银行3.0 时代：产品依旧为王

　　本文为作者《银行3.0时代》系列文章第三篇

 

　　银行的竞争了依据重要程度分为产品，渠道，客户，服务，技术，风险管理。现就这六个方面进行部分简单论述。

 

　　产品：银行最重要的竞争力，作为成熟的商业形态，银行的产品表着银行自身的核心竞争力，同时代表银行的风险偏好，银行自身对某些领域的精通，使一家银行区别去其他银行最重到的特点，同时也是客户选择银行的一个最基本条件。

 

　　渠道：代表银行产品的渗透能力，和接触客户的能力，银行通过渠道来降低成本，提高效率，使产品快速占领市场，取得盈利。渠道目前对银行越来越重要，以前仅仅是为了提供客户服务，销售产品，降低成本。现在变成了收据客户交易数据的平台，为银行产品，客户服务，技术选择，风险控制提供重要数据。

 

　　客户：是银行带来利润的根本，是银行挖掘利润的金矿，客户的金融需求是银行进行产品设计的出发点，客户的金融交易行产生交易数据，其可以帮助银行从中提炼出客户金融需求，为产品设计提供有价值的信息。由于客户有着不同的金融需求，因此客户的技术对商业银行十分重要，可以认为未来那个银行拥有的客户，银行就拥有了未来。

 

　　技术：代表效率和成本，银行所使用的技术平台代表着银行自身的经营能力，合适的技术平台可以帮助银行实现客户扩展，降低成本，提高效率。同时技术有又可以帮助银行提供方便的客户服务，技术是未来银行进行竞争的一个基础平台。但是就银行系统来说，其效率高低和易用性完全取决于银行产品设计和业务流程，如果是银行系统出现了问题，影响了银行的效率，可以说多半来源于业务流程和产品设计。

 

　　服务：其实就是用户体验，可以提升客户满意度，增加客户粘稠度，同时也可以借助口碑营销来帮助银行扩大客户范围，用户的深度挖掘可以帮助银行满足用户不同的金融需求同时创造更多的利润，银行的服务简单的将是提高客户忠诚度和提升客户信任程度，最终为帮助银行获得更多利润。但是对银行一个有挑战的命题是客户在利益和服务面前会毫不犹豫的选择利益，因此银行的产品才是最重要的一环。

 

　　风险管理：体现为银行的核心竞争力，不同银行的风险管理水平决定其产品的边际利润和风险偏好。简单的讲风险管理水平决定银行自身的寿命，其代表银行自身的经营水平。一切银行的产品设计应该以风险为中心，风险管理可以认为是银行的一个安全边界。银行的本质就是经营风险。风险管理可以假设成走在万丈深渊上面钢丝的宽度和长度，简单的讲风险管管理水平直接决定着银行的命运。特别目前大多数银行是靠天吃饭的，在天气良好时，其风险管理水平是无法判断的。目前宏观环境的天气趋于变坏，因此银行的日子将不好过，其风险管理水平就是其生存能力的体现。

 

　　银行作为一种商业形态，产品是最为重要的，客户来银行就是为了银行产品的，客户买理财产品，哪家银行的产品收益高、风险低，他就会买哪家的产品。银行通过产品提供金融服务，本质是社会资源的合理配置。本文主要介绍银行3.0时代产品的特点。我的思路是介绍一下银行2.0年代的产品，银行在3.0年代的产品有又何不同。银行主要的业务围绕着三个金融功能。简单的讲三个字，存、贷、汇。这是银行在经济社会重大重要职能。在银行的2.0时代，银行基本上主要收入来源于四大板块，企业银行业务（包含银行同业业务），个人银行业务（包含私人银行），财资市场业务（金融衍生产品），投资银行业务。

 

　　银行3.0时代其收入的来源四大板块划分将不再清晰，将出现跨界的情况，业务出现互相渗透和重叠，同时销售收入和利润比例将会有较大变化。根本原因是中国经济的发展模式变了，银行靠天吃饭的日子即将结束，GDP中国家投入政府建设资金将不再在象以前一样超过30%，中国将进入投资和消费的理性时代，内部消费占GDP的比例逐步增加。银行不能在象10年前那样，依靠房地产和基础建设投资来获得稳定的利润了。坏账的比例将逐步升高，银行面对的挑战将会逐步变大。在介绍产品前先聊一聊价值链周期。

 

　　企业和个人作为参与商业社会中主要角色必定要经历一个价值链周期，就是说，一个标准的商业行为可能处于价值链周期的某一个环节。一般来讲价值链周期可以分为创造价值，传递价值，价值消费三个环节。

 

　　创造价值主要是指企业和个人生产具有使用价值的产品或服务时的商业过程，包含生产产品，创造产品，创造服务，提供服务等。参与者是指为社会生产产品和服务的企业和个人。

 

　　传递价值:商品有生产者到消费者手中的过程，参与者是指供应链中的物流企业。

 

　　价值消费：企业或个人能使用商品和原材料，以及服务的行为。参与者为消费产品或服务的企业和个人。

 

　　现在来介绍一下商业银行的具体业务板块和产品了。

 

　　企业银行业务

 

　　银行的70%以上的利润来源于企业，包括企业的现金业务，贸易业务，融资业务，通道业务，外汇业务等等。主要的产品为结算服务、贷款融资、融资租赁、企业理财、对公存款、票据业务、金融市场等。

 

　　在银行2.0时代，企业银行产品70％左右依靠贷款，依靠利息差，中间业务仅占30％左右。在银行3.0时代，由于宏观环境的不同期将面临巨大的挑战。

 

　　银行3.0企业银行的产品特点

 

　　１）企业银行的产品依据价值产生环节、价值传递环节、价值消费环节来设计，可以提供基于某个行业的供应链金融服务，物流行业金融服务，消费金融服务。票据融资和信用贷款将成为主要形式。

 

　　２）产品设计从两个纬度出发，一个围绕一个企业的生命周期，一个围绕一个产业的供应链。单个企业的金融数据和整个产业的金融数据将作为重要的数据，提供新的风险模型，提高资金的风险容忍度，利用数据分析和产业分析给出专业的信用评级。

 

　　３）所有指标和模型都是动态的，一旦数据触发风险警示点将会立即提示决策，降低风险。

 

　　４）为企业员工、企业主、企业高管提供综合金融服务包含个人金融服务，获取有价值的金融交易数据，帮助风险管理和产品设计。

 

　　５）资金向风险较高的中小微企业倾斜，分散投资，依据自身信息对不同行业，不同企业提供资金支持，利率可以稍微高些，但是投资需要分散。每个企业尽量不提供完全融资。

 

　　６）支付仍让作为最基本的金融服务提供给企业，但是降低费用或者不收费，企业的交易数据将会作为重要的分析基础。电子平台逐步向移动互联网倾斜，交易将更加便捷和高效。银行所有涉及到现金管理、贸易融资、保理业务、小额贷款、外汇业务都尽量采用电子渠道。

 

　　７）为资金量大的企业，和需要资金的小微企业，利用银行自身风险管理优势，提供P2P服务，收取渠道费用。

 

　　在银行3.0时代，企业将对银行提出更多的金融要求，拥有资金话语权的企业将主动参与到银行产品的开发中，并且企业对资金使用效率提出更高的要求，移动互联网将成为企业资金交易发起的主要平台，企业将会对银行提出更高的利率要求，交易成本要求、交易便捷要求、风险控制要求。这一切银行都需要完整精确的数据和技术平台去进行分析和决策。

 

　　个人银行业务

 

　　传统２.0时代，个人银行产品主要包含存款、贷款、理财、支付、渠道业务等。由于受到互联网金融的冲击，结合大数据技术、移动互联网技术的出现。银行的３.0时代的个人银行产品将体现如下特点。

 

　　１）产品设计从两个纬度入手，一个基于客户个人完整生命周期的产品设计，包含少年时代的理财产品，创新支持、教育保险等产品，青年时代的信用消费、旅游消费、住房消费、创业支持等，中年时代的理财产品、信用消费、保险产品、投资产品等。老年时代的理财产品和保险产品等。另外一个产品设计纬度将基于客户的社交圈，建立某种社交圈，利用客户的回馈以及数据分析、社交圈特点提供专门定制的产品。

 

　　２）银行的产品将由客户选择出来，银行提供金融超市，客户依据自己的收入和风险承受能力在银行提供的销售平台上自己定义产品，同时银行设定最低的风险阙值避免客户违反监管要求。

 

　　３）银行的渠道将逐渐转向移动互联网，由于未来７０－９０年代的人将逐步掌握社会财富，并逐步成为银行的主要客户，其金融知识较为完备，并乐意借助互联网来不断提高自己，并且大部分经济行为都通过互联网实现。因此银行产品将向移动互联网平台倾斜。

 

　　４）直销银行或者是社区银行都是炒作概念，只要你的产品好，交易便捷，信息披露及时，并且满足客户需要就会占领市场。渠道大家都一样，没有任何一家有独特优势，因此个人银行的产品为王，简单的讲你的产品让用户付出最小，收益最大，交易便捷高效你就能占领市场。

 

　　５）数据发掘和大数据技术为产品设计提供技术支持和相关信息数据输入，产品设计多来自于某些客户群体的网上交易行为的分析和ＬＢＳ。精准营销作为一个基本的营销手段。客户的移动互联网行为将为银行提供产品设计的源泉。

 

　　６）支付是银行不能放弃的阵地，必须同过和商家的合作，利用移动支付抢回被第三方支付占领的阵地，支付是金融需求的基础。各种宝是银行的另一个有效武器。

 

　　７）银行的部分理财产品将会体现互联金融的特点，利用银行的自身风险管理优势帮助投资人提供信用评级的工作，为某些理财产品提供信用通道的服务，简单的将就是提供银行的Ｐ２Ｐ产品。

 

　　８）企业的债券和部分金融衍生产品将渗入到个人理财产品，并为客户提供高收益。

 

　　财资市场业务：

 

　　传统2.0时代其主要提供有关外汇和大宗商品、贵金属的衍生产品，同时也包含债券等产品。

 

　　具体的有：

 

　　投资交易类产品包含贵金属、贵金属定投、贵金属双向交易、原油、外汇代理、债券交易与结算等。代客风险管理类产品包含利率类代客风险管理产品和汇率类代客风险管理产等。商品类代客风险管理产品如与黄金租赁相结合的代客商品风险管理业务与商品融资相结合的产品。

 

　　在银行３.０年代，财资市场产品将会体现出以下的特点

 

　　１）同衍生产品交易相关的信息采集更加丰富，数据模型输入纬度将更多，决策信息将更加及时，交易将实时进行，蝴蝶效应的思想将更加深入到风险模型中，交易以场内交易为主，同时设定一定固定风险控制规则。

 

　　２）企业和个人依据自身金融知识和风险偏好将主动在于金融衍生产品交易，并且交易的主要目是利用金融工具避险，而不是投机。金融衍生品将不仅仅是几个金融寡头和大企业的垄断产品，小型企业和个人将参与交易甚至规则制定

 

　　３）交易场将全球实行７Ｘ２４小时交易，交易场和交易终端将覆盖各个角落，个人投资者有可能通过便捷的移动互联网终端参与交易。金融衍生品通过各种方式和途径出现在个人和小企业主可以接触到的渠道

 

　　４）金融衍生品的风险敞口将变小，获利空间将变小，但是由于大量个人和小企业的参与是市场交易额将会变大。

 

　　在银行３.0时代，金融衍生品将会降低身段，通过有效风险控制，进入小企业和投资个人市场，简单讲金融衍生品借助于有效的相关数据分析和有效模型设计，基于一定的风险控制，从金融寡头交易市场进入成熟投资人市场。产品将变得交易金额更小，生命周期更短，交易更为便捷，交易次数更为频繁，产品围绕着投资人的风险偏好设计，同时产品面对全世界投资者，受宏观经济，经济气候，地缘政治，自然天气、意外事故等影响较大，因此要求交易实时，风险控制有效。

 

　　投资银行业务

 

　　在银行２.0年代传统投资银行业务包含重组并购、银团贷款安排管理、直接投资及股权私募、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、企业短期融资券承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业等

 

　　在银行3.0时代，投资银行的业务将出现入下变化

 

　　１）通过对数据的分析和对行业的预测，提前进入某些行业，充当企业的金融顾问的战略投资者，支持企业成长壮大，帮助企业进行资产证券化和资产管理。

 

　　２）借助于银行自身交易数据和客户行为分析，为企业发展提供具有价值的咨询报告，并对企业产品发展方向提供建议。

 

　　３）基于行业信息和自身数据模型和风险管理模型，为企业提供信用评级，并积极帮助企业安排银团贷款。

 

　　银行3.0的投行业务要求银行及早介入到价值创造过程，通过咨询顾问的方式帮助企业发展，同时获得超额利润。投资银行业务未来更依赖于数据分析和具有战略眼光的专业顾问。靠天吃饭的日子没有了。

 

　　总之，银行的3.0时代，银行产品依旧为王，通过数据分析和移动互联技术的应用，以及对风险的驾驭能力，商业银行将进入一个新的金融时代。简单的讲银行产品将覆盖到商品和服务价值生命周期的各个环节，无论是先前的创造价值阶段，中间的价值传递阶段，以及后来的价值消费阶段，银行都会基于在不同阶段金融需要来设计产品，同时强调基于数据分析的风险管理。无论是供应链金融也好，价值传递金融也好，消费金融也好，总之产品来源于价值周期各个环节。个人银行产品来源于社交数据和互联网金融行为的分析，用户来自我选择产品，移动互联网成为主要渠道，移动支付作为金融服务的基础。所有产品周期变短，交易效率提升，交易成本下降，但是风险控制依然为产品设计的一个出发点。