类机构采用（他们不会付版权费！），当然，也有许多的金融从业者会抵触这种发明，他们跟美国最早抵触德国的社会保障体系一样，最后会在萧条时期接受它。