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马上金融蒋宁:聚焦开放平台,提出442战略 | 消费金融十周年专访

消费金融 子元 零壹财经 2019-09-12

关键词:马上金融消费金融专访开放平台

希望到2020年业务可以达到442的占比,40%是自营、40%是开放平台、20%是金融云。
 

导言:

从2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今,消费金融已经发展十年。

十年来,24家消费金融公司先后成立。他们不仅丰富了我国的金融机构类型,促进了金融产品创新,而且为银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务。

如何总结这十年?如何面向未来?为此,零壹财经·零壹智库策划了消费金融十周年专题访谈,邀请行业领袖、学者以及业内人士进行深入的探讨和交流。



2009年,银监会在北京、上海、成都、天津四个城市率先启动消费金融公司试点工作,2013年消费金融公司试点增至16个城市。随着政策的支持和互联网经济的快速发展,2015年-2017年迎来了高速发展阶段,消费金融公司试点扩大至全国范围。

2015年6月,马上消费金融批复开业。作为第二批试点的消费金融公司,马上消费金融没有像第一批消费金融公司依赖于线下模式展业,而是逐步形成了以科技为驱动线上线下相结合的商业模式。目前,马上消费金融已跻身消费金融公司前列,提出聚焦开放平台,在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新,重点布局金融科技与零售科技两大领域的战略目标。

根据已披露的2019年上半年19家消费金融公司的业绩数据,从资产规模看,马上消费金融以511.11亿元位列第三名;在净利润方面,以3.01亿元位列第四名。

近日,零壹财经采访了马上消费金融CTO蒋宁,他介绍了马上消费金融三大业务板块;同时,对其业务模式、智能贷后管理、客群上移、息费降低以及发展趋势等热点问题进行了解读,并加以探讨。

马上消费金融提出,希望到2020年业务可以达到442的占比,40%是自营、40%是开放平台、20%是金融云。蒋宁解释,开放平台的战略核心是以公司的科技能力和风控能力为依托,有效拓展非风险利差的业务收入。我们会在几个方面,加强开放平台的建设。一,积极构建资产和资金撮合平台,需要满足不同风险水平的资产端和相应风险偏好的资金方的适配。二,是推进智能化金融云平台的产品化和商业化,包括风控云,催收云,客服云的对外服务体系的建设

他提出,行业未来五大发展趋势,场景金融是发展方向,建立万物互联的能力;打造轻资产的运营模式,如开放平台模式;用户体验决定一切,打造极致的用户体验;提高运营效率,减少边际服务成本;注重产品服务创新,提供智能化服务水平。

在技术方向上,他指出,马上金融已经发展了四年,未来五年要升级科技平台的能力,包括私有云和人工智能;去年私有云已经开始导入,之后会进一步优化私有云能力。

提问者|零壹财经
受访者|蒋宁

以下为对话实录:

01三大业务模式:自营+开放平台+金融云:40%+40%+20%

零壹财经:马上消费金融的科技能力是如何在三大业务上体现的?

蒋宁:
从开放平台的战略来讲,开放平台是从利差的模式转为服务模式,所以科技是我们最重要的手段。开放平台的战略包括2个部分:积极构建资产和资金撮合平台,需要满足不同风险水平的资产端和相应风险偏好的资金方的适配。二是推进智能化金融云平台的产品化和商业化,包括风控云,催收云,客服云的对外服务体系的建设
 
从资产和资金端来讲,资产的收益率不同,资金诉求不同以及资产的风险水平不同,需要资产的收益率水平和资产的偏好对接上。对接不同类型的资产是否能有足够的风控能力,这在业界还是比较挑战的。但是马上已经具备了风控经验,整体上,我们对应了180多个场景,对应不同渠道的资产和不同风险级别的资产。

在金融云方面,现在已经有70多家贷后管理公司用我们的系统,有近20家持牌或者大型的机构使用我们的贷后管理平台。我们希望客服在云上,现在正在完善相关的技术产品工作。

在自营业务方面,我们逐步对优质客户提供20万元以内的大额信贷产品。相对来讲,马上大额信贷产品占比较小,现在需要投入大额信贷产品的研发,例如建立新的风控模型。

零壹财经:马上消费金融的开放平台业务,与同行相比有什么不同?

蒋宁:
马上金融与很多场景都合作过,有很强的风控能力。另外,我们的风控是具备差异化的能力。并且,马上金融作为持牌机构,在资金端和数据源的优势会越来越明显。目前,开放平台已经对接了十多家银行几十家场景方,包括滴滴和唯品会等。

02智能贷后管理

零壹财经:是否可以结合扫黑除恶的环境下,介绍一下智能催收?

蒋宁:
贷后管理是集用户体验、合规和管理效率三个方面平衡的一个领域。首先,让用户体验好;第二是符合法律法规;第三是需要高效。在这三个方面,科技可以起到很大作用。比如,智能贷后管理完全没有人的介入。我们对用户有几十个分群和几百上千个执行策略,按照不同的客群提供差异化的用户体验,使用不同的手段、不同的话术、不同的策略进行回款。

零壹财经:智能催收意义在哪里?

蒋宁:
第一,是智能化和多轮对话的挑战,使它接近人的效果。第二,更看重合规的效果,用户体验更好。

零壹财经:由于机构各自定位、业务产品以及用户客群的不同,是否会为不同的机构提供不同的贷后管理系统?

蒋宁:
是的,我们可以提供平台、决策引擎、基本策略和模型,并且提供咨询方案。第一个方案,与我们业务形态相似的机构可以用我们的系统,把客群导过来。第二种方案,与我们的客群差异比较大的机构,可以由我们来帮助他们做这块业务。

03业务模式

零壹财经:马上消费金融是打造线上线下相结合的产品线,线上的成本是否较线下便宜?怎么评价马上消费金融的线下业务?

蒋宁:
首先,线上线下相结合的模式使马上金融覆盖的人群更加广泛,展业的范围更大,从而可以锻炼马上的风控能力。线上和线下人群是有显著差异的,线下有征信记录的人非常少,其中80%-90%是征信白户;而线上持有信用卡的人比例可以达到60%以上。

第二,线下业务与消费场景联系的更加紧密,对把控风险是有帮助的。但是线下业务相对更加复杂。

第三,资产组合的策略也更加丰富。资产组合指高风险客户、中风险客户、低风险客户资产的组合。这对开放平台的资金和资产有很重要的支持作用;例如,一些资金就非常偏好线下资产。

第四,在政策上,发放ABS必须与场景强关联,线下场景的资金更有利于发放ABS。

零壹财经:之前马上消费金融的CEO赵国庆总提到信贷产品降低费率的问题,是什么原因促使费率下降?

蒋宁:
下降费率是公司履行社会责任,践行普惠金融的主要举措,也是公司既定的战略方针,也是和马上消费金融综合能力的提升密不可分的。首先,我们规模越来越大,规模效应已经起来了。第二,经过四年风控技术的积累,不良率处于历史最低水平。我们有180多个场景在合作,我们作为独立的金融机构,我们的客户来源是跨互联网巨头的数据孤岛的,通过四年的数据积累,我们有全渠道、全场景、全风险图谱的客群数据,这些客群数据让我们有更精准的风控模型。第三,运营成本较低,我们积极投入人工智能技术,像智能客服、智能催收、智能电销和智能回访。这些手段让运营成本都能够控制在很好的水平。

04客群上移

零壹财经:从2018年初马上消费金融主动将客群上移,这样的策略是否会造成与银行争夺同类的客群?但是与银行相比,消费金融公司在资金方面优势相对较弱,这是否会加大竞争压力?

蒋宁:
首先,中国信用卡渗透率不高,在银行体系下信用卡和虚拟信用卡的渗透率在20%左右,但是美国和发达国家的信用卡都占60%左右,相当数量的客户的信贷需求并没有得到满足。银行在优质客群和资金成本上也有优势,但是消费金融公司的风控能力和运营能力更高,运营成本和风控能力足以抵消银行在资金上的优势。

零壹财经:有的公司在做上移客群,有的在做下沉用户,您怎么看上移和下沉这两个过程?

蒋宁:
首先,现在每家公司的市场定位和能力是不同的。有的公司上移客群会与银行竞争,但通过风控能力和运营效率可以降低成本。二是,有的公司在做下沉用户,这类公司产品收益率比较高,收益对这类公司很重要。

05未来趋势

零壹财经:您认为在未来消费金融行业发展趋势上科技是如何应用的?

蒋宁:
首先,场景金融是发展方向,未来金融的产品服务跟场景结合的程度越来越紧密。从场景金融的背后来看,需要依靠技术处理与不同场景和不同业务的适配能力,包括开放平台和金融云。

第二,打造轻资产的运营模式,如开放平台战略。现阶段,银行要向零售转型,这就需要构建开放平台的能力,把自己的能力开放出来,从完全是闭环的世界变成开放的世界。

第三,用户体验决定一切,打造极致的用户体验。在移动的世界里市场竞争是没有边界的,用户切换产品和服务的成本是零。从产品服务上看,尤其与场景金融结合之后,打造极致的用户体验是非常重要的,包括额度和利率定价等。这背后需要科技把风控能力、资金成本及运营能力整合好,以提高额度和降低利率。

第四,提高运营效率,减少边际服务成本。随着移动时代的到来,人能接触的服务逐渐增多,传统零售金融的运营成本非常高,其优势变成劣势,所以一定要用科技手段降低边际服务成本,包括从审批、贷中到贷后管理。

第五,注重产品服务创新,提供智能化服务水平。这不仅是服务的创新也是产品的创新。例如,马上在做征信白户就是风控能力的创新,还有智能催收、智能电销和智能客服等。

10月30日-11月1日,零壹财经·零壹智库在上海召开“2019数字信用与风控年会暨零壹财经新金融秋季峰会”。本次峰会特邀全球领先的个人消费信用评估公司FICO教学风控管理课程,1天峰会+2天培训,兵器谱TOP20榜单+奖项,构建数字信用与风控的研讨交流契机。

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