陈凯：互联网金融需要超越渠道创新
互联网金融首度写入政府工作报告。对此，全国政协委员、央行副行长潘功胜对上证报表示，互联网金融有不同形态，风险各异，要根据风险外溢性的不同采取不同监管办法。央行正在加以研究。总的原则是鼓励创新发展，规范和完善监管。
今日上午，第十二届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李克强在做政府工作报告时提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。
互联网金融成为了今年两会的热点话题。昨日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川就表态说，近期国内汇率变化属于正常波动。当天，央行副行长易纲、潘功胜也公开表态，对互联网金融行业予以证明肯定。央行高层的密集表态也意味着，央行对于互联网金融产品持支持态度。
而今日，国务院总理李克强所做的2014年政府工作报告，也强调了互联网金融在整个国民经济中的积极作用。李克强总理在谈到2014年政府工作规划时指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
两会期间，有部分金融机构代表向互联网金融行业施压，提出加强监管，甚至抛出予以取缔的论调。例如，央视财经评论员钮文新发文余额宝扰乱利率市场，认为应该“取缔余额宝”。而招商银行前行长马蔚华昨日也称，余额宝这样的货币基金是将资金在银行间流转，对实体经济没有意义。
李克强表示，做好今年政府工作，要以深化改革为强大动力，以调整结构为主攻方向，以改善民生为根本目的，统筹兼顾，突出重点，务求实效。 李克强指出，推动重要领域改革取得新突破。改革是今年政府工作的首要任务。要以经济体制改革为重点，区别情况，分类推进，抓好牵一发而动全身的举措，力求取得实质性进展，更多释放改革红利。
其中，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
个人对互联网金融的几点看法：
第一，目前各种互联网金融创新，大多是在互联网渠道上的创新，说白了，就是用互联网便捷高效的购买体验取代了传统的银行、券商、第三方理财机构的线下销售方式，而并没有从金融的本质上加以改变。
余额宝改变的是购买的渠道，却并没有改变购买的标的和金融产品的运作流程，况且仅仅是这一个渠道上的改变，余额宝当初也是冒了很大的政策风险。
互联网金融目前大多数还是用互联网的体验来迎合传统金融的大佬，改变不了传统金融的本质，只是给他们披上了更好看，更平易近人的衣服。掀开一看，该咋样还是咋样，毕竟，这是金融，是安全监管最严格的行业之一。
第二，互联网金融需要监管嘛，这是肯定的，只要是金融，就涉及到资金流动和安全性问题，这是整个金融体系都要考虑的问题。
目前的互联网金融是三无状态，无政策，无门槛，无监管，这种状态在互联网金融发展的早期是有利的。正所谓无利不起早，在这个独特的，政策没有明确归口的红利时期，竖起了大旗，开始了运作，只要不违反“非法集资，非法构建资金池”的底线，一般都是可以绕过监管的。
但是，这种状况不会太长久，目前的监管真空主要是上层还没有明确的对口监管部分，银监、证监、保监、央行都不能完全囊括互联网金融的所有环节。一旦某一天上层专门设立了针对互联网金融的对口监管部门，我想，这种没人管的日子也就过去了。
虽说有了监管可以剔除一些乱来的搅局者，洗掉白粥中的老鼠屎，但也会给所有的互联网金融戴上紧箍咒，越了雷池，就要惩罚你。
第三，互联网金融的优势在哪里？笔者细细想了想，剔除掉阿里、腾讯、百度这些大的平台（因为对于一般的创业者来说，压根没有这么好的底子），那么剩下的互联网金融有多少能够产生诸如BAT这么大的影响呢？恐怕没有吧。
所以，互联网金融的优势除了信息沟通的便捷，透明和交易成本的降低，还有什么呢？实在是想不出更多了。满足了小微企业和个人的融资、投资需求？人家银行也可以做啊，况且人家也已经开始做了，正在赶超互联网金融。
唯一靠谱的解释是，传统金融此前一直都是戴着紧箍咒的，而且由于监管体制和金融运转的固化，没有远见也缺乏动力去补上互联网金融所服务的客户这部分漏洞。随着目前利率市场化和金融改革的推进，内外部双方的压力将迫使这些传统金融的大佬们也不得不底下姿态，开始进入屌丝阶层和互联网金融开展竞争了。
如若这样，除非互联网金融能获得正式的金融牌照，有更多的权限和传统金融竞争，否则，只做渠道，是很难获得持久的核心竞争力的。
互联网金融就像是一条鲶鱼，激活这个传统、固步自封的金融体系，可是，一旦被激活，传统的金融机构会不会是被唤醒的狮子呢？
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