2020年的金融技术展望：去银行化

 

　　在不久的将来，2020年，这些事情即将发生。

 

　　1、在美国，传统银行将失去35%的份额，1/4的银行将消失（埃森哲2013）。

 

　　传统的玩家，虽然他们有先天的优势，包含：网络分布、牌照、客户，但，新的进入者将在数字化、客户服务上，提供可信赖的、令人信服的产品，这是思维模式的转换，从“你怎么找到客户？”到“怎么让客户找到你？”，从“服务客户”到“令人尖叫的产品”，个性化的时代到来，而新的技术革新，将带来新的机遇和市场机会。

 

　　今年年初，华尔街日报报告称，亚马逊（Amazon）将提供基于Kindle的支付服务，除了商店内支付之外，还提供个人对个人（P2P）的支付服务。这是在创业公司CashEdge（2011年被Fiserv收购）、ClearXchange（与 Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo 等机构合作）、Dwolla （FiSync 、 Grid，有一个州的税务支付归他们做） , Venmo （Braintree 收购，主要提供好友之间的 AA ）之后，在Paypal开始低调支持P2P转帐服务之后，又一个互联网巨头进入这个领域。据称，苹果基于iPhone、iPad提供手机钱包和支付服务，持有终端优势，互联网公司把持了入口，无可争议的成为了不可忽视的新金融力量。

 

　　更早些时候，法国零售银行协会（EFMA）和Infosys的一份报告称，他们对全球150家银行进行调查，谁会是他们接下来最大的潜在威胁，Google成为首选，获得了总分7分中的4.5分，Google钱包在三星、LG、HTC、MOTO手机上广泛部署，还有一些平板设备，几乎以Google钱包为首选，银行对于IT投入的增加只是增加了自己的成本而非增加自己的潜在竞争力，到2013年，银行拥有创新实验室的比例从2009年的37%增长到60%，但这仍然无法与eBay、Paypal等快速发展的竞争者们相比，而Google在互联网领域的产品矩阵，包含其Android系统的发展，是更大的威胁。

 

　　数字显示，在2013年，77%的银行显示在创新方向投资的增加，20家银行参与了Fintech的创新孵化器，部分高管直接参与了Fintech项目孵化，花旗银行2013成立了花旗基金（可以追溯到2010），其主要投资方向包含数据货币化、大数据、移动、安全和认证、融合IT、新一代银行及金融服务，运通2011年就成立了1亿美元的基金，Sberbank在2012年10月成立了1亿美元专门针对Fintech的基金，接下来将增长到7亿美元，西班牙银行（BBVA）2013年成立了1亿美元专门投资Fintech的基金。荷兰、苏格兰皇家银行与ING合作，迪拜的伊斯兰银行的开放式创新竞赛，获胜者获得2万美元的奖金。

 

　　另一个巨大的威胁来源于通讯公司，或者叫电信公司，福布斯今年1月的一份报告，T-mobile的CEO宣称，我们已经处于手机行业的颠覆之中（uncarrier ），现在热点变了，聚焦在银行服务，可以称之为，银行的颠覆（unbank）。去银行化，也可以成为移动货币，可以做到传统支票、信用卡可以做到的一切，支付账单、小额支付，甚至可以直接用手机到ATM上取现，目前可以在42000个ATM上取现，而且不收取手续费。在肯尼亚，一家叫做Safaricom的公司，提供了M-PESA手机银行服务，已经在当地广受欢迎。

 

　　美国有许多Fintech公司都是替银行提供外包或者IT服务开始的，美国有接近7000家银行，较大的Fintech服务公司收入和规模已经排名到银行等金融机构的中游，Tata Consultancy Services就5亿美元左右收购了花旗的BPO公司。Davis + Henderson在2013年7月12亿美元收购了Harland Financial Solutions，Fidelity在2013年5月收购Lender Processing Services公司，FIS收购了MFoundry，Misys收购了IND Group。

 

　　2、银行无网点化

 

　　在今天参与微软中国的未来战略的闭门会议中，微软平台的赵老师展示了两张演唱会的照片，一张是几年前，只有舞台有炫目的灯光，一张是最近的照片（我也选了一张），所有人都拿着手机在拍照，组成一片星星点点的海洋，强烈的反差让人感受到移动互联网时代正深刻的改变着人们的生活，与生活密切相关的金融服务，也将发生深刻的改变。

 

　　互联网是未来的一切，以及一切的未来。根据埃森哲的报告，美国最大的25大零售银行，每年43000个网点的维护费用高达500亿美元，如果通过数字化手段处理存款，将减少95%的费用，如果是支票，减少65%的费用。接下来的五年内，随着移动手机银行的普及，越来越多的实体网点将失去生意，一些大的零售银行开始更新网点的策略，例如增加24*7，例如社区银行，通过更灵活的银行网点降低运营费用，有的高达33%的建设费用和25%的运营费用。在中国，也有一些有趣的尝试，如浙江泰隆银行。

 

　　-轻分支，可以高度的自动化，以及专注于产品销售，可以通过视频会议等技术方法来提供远程的支持。

 

　　-ATM，可以提供占据超过一半以上的银行网络。

 

　　-旗舰店，通过精益求精的大型销售、服务中心，促进银行品牌和介绍新产品。

 

　　3、Social，去银行化

 

　　纽约2013年Fintech的未来（Fintech Future）中，有超过一半的人提到Social，信息、服务的社会化概念，越来越深入人心。在人日常生活所需要去的场所，家、商场、医院、餐厅、酒店，银行排不到前五，在人数字化的需求之中，搜索、社交、购物、视频、游戏，银行服务也一定排不到前五，而且，即便是银行服务，也没有一款银行的服务是银行向面对其实体网点用户一样，面对他们的客户，用户通过Mint查看月预算，使用BillGuard检查信用卡收费，通过Paypal支付，通过Kickstarter紧跟其资助项目，银行正在逐步失去他们直接面对客户的机会。

 

　　在另一个角度，我们不再使用我们的银行信用卡来处理交易，在Social网络之中，我使用的是个人的名字，或者一个网络昵称，或者是一个手机号码，这代表着一个人的虚拟身份，转账的时候，不再是提供收款帐号，而是这个虚拟身份，银行正在逐步失去个人社会生活的参与者角色。在将来，可能被问到问题是，你知道什么是银行吗？当然，边缘化可能没有这么快发生，但在2020年，去银行化，将会成为极为重要的趋势。