中邮消金王晓敏：迈进IT 3.0时代，注入科技强心剂｜消费金融十周年专访

从2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融已经发展十年。

十年来，25家消费金融公司先后开业成立。他们不仅丰富了我国的金融机构类型，促进了金融产品创新，而且为银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务。

如何总结这十年？如何面向未来？零壹财经·零壹智库策划了消费金融十周年专题访谈，邀请行业领袖、学者以及业内人士进行深入的探讨和交流。

2020年消费金融的竞争正在进入新的发展阶段。从试点到爆发，到强监管再到洗牌，随着马太效应进入巨头割据的状态，银行、消费金融公司等持牌机构，大型互联网公司互相竞争与合作已成主流态势。

消费金融公司作为行业中正规军，持牌优势愈加明显。过去一年，秉承合规经营与科技赋能等理念，消费金融服务边界不断扩大，迎来合规的下半场。

近日，零壹财经专访了中邮消费金融总经理王晓敏，他首次以总经理身份亮相。公开资料显示，王晓敏于1993年毕业于华南理工大学计算机软件专业，2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年，王晓敏加入中邮消费金融，时任IT运营部总经理。

2020年，疫情这只“黑天鹅”似乎正离我们远去，五一小长假进一步促进线上和线下消费场景复苏，消费金融行业也逐渐回暖，但各机构面临着逾期率攀升的现状。他认为，2020年消费金融公司发展的难点和重点是智能风控。整个行业的发展越来越规范，行业的洗牌将会加快，对风险识别的要求更加精准，智能风控会成为2020年整个消费金融发展的关键。未来消费金融市场也会从以前的外延式发展，逐步转向内涵式发展。

在总结和展望中，王晓敏如何带领中邮消费金融走向下个十年？

以下为对话实录：

提问者｜零壹财经

受访者｜王晓敏

零壹财经：如何看待疫情期间宏观经济环境对当前微观消费行为的影响，可否预判一下消费走势？

王晓敏：这一次疫情对整个社会经济，包括国际关系、国际政治方面都有很深刻的影响。这种影响是很全面很深刻的，几乎可以说每一个人，每一个国家，包括所有的行业都会受影响。消费金融行业也不例外，相当于做了一次强度很大的压力测试。

疫情对于服务业、制造业影响很大，借款人偿还能力和偿还意愿有一定的下降，所以对消费信贷的市场造成很大的冲击。现在整个行业，逾期率都有一定程度的上升，风险的管控形势是比较严峻的。

但是我相信，随着国家对疫情的控制，以及最近一段时间中央和地方政府出台了很多强有力的刺激经济的措施，现在整个社会复工复产在加快，居民的消费活动正在恢复，特别是线上消费。到下半年，随着整个经济的恢复，行业的复苏应该会越来越快，消费走势和市场需求也会逐步恢复常态。

零壹财经：未来几年，消费金融市场需求会发生变化吗？

王晓敏：我们判断消费金融市场会从以前的外延式发展，逐步转向内涵式发展。这次疫情会助推、加快整个行业的转型。在我看来，接下来不仅仅是消费金融公司，整个金融业包括银行业在金融科技应用的力度、推广的深度及广度方面一定会越来越大。在疫情冲击下中邮消费金融要加速转型，通过金融科技的应用，强化核心竞争力。

受疫情影响，我们可以看到客群消费习惯的变化会推动消费方式的改变，这个最主要是一种消费模式的转变。在消费模式转变过程中能够利用新技术，助推新消费习惯的形成并且固化，获取自己的客户群，就会有新的机会。

零壹财经：消费金融公司经历了十年发展，现在更多巨头公司也开始进场布局，比如平安和小米消金，您可否谈谈当前面临的机遇和挑战？

王晓敏：巨头公司进场布局会进一步加剧整个行业的竞争态势。因为目前受疫情影响，消费金融公司对优质客户的获取难度都在加大，银行也在开拓下沉用户，并且消费信贷产品做的越来越好，所以银行是一个强有力的竞争对手。总体上，各类机构在获取优质客户上争夺会更加激烈。

另一方面，各个公司都会根据自己的资源禀赋构筑核心竞争力，同时，瞄准一个细分市场，采用适合自己的业务模式进行发展。从目前来看，20几家消费金融公司的模式有很大不同，像中邮消费金融采用线上线下融合，以线上为主的模式。

挑战上，在竞争激烈的市场中最关键的还是风控能力，如何去挑选好的客户。具体是对客户风险能力的区分，特别是如何利用大数据、人工智能等技术，并通过场景的建设来识别客户，找到真正比较适合的客户群体。

零壹财经：在资金渠道方面，这十年中最大的变化是什么，可否举例说明，未来几年什么类型的资本会进入？这各种资金来源渠道中，消费金融公司更倾向于哪种方式，各类的资金成本和使用上如何，为什么？

王晓敏：消费金融公司除股东增资、同业借款外，一直以来都在寻求更多元化的资金渠道，尝试了资产证券化、金融债券、银团贷款等各类融资方式，通过资本市场筹措资金。消费金融市场参与者风险偏好与客户层次差异大，风险也相对分散，适合构建差异化的资产池。

股东资金保障了企业运营稳定性；加入全国银行间同业拆借市场，进一步丰富了资金来源，拓宽融资渠道；发行ABS起到了优化资金结构、降低融资成本等作用。各家持牌机构会根据自身不同的商业属性和阶段需求组合开展融资工作。

近年来，消费金融行业ABS逐渐升温，资产证券化将低流动性资产转化为高流动性资产，有利于拓宽资金来源，降低资产负债率，将是消费金融的主流融资方式之一。

零壹财经：目前市场上从事消费金融业务的持牌及非持牌机构类型比较多，消费金融公司在消费金融业务中，其业务差异性有哪些，优势和挑战是什么？

王晓敏：中邮消费金融作为持牌金融机构，在产品技术、风险防控、信用评级等多方面具有先天优势。随着行业的逐渐成熟，对互联网金融加强持牌监管是大的趋势，这就为消费金融公司提供了更多弯道超车的机会。同时，中国互联网金融业务发展迅猛，参与互联网金融业务的科技公司或专门的互联网金融公司数量庞大，互联网消费金融机构在场景挖掘上具备优势，双方更像一种互补关系，未来有可能开展更多形式的合作，共同推动消费金融市场的发展。

零壹财经：您上任总经理后将如何带领中邮消费金融走向高质量发展，将面临哪些挑战？

王晓敏：对消费金融公司而言，最重要的技术主要有三个，一是大数据和人工智能，二是区块链和多方安全计算，三是5G技术和边缘计算等。未来消费金融的发展趋势是场景化，不同于以往的柜台获客、人员获客，接下来无论是获客还是消费都将是场景化，所以这三方面技术能够支撑整个消费金融行业发展的一些内在逻辑。

2020年，消费金融公司发展的难点和重点将是智能风控。整个行业的发展越来越规范，行业洗牌将会加快，对风险识别的要求更加精准，智能风控会成为2020年整个消费金融发展的关键。

零壹财经：您上任后公司在IT 3.0方面有哪些布局？长远发展规划针对哪些市场和用户以及竞争对手？

王晓敏：进入IT 3.0时代，即通过推进基础设施的容器化建设，建立双活数据中心，优化微服务体系，提升服务治理能力，实施服务网格技术，进一步提升系统的灵活性和可扩展性，并全面实现服务场景化、自动化和智能化。

前几年大家都是在圈客户，跑马圈地，经过几年发展，目前牌照红利逐步消退，竞争更加激励，整个行业未来的发展趋势我觉得有两个：一个是从以前跑马圈地转变为客户运营，深耕客户；二是科技赋能。

针对这两个趋势，公司发展战略会保持连续性，继续以3+3发展战略发展业务，具体到最近这段时间，特别是今年我们重点会在下面几个方面：

一是做强自营平台。公司以自营平台发展为主线来调业务结构，关注产品与效益，加强精细化运营。场景方面，全面整合产品体系，强化产品支付功能，让产品服务更加全面，同时完善产品配套服务。继续丰富中邮钱包APP，增强业务黏性。

二是做好客户运营。目前，公司已经建立了整个贷中的运营管理体系，也逐步建立会员体系，通过客户分级、会员积分、会员权益，不断丰富客户活动。推进通过区块链技术与合作伙伴建立客户权益联盟链，通过这种方式搭建完整的会员体系，更好地提升客户体验及客户满意度。

零壹财经：在与传统金融机构的合作与互动方面，贵公司有哪些计划？在股东资源禀赋方面，贵公司得到哪些支持？

王晓敏：股东协同方面，我们会发挥非银金融机构的牌照优势，深化普惠金融的理念，专注做消费信贷，与邮储银行的消费贷款业务错位经营、差异化发展。目前形势还比较好，总行把中邮消费金融纳入到整个大零售里，现在从客户分层、产品互补、渠道联动方面持续推进，进展也比较快，这也会成为公司接下来业务发展的一个重要着力点。

邮储银行作为大股东，不仅在资金上为公司提供支持，同时也在资源上给予支持。公司通过邮储银行网点优势将服务触点快速延伸，并在科技赋能基础上，创新营销模式，通过不断优化产品及服务流程，依托股东资源充分发挥“线上+线下”的优势及合力，积极打造公司差异化核心竞争力。

零壹财经：贵公司今年在场景布局方面，有做哪些新的尝试？场景布局中，哪一类场景占比最大？

王晓敏：目前中邮消费金融旗下拥有“邮你贷”、“邮你花”、“邮你购”三大产品体系，针对家装、旅游、教育、租房、婚庆、文化、3C等消费场景，推出差异化金融产品，并深入日常消费场景，定制出消费分期、账单分期、随借随还、小额免密等产品和灵活安全的支付解决方案。

零壹财经：行业有声音，获客难且贵，贵公司主要获客渠道是哪些？这一获客渠道占到总体新增客户的比例？

王晓敏：中邮消费金融坚持线上线下相结合的业务模式。目前建立以自营渠道为主、合作渠道为辅的营销网络。现在已经形成了以中邮钱包APP、官方微信号为主要阵地的自营渠道；同时加强渠道合作实现互惠共赢，通过与BATJ等互联网平台合作，打造渠道的矩阵，提高了获取高质量资产的能力。

零壹财经：随着消费金融市场竞争者越来越多，贵公司的竞争优势在哪？有哪些应对策略？

王晓敏：在市场竞争加剧、技术变革的当下，中邮消费金融的竞争优势主要体现在以下几个方面：

第一，科技赋能金融。公司坚持以科技引领、数据驱动提升市场竞争力，科技研发团队运用移动互联网、大数据、云平台等先进IT技术，建立了快速响应前端业务需求与中后台管理需求的现代化运营系统，通过决策中心打通业务中台，实现了利用数据驱动营销获客、风险控制和营运管理领域的创新。

第二，提升风控能力。公司目前已构造了“全面、全程、全员”风险治理体系，全面实施贯穿产品规划、营销、贷前、审批、贷后的全生命周期风险管理。同时还创造性的打造了数据驱动的反欺诈体系，用于保证账户安全、打击伪冒、交易欺诈、个人欺诈和团伙欺诈，保障资产质量。