京东金融 - 互联网金融的新怪兽

　　京东上市，喜大普奔。如果你以为上市的京东仅仅是那个以B2C打天下的电商公司，那你就错了，京东已经成为了零售+金融的综合体怪兽。 在今年年初，京东悄然划分为2个集团（电商集团、金融集团）、1个子公司（拍拍）、1个事业部（海外事业部）的架构。而金融业务独立分拆后，京东金融CEO直接向刘强东汇报，足见京东金融已经成为未来京东发展和电商并驾齐驱的一极。

 

　　互联网金融如火如荼，热火朝天。读者想必都知道互联网行业的三大巨头BAT，在各大企业跟风纷纷推出各自到的互联网金融平台，以及类似余额宝这样的产品后，却不是谁都能称之为互联网金融的巨头的。阿里集团下以阿里小贷，余额宝等产品为代表成就了互联网金融的闭环，让银行们惴惴不安；这是依托于阿里的海量交易数据。而缺少消费场景的搜索门户虽然有流量入口，但目前还停留在将金融产品简单搬家的阶段，很难对用户产生真正的粘性。能和阿里在交易和数据相媲美抗衡的只有京东了。京东自营B2C占比46.5%， 有绝对优势，而自建的物流体系，已经形成整个产业闭环。有了这个产业闭环，京东金融就能清楚的了解用户的消费习惯和需求，根据用户的需求来为用户定制金融产品，比如白条、网银钱包、小金库，把这些产品都嵌入到了用户的消费体验中，满足用户各类需求。

 

　　今年的店庆京东618期间，京东金融“高调”首秀，旗下各业务线供应链金融（京保贝）、消费金融（白条）、网银在线（网银钱包）、平台业务（小金库），四大板块整合融入京东生态圈，合力成为不可复制的“互联网+零售+金融”模式。

 

　　让我们仔细分析下京东的这四大产品。

 

　　供应链金融：主要为京东商城供应商提供融资服务，代表产品为“京保贝”。在推出的一个月中京东供应链金融就完成超过10亿规模的放贷，创造了一个业界奇迹。京保贝操作方式是通过集成处理京东供应链中的采购、销售、财务等数据，从而实现自动化审批和风控，把融资时间从传统的按天计算缩短至3分钟以内。另外根据数据，还可以向供应商个性化推荐金融产品；这有效提高了京东供应链企业的资金周转能力。此外京东旗下子公司还拥有保理牌照，还有刚刚注册成立的小贷公司。

 

　　消费金融：代表产品为京东白条。之前银监会叫停虚拟信用卡，京东白条和虚拟信用卡有着本质的区别。因为京东白条是京东用自有资金面向自身用户的赊购服务，只能用于京东商城的消费。白条用户最高可获得15000元信用额度，并可选择最长30天延期付款、或者最长24个月分期付款等两种不同付款方式。相较于传统银行，京东白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。

 

　　网银在线是京东收购的第三方支付企业，拥有互联网支付、POS收单、手机支付等多牌照。代表产品为网银钱包。其实跟阿里的支付宝钱包是一个概念。网银钱包可以服务于供应商及消费者，而且目前移动版支持安卓及苹果两大平台。网银钱包是独立面向市场的第三方支付产品。作为整个京东O2O战略的重要基础服务，网银钱包将不断拓展线下应用场景。此外，网银在线还是基金销售支付结算机构。

 

　　平台业务，是京东金融的开放平台，京东是证监会许可为基金销售机构提供第三方电子商务平台服务的机构，目前基金公司以旗舰店形式入驻金融平台jr.jd.com ，未来还将有其他类型金融机构加入。代表产品为小金库，这是京东金融托底账户，用网银钱包充值小金库即为购买嘉实活钱包或鹏华增值宝货币基金产品，小金库可以直接用于京东商城消费，还能还款白条。小金库对接的鹏华增值宝货币基金6月8日仍保持7日年化4.917%的收益率。京东小金库对应阿里体系的就是余额宝了！

 

　　从上面的分析可以看到，分拆的京东金融可以称之为互联网金融怪兽，涵盖了最全的互联网金融产品板块，同时形成闭环，利用数据优势最小化风险。在这点上，同为电商巨头的京东和阿里成为互联网金融的第一阵营。