从《P2P借贷投资人手册》中摘选了一部分，对你能够有很大帮助

在担保、抵押之外，很多平台推出了本息/本金保障计划，承诺借款人出现违约时，平台将先行赔付投资人损失的本息/本金。这些计划表现出平台保障投资人资金与收益安全的十足诚意，在发生问题时，也大都兑现了承诺，受到绝大部分投资人的热烈欢迎。

但需要小伙伴们注意的是，一些本息/本金保障计划并不是无条件的，有的仅针对该平台的VIP客户，投资人需要支付一定的费用后才能享有。有的只针对平台上某些类型的借款标的，并非所有标的都能享受保障。还有些平台的保障计划比较复杂，需要认真解读，例如在某网贷平台上100%本金保障规则的介绍文字如下：

1.符合以下条件，自动享受本金保障。

(1)通过身份认证。

(2)成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）。

(3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。

2.满足上述条件后，若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时，××贷将在3个工作日内赔付差额。

根据第1条规则，一个新人如果希望实现本金保障，首先至少要投资2500元，因为每笔投资最低50元，成功投资50次以上，才能满足最低的要求。其次，投资单个标的的资金额既不要超过5000元，也不要超过该标的借款总额的1/3，对于几百元、几千元的小额借款标的，这个条件尤其要注意，因为很容易就超过总额的1/3。

第2条规则中的“若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时”，这个条件至关重要，却经常被忽视或误解。它不是说投资人的单笔投资出现问题时平台就会赔付这笔投资，而是指在投资人满足前两个条件的所有投资整体上出现亏损时，才会赔付相应的亏损，而且仅限于本金。

举例来说，钱多美已经在该平台上投资了2万元，所投标的全部符合第1条规则的要求，已获得收益3000元。她现在又投资了2000元，同样符合第1条规则的要求，结果借款人拿钱就跑了，钱多美出现2000元的本金亏损。此时平台并不会赔偿钱多美，因为她的总收益为3000-2000=1000元，不符合第2条规则。或者说平台认为钱多美在平台上总共投入了本金2.2万元，现在仍有1000元的整体收益，真实的本金没有亏损，因而不需要赔付。

因此有些本息/本金保障计划看似简单，理解其具体操作却并不容易。即使对于“无条件”赔付计划，也经常存在以下几种情况：

平台没提供保障计划的资金来源，笼统地宣称以自有资金进行赔付。这种做法看似对投资人有利，实际上是平台的自我担保，属于监管部门多次告诫不可逾越的“红线”，在平台拒绝或无力赔付时，投资人的要求可能得不到法律的认可、支持。

平台明确告知保障计划的资金来自于对每笔借款的部分提成，不作为平台收入（或超过一定比例的才作为平台收入），存放在专门账号，并定期公布帐号里的资金余额。这样的计划基本上不存在法律风险，但是它的赔付额度不会超过这个账号中的资金量。也就是说，如果现在这个账号中的资金为10万元，而本期的违约损失为15万，那么有5万在本期是没法赔付的。至于下一期是否继续赔付这5万元，有的平台规定滚动到下一期继续按比例赔偿，有的根本就没有说明，只有事到临头时听平台的“解释”。

有的计划赔偿本息，有的赔偿本金，即使在同一个平台，针对不同的标的类型，赔付范围可能也是不同的。很多保障计划并不是从借款人一逾期就开始赔偿，而是逾期达到一定的时间（例如1个月或3个月）后才进行赔偿，这种情况下投资人拿到回款的时间比较晚，就会损失掉一些回款再投资的收益。

 因此，即使最诚实、靠谱的P2P借贷平台，对于本息/本金保障计划也会有各种各样复杂的规定，以应对复杂的违约情况。投资人需要对保障计划说明书和合同仔细阅读、深入理解，对其中模糊、疑惑的地方应该直接联系平台客户进行询问，避免因疏忽、误解或想当然而蒙受“意料之外”的损失。

评论(0) 1 2015年5月19日

选择性识别啦，很多平台这么承诺，一些大的平台，平台大背景好的一般不会出现什么问题。建议选择理财平台时多方面了解，不能单纯的相信别人的承诺，自己也去查询信息，了解下。

评论(0) 0 2015年5月22日