平台借贷填补银行空当
Lending Club的IPO非常成功，发行首日股价上涨56%，额外融得10亿美元现金，这是2014年硅谷最大的IPO项目，其市值大于全美15家银行的总市值。
作为首家上市的P2P借贷公司，Lending Club的成功上市具有重大意义。传统金融不仅被颠覆了，颠覆者如今还成了主流，这真是一件大事！
那么，我们是如何走到这一步的？这又意味着什么呢？
传统金融是如何被颠覆的？
2008、2009年的金融危机与P2P平台借贷的兴起有很大关系。金融危机后，许多大银行因其不当行为缴纳了大量罚款。自2009年，累计罚款已高达1840亿美元，涉及117个案件。目前仍有174个案件正在处理，未来银行还将面临1000多亿的罚款。
尽管已经缴纳了巨额罚款，但若隐若现的不确定性仍然笼罩着这些传统大银行。他们不得不把更多的精力放在监管者而非消费者身上。美国某大银行的高级管理人员告诉我，他现在75%的时间都花在解决监管问题上，而两年前，这个数字只有10%。
在产品、价格和服务方面，传统银行都没有服务好消费者。小微企业贷款、按揭贷款和学生贷款就是很好的例子。年收入低于1000万美元的小企业很难从银行获得贷款，即便企业很不错。没有银行愿意向33岁法学院毕业生发放按揭贷款，即便他有足够的偿还能力。27岁在读MBA的企业职员无法以合适的利率从传统银行获得助学贷款。银行为金融市场上的其他玩家留下了一个大空缺。
P2P“平台贷款”在最近几年逐渐填补了这个空缺，如今P2P贷款余额约为100亿-150亿美元，2025年将达到1万亿美元，有的预测数字甚至更高。今天消费债市场规模小于12万亿美元。
这是一个大规模的颠覆，在相对短的时间内对银行业造成了有力的冲击。而银行业凭借着很高的进入壁垒，很强的监管和很高的资本密集度，长期以来一直被认为是难以颠覆的。
这意味着什么？
为什么这些P2P借贷平台会成功？如Lending Club和Prosper、OnDeck和Kabbage，Funding Circle和Realty Mogul。有以下三个主要原因：
1、他们的目标客户是传统金融不服务或没有服务好的客户。
2、他们提供性价比更高的产品。
3、他们提供更好的客户体验——简单、清晰、快捷（很多情况下，业务完全在线上完成）
还有一些其他原因：如今大量消费者喜欢通过借款平台来完成借贷，尤其是千禧一代。我最喜欢的一句话来自于千禧一代颠覆指数，“71%的千禧一代宁愿去看牙医，也不愿意去银行。”最近，在今年的Money 2020会议上，美联储的Susan Herbst-Murphy说：“千禧一代比以前任何一代人都愿意与另类金融服务平台。”
尽管颠覆者正逐渐成熟，金融转型才刚刚起步。据业内朋友Matt Burton介绍，目前美国大约有100个平台借贷，这个数字在加速增长。但只有10到15个借贷平台贷款余额超过1亿美元的里程碑，我两年前创立的专注于学生贷款的公司正是其中之一。我们预计2015年将增长4倍，并拓宽产品种类。做借贷平台非常令人振奋，因为它代表着消费者。
同时，我们非常清楚在行业起步阶段，作为一个企业，我们能做的最重要的事情就是快速增长，当然是负责任的增长。我们相信这也是行业领导者的共识。相比传统贷款机构，我们提供的贷款服务已经超越了客户的预期，我们都有能力继续快速、负责任地增长。
行业未来是否能成功取决于我们是否能够继续向客户提供比传统金融机构更好的服务。银行仍然在紧缩，平台借款也在经受风雨。如果看到越来越多的借贷平台上市并不足为奇，因为平台借贷生态逐渐走向成熟。在Lending Club成功上市后一周，第二个上市的P2P借贷平台OnDeck Capital首日开盘20美元，收盘价达到27美元，为投资者带来40%的收益。
平台借贷已做出承诺，现在唯一的问题是“它能不能守住承诺？”
我相信它可以。
标签：
网贷
MORE>> 深度阅读
