诺诺镑客创始人黄大容：去掉所有不必要审批环节
本文根据诺诺镑客创始人黄大容在零壹财经举办的“壹席谈第七期：P2P借贷发展趋势之市场细分与整合”上的演讲速记稿整理而成。
在这个市场上真正好的做风控的公司不是那么多。诺诺镑客很多条产品线，充分表达了我当初设立这家公司的想法。
在这个市场上真正好的做风控的公司不是那么多。诺诺镑客很多条产品线，充分表达了我当初设立这家公司的想法。
P2P通常出去的利率是24%，给投资人在12%，中间有12%的收益，这12%给到贷款端的销售有4个点，再加上理财的销售假设4%，这样再扣掉8%，就只剩下4个点，还要公司的运营。所以P2P公司本身不开心，老百姓贷款的人也不开心。
你贷这个款你开心了，他开心不起来，那么多利率开心的起来吗？他说我12个点不开心，我做担保的。这个模式是有点说不出来哪出了问题。
后来我在商学院上了课，可能我们没有能力去做特别大额的贷款，必须找一个小的切入点重新去看P2P。我现在每天以客户的名义去问我的学生，你对服务质量等等满意吗？他们的反馈基本上还挺满意的。到去年开始，到现在，每天的成交量最高是280笔。
我把这个公司的名字叫做诺诺镑客，就是不通过银行，也能降低交易成本，多方参与都是获益的。
做这条线，最初怎么做不知道，我就去问我们的目标客户群。我们从上海几所名校请了100多人，就问这些学生你们要多少额度，用途是什么，大概利率承担多少。
利率怎么确定？我们以前确定的利率是说和信用卡差不多，可是我们和用户沟通下来，他们说信用卡太高了，我们承担不起，所以我说一定把利率降下来，我们现在给所有大学生客户都是11.88%的利率。
在我们之前，有一些同行业也做过学生贷款，有的一千块钱，几百块钱，但是我们跟学生了解下来，他们说几百块钱有的时候解决不了问题，这个额度就定在五千块钱上下。
所以整个产品，从这些特点来说，是契合学生需求的。还有一个需求是学生需要非常快，诺诺镑客做企业主，要七天才给到这个钱，因为要做很多调查。给学生的话，上午申请，下午就能。
我们尽量把所有不必要的环节去掉。其实很多平台都要求上传身份证，我们平台数据跟教育部学籍是有对接的，只要把姓名和身份证输入我们的系统，我们后台会反馈身份证照片和在哪上学的数据。
身份证拍照会模糊，本来借款需要很短时间，会把这个时间拉长。到底身份证是用做什么？一层一层把这个皮扒下来。如果不还款，向律师诉讼，这是需要身份证复印件的，学生里面100多人里面，我已经筛选掉很多不诚信客户，就算100人里面有1个人，我愿意留着他，也不愿意把99个人的钱给降低。
还有像签合同，传统的合同都是手签的，我们当时也是想到风险。也想用手签合同，但是学生是全国性，我们也尝试寄，但是学生完全没办法接受，我为了几千块钱来回寄合同，但是你能保证我就是手签的吗？我们就是视频合同，学生从提交申请到后续整个借款过程，包括合同签署，快的10分钟，慢的15分钟。
这是我们成绩单，截止到9月23日，这条产品线过亿，我们团队只用了10个人。整个营销费用大概1到9月份花了140几万的营销费用，这是非常低的。因为我们产品，整个产品来说，符合用户需求又非常快，所以我们没有做什么营销。
大家会讲让贷款人满意，怎么让投资人满意？这个事情问了投资人，没有人相信学生能够还款，我们刚开始也是小心谨慎的。我们希望用互联网的思维改变那些传统金融。
我们从不认为传统金融的风控不重要，其实是很重要的，我们在很多地方做了改进。比如说在反黑中介上，我们在视频合同签了身份识别技术，在他做申请的时候，包括他的IP地址集中度，包括他在其他平台上的网络情况，他的消费行为，他的手机号，能够抓到跟他相关的联系的数据进行分析。
通过这种分析，我们现在做的非常好。我们产品线10个月来迭代了无数次，每两个星期使用一次大的迭代。每个星期做一个小范围的修正。
所以投资人蛮放心的，投资人最关心的问题是，学生全国怎么催收，我们基本上不需要催收的。我们会通过他的数据把他的同学找出来，让他同学转告一下就还了，他不愿意为了几千块钱，因为这个事情有什么不好的影响。
目前名校贷是最大的学生贷款，一个月有5、6千万的规模。
这套系统目前投资人也挺满意，我们虽然没挣到什么钱。对于贷款人来说，整个来说，已经开始有点像我想要的方向在做了。
我们获得金融服务的人能够心存感激，我们现在有的人喜欢银行，真的不多，真的有人喜欢P2P吗？如果不喜欢你的公司，未来在哪里，当整个利率市场化以后，我们的生存空间在哪里呢？这是我想跟同行分享的。'
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