陈静：信用是互联网金融发展的基石
（本文根据4月25日中国人民银行科技司原司长陈静先生在“中国互联网金融论坛暨《众筹服务行业白皮书2014》发布会”上的演讲速记稿整理而成，已经演讲者本人审定。）
各位代表，各位朋友，女士们，先生们:
大家下午好！
首先我要声明一下，我不是众筹方面的专家，对众筹、P2P等信贷服务确实不熟悉。我过去长期负责中国人民银行的信息化建设。信息化建设要为银行的改革与发展服务，就必需深入了解银行的业务需求，从而搞好信息化建设，支持银行的创新与发展, 仅此而已。
伴随着我国互联网金融的迅猛发展，我看到一大批年轻的优秀人才活跃与奋斗在这个领域，深感振奋!我们应给予高度的关注和积极的支持。
首先，请允许我代表中国互联网协会互联网金融工作委员会，对今天召开的“中国互联网金融论坛暨《众筹服务行业白皮书2014》的发布会”表示热烈祝贺！
当前，我国互联网应用已进入高速发展、跨界融合的新阶段，其重要的标志是近年来我国互联网金融的蓬勃发展。互联网应用的高度普及及其“方便、开放、平等、包容”的特征使第三方支付机构、互联网企业等快速向金融业态发展与渗透。这也给传统金融业提供了空前的发展机遇和严峻的挑战。互联网金融对金融的改革与发展，对经济社会，以及对信息技术应用的推动，受到社会的高度关注与重视。这必将对我国金融服务产生深远的、革命性的影响。
眼下，关于互联网金融发展的讨论和争论十分活跃，尤其是在金融监管部门加强和完善对新兴互联网金融服务的监管措施后。集中反映在：如何看待互联网金融、服务创新与合规经营、服务方便与风险防控、高速增长与持续发展、鼓励创新与加强监管、支持竞争与积极合作、如何加快建设信用与诚信社会等方面。
我认为，大家的认识越来越清晰和明确：我国的互联网金融应该也一定会加速健康的发展；互联网金融的创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的底线和力度；互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；要切实维护消费者的合法权益；要维护好公平竞争的市场秩序；要高度重视信用和诚信社会的建设等。
同时，我们还缺乏经验，一些问题还需要在实践中探索。要鼓励创新，鼓励探索。积极支持在发展中不断完善。我认为，这种百花齐放、百家争鸣的局面是我国互联网金融下一步大发展的前夜！
下面我重点强调一个问题：我国发展互联网金融，应高度重视和加快建设信用、诚信社会。信用是发展互联网金融的社会基础和道德基础。
市场经济，某种意义上讲就是信用经济。在发展社会主义市场经济的过程中，必需高度重视信用社会的建设。
诚信和信用的观念在我国有点混淆。国际上讲的“信用”主要是指资金借贷关系的履约情况，简单说就是借贷还贷的情况。当然，也包含少量法院判决、工商管理等信息。而“诚信”范围更宽泛，包括合同、契约、约定的履约情况，也包含遵守社会规范、纪律等的情况。如合同的违约、坐公共汽车不买票等。在市场经济发达国家，信用很重要，是个人和企业生存与发展的基础。如在美国，信用好，获得信贷服务很容易，用信用卡就可以直接买汽车、买房子等。
实践证明，虚拟经济中，信用和诚信更重要。在互联网的虚拟环境中搞交易，不讲信用、诚信，必然问题、困难重重。互联网金融的健康发展仅靠相关的法律法规、监管，以及相关的安全技术措施等是不完备的；同时，也是社会、经济成本很高的。
当前出现的P2P、众筹这样的互联网投融资机制，重要的原因就是传统金融行业不能很好满足社会发展的需求，尤其是不能满足中小微企业的需求。银行的本质是愿意贷款的，但出于很多原因，如成本等，但其中一个重要原因就是信息不对称，不了解企业的信用情况。为规避风险，只得采取担保、抵押等办法，就造成信贷服务审批流程长、不及时等问题。而小微企业恰好担保、抵押等很难，再加上银行服务成本较高等，就造成贷款难。
假如我国信用、诚信环境不改善，相比发达国家仍存在较大差距的话，那么，为了防范风险，我国的P2P、众筹等互联网投融资服务又会不可避免地走上传统银行搞线下审查、担保、抵押的老路。低成本、高效率的普惠金融服务就会成为空话。
中国的互联网金融服务已有成功的经验。比如在淘宝网（天猫），就双向建立了信用评价机制，这是宝贵的信用资源。目前，在淘宝网上，信用比较好的个人，就可以很快在网购中获得小额信贷服务，而相应的市场风险可控。
因此，我认为，在互联网金融的发展过程中，要高度重视培育信用、诚信的环境。推动建立相关的信用环境，建设诚信的社会，是我国当下非常重要的事情。这是我国互联网金融发展的社会基础和道德基础。
互联网金融的创新发展需要金融业和互联网金融领域的企事业单位、科研机构和社会团体等的共同参与。需要进一步加强金融机构与互联网企业、电子商务企业、第三方支付机构、研究单位等的交流与合作，积极探索在中国发展互联网金融服务之路。
在人民银行、工信部、商务部等部委的指导和支持下成立的中国互联网协会互联网金融工作委员会，旨在积极促进我国互联网金融产业的发展，推动互联网金融行业自律。互联网金融工作委员会将加强从业企业和政府主管部门之间的联系与沟通，促进成员单位之间的交流与合作，有效聚合产业力量，构建共赢互利的格局。我们将在相关部门的指导下，积极推动互联网金融的发展，加强所涉及的技术规范与标准、信息安全等重要问题的研究，积极配合金融监管部门开展相关政策的研究等。
今天是一个难得的机会，有关金融业的领导、有关专家学者、互联网和金融领域企业家、行业精英齐聚一堂，研讨发展。中国互联网协会互联网金融工作委员将会将努力工作，加强政策法规宣传、积极促进合作交流、推动行业自律，共同推动中国互联网金融事业的蓬勃发展。让我们共同迎接我国互联网金融大发展的到来！
祝本次论坛取得圆满的成功，谢谢大家。
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