民生银行的互联网金融战略及产品线布局

 

　　这几天，民生银行在互联网上比较火，本想避开风头，但本着就事论事原则，继续凑热闹，对其互联网金融战略和产品线进行分析，“只谈风月，不谈国事”。

 

　　一、战略定位

 

　　面对滚滚袭来的移动互联网浪潮，民生银行[前]决策层把互联网金融创新确定为全行在业务创新、市场拓展等战略层面的重点业务。

 

　　民生银行前董事长董文标曾多次表示：“手机银行是跨时代的产物，发展前景广阔，为中小银行在业内脱颖而出、实现跨越式发展创造了条件。全行要抓住机遇、强势出击、快速占领市场，打造手机银行强势品牌。”民生银行前行长洪崎也反复强调：“移动互联网商机无限，抓住了手机银行就抓住了未来商机。要举全行之力、汇全行之智，实现手机银行快速发展。”

 

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　　最后归纳一下，其战略就是“重点做好手机银行和直销银行，大力发展民生电商”。

 

　　二、产品线和业务布局

 

　　在互联网金融领域，民生银行主要围绕手机银行（电子银行部管理）、直销银行（直销银行部管理）和民生电商（民生银行控股的民生加银资管的控股公司，比较绕）三大领域进行布局。

 

　　（一）手机银行

 

　　各家银行都有手机银行，主体功能也大多雷同，但民生银行作为一个存量客户数不高的股份制银行，手机银行客户数和市场份额能排在同业第三（仅次于建行和工行），主要在于能围绕客户需求和自身业务特点，真正做到了“读懂客户”，体验为王。

 

　　1、围绕小微金融的客户需求特点进行创新。民生很多个人客户都是小微企业主，公司钱和私房钱相互倒腾很正常，为方便客户，民生业内独创了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。其中，公私账户集中管理打通了对公和零售账户体系，客户方便查询账户信息；而手机银行小微贷款在线签约和申请特色服务，使得客户可根据需求随时申请贷款，快就一个字。另外，民生早在13年就将开通U宝的个人手机银行单日单笔转账限额提高至500万（亲，你没看错）。那个，同业中只有建行前不久提升到500万，工行是100万，中行50万，招行20万，其他银行就不说了。这个额度基本可以满足小微企业主的支付需求，再匹配一个回单功能，公私联动在民生手机银行上体现地淋漓尽致。

 

　　2、率先打开自助注册客户小额支付通道。客户不用去柜台注册，就能缴水电网费等，应“付”自如；而其他银行的自助注册客户，只有查询功能，客户要想转账必须去柜面注册，人为屏蔽了很多小额支付需求，客户体验很差。这个功能其实不复杂，但背后体现的是各家银行对客户体验和风险控制孰轻孰重的意识。

 

　　3、在差异化服务、区域特色服务、便民服务等方面下足功夫。例如，推出如地区公益捐款、地区公积金查询等特色服务（有点像支付宝钱包），服务水平领先同业；同时，提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务，不管有用没用，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强，看上去好强大，客户粘性和使用频率大大提高。

 

　　截止2014年12月，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，交易笔数超1.5亿笔，按照易观国际，艾瑞等第三方测评统计，市场份额仅次于建行和工行，位居同业第三。

 

　　（二）直销银行

 

　　民生直销银行在2014年2月28日上线，号称是“国内首个真正意义上的直销银行”。它提出了"简单银行"的经营理念:"产品简单"，不求"大而全"，讲求"少而精"；"渠道简单"，贴近互联网用户的使用习惯；"体验简单"，易于操作，价格透明，实惠多多。目前，民生直销银行已经上线了包括如意宝、民生金、轻松汇、定活宝、称心贷、薪资贷等产品，涵盖个人存款、汇款、理财、贷款等业务。

 

　　说白了，就是用便捷性和高收益的产品吸引年轻客户群体。从开户量来看，"80后"为主力军，占比达42.36%；从资产持有量看，"70后"为主力军，占比34.38%，基本符合其当初设定目标。

 

　　其实，目前国内10多家银行都开展了直销银行业务，其本意是通过高收益产品抢挖他行客户和存款，但从一年的实践效果看，差强人意。目前，比较好的兴业直销银行客户数50万，平安直销银行客户不到40万。而且，两家行直销银行的客户中，60%均是本行存量客户，40%是他行客户，“杀敌一千，自损八百”，该模式无形中提高自身资金成本和付息率。而民生直销不到一年就能获客150万，主要是获客渠道不同。大部分直销银行通过自有渠道获得客户，而民生银行的第三方合作渠道为其贡献了约七成的客户。（具体就不细说了，反正国有大行搞直销银行，心里要惦念好增量和存量的关系，能成为第二个INGdirect最好，搞不好就重蹈汇丰direct的覆辙了）

 

　　（三）民生电商

 

　　民生电商于2013年8月29日在深圳注册成立，注册资本40亿元。与一般电商企业不同，民生电商的经营范围除了电子商务外，还包括P2P（民生易贷）、小额贷款、创业投资、资产管理等金融业务，在电子商务、金融两块核心业务领域布局。

 

　　1、电子商务领域

 

　　主要是B2B、B2C、O2O三个平台，分别为民生易贸、民生商城、邻帮邻家园网。其中，民生易贸是B2B业务，为小微企业提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。民生商城就是一个主要面向存量个人客户的B2C在线产品销售平台。而邻帮邻家园网（小区特卖）就是民生全力打造的社区社交生活圈，包括社区活动和社区衣食住行等配套信息的发布和服务提供，希望通过其打通线上线下，形成O2O模式，并将其社区银行服务嵌入其中。（这个比较有想法，虽然还处于起步阶段，但值得学习和借鉴）

 

　　2、金融领域-民生易贷

 

　　民生易贷是比较有名的银行系P2P平台，主打低风险的票据类业务。目前，已经为一线城市的近百家企业融资26个亿。与一般P2P平台不同，民生易贷平台并没有引入担保公司、保险公司进行平台项目增信，但由于背后有民生这杆大旗，虽然收益率在7-8%左右，但投资者还是比较认可。但去年10月的不良贷款风波，对其发展造成了一定的影响。

 

　　其实，民生电商在尹龙的规划下，发展思路还是比较清晰的，但领导者的更迭导致其思路发生变化，发展有些缓慢。最后，希望民生银行能度过这一劫，不要“百年累之,一朝毁之”，毕竟在这片土壤上培育出一个多权分立的大型银行真的不容易。