信贷工厂体系最初是银行专门针对中小企业贷款设计的线下风控体系，包含了申报、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程，并以“流水线”的作业方式进行批量操作，目前很多P2P企业都在沿用此方法来进行风控，如宜信、恒昌、冠群、捷越、信通中国等众多拥有大量线下门店的P2P平台都在沿用此风控模式。

信贷工厂体系的流程就是P2P平台在收到借款人的借款申请后，通过全国各地的线下门店、信审员或者通过与当地的信用社等机构合作汇总借款人信息，在其平台的风控部门进行审核、评估后再进行放款并进行贷后跟踪。专家表示，该体系能够让P2P平台在反复的审核、评估中严格把控来自借款端的信用风险，但P2P平台需要大量的人力来对借款端进行人工审核，耗时耗力，成本巨大。

近些年来，一些国内P2P平台自称能够改变“流水线”式的审核让“信贷工厂”成为“信贷工场”，即通过智能审核系统来降低风控环节中的人工成本。业内专家表示，个别平台的行为很可能仅仅是一种营销的行为，就目前来看，我国的个人征信体系还不够健全，所以央行在年初的时候向8家征信机构发放了牌照，以补充国内个人征信的空缺。

评论(0) 7 2015年10月26日

比较常见的应该是担保模式吧，目前P2P平台与担保公司合作进行资金担保的模式主要分为两种：一是平台自身有担保公司，二是与第三方担保公司进行合作。

自身担保多采用风险备用金制度，风险备用金是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。而第三方平台担保是指在交易过程，网贷平台和担保平台进行合作，若发生任何的资金拖欠和违约情况，都由第三方担保平台来对投资者进行资金垫付偿还。

担保模式非常普遍，但也出现了一些问题。近年来，P2P倒闭潮多次袭来，今年初一些担保公司、小贷公司风险也集中爆发，关于P2P行业的风险问题与发展方向再次引起广泛关注。本息担保作为前期P2P网络借贷市场的主要推广方式，它为P2P市场吸引了大量客户，但同时，它也引发了很多弊端，导致了市场的不健康发展，也引来了监管层的重视。

此前，银监会就多次强调，P2P机构应当明确定位为民间借贷的信息中介而非信用中介，同时P2P平台自身不得进行担保，不得承诺贷款本金收益以及不承担信用风险和流动性风险，严厉打击以P2P名义进行非法集资的行为。本息担保作为网络借贷前期发展的“法宝”，却阻碍了其长远稳定的发展，为了扫清发展障碍，去担保化已成定势。

评论(0) 1 2015年10月26日