Fintech公司称FICO评分过时了，反击者：毫无证据

作为美国使用最广泛的个人信用评分系统，FICO的信用评估分一直是美国借贷行业贷款决策的重要参考标准。但是，据PaymentsSource报道，在日前举行的 CB Insights' Future of Fintech conference 会议上，部分网贷平台负责人和风险投资方表达了截然不同的观点，他们认为FICO信用评分的作用正在逐渐弱化甚至消失。

“我们的贷款发放是基于对用户和投资者需求的平衡以及高度的信息透明，但是FICO的评分并不是透明的，所以我们只能抛弃它”，SoFi的CEO和联合创始人Mike Cagney说道，与其依赖一个三位数的分数来告诉我们谁是合格的，我们更希望去寻找那些能及时还款、收入比支出多的申请人。

今年1月份，SOFI宣布公司已经成为一个“FICO-Free Zone（FICO自由区）”，公司在进行贷款资格审查的过程中已经不再需要FICO的评分。SOFI认为，根据借款人的就业历史、财务义务的履行记录和每月的现金流就可以确定他们的信用值。这意味着SOFI成为美国第一家完全“去FICO化”的借贷平台。

在SOFI看来，FICO的评分模型是有缺陷的而且已经过时了。相比对借款人未来履行还款能力的判断，FICO更多的是对借款人过去行为的总结。对于新一代的互联网借款人来说，FICO的服务出现了实质性的脱节。

根据普林斯顿国际调查研究机构（Princeton Survey Research Associates International）最新的调查，美国的千禧一代（Millennials）有63%没有信用卡，这种情况给FICO对年轻人的信用评估带来了不少难度。

与SOFI立场相同，Prosper的总裁Ron Suber在会上表示，FICO只是他们对贷款人资格筛选核查的众多工具中的一个，Prosper的每一个借款人都承载了500多项数据，FICO的评分数据只是其中之一。

除了个人借贷，部分企业借贷也表达了同样的态度。

中小企业借贷平台Kabbage的联合创始人Kathryn Petralia表示，他们根本不使用FICO评分。

Kabbage是一家为中小型企业（SME）提供借贷服务的初创公司。贷款的评估主要是通过收集企业在Facebook上的用户互动数据、地理信息分享数据、物流数据，或者企业在eBay、Amazon或者Esty的转化数据和用户评价来进行数据整合。

目前，所有企业在进行银行贷款时必须提供企业业主的FICO评分，Kathryn Petralia认为，这并不合理，企业经营者的个人信用评分与贷款评估并没有多大的关联性。尤其是小型企业业主，他们经常需要拿自己的资产抵押获得现金，这会对信用评分产生很大的消极影响。即使是一些经营状况比较好的企业，经营者最多也只能拿到600或650分。

风投机构Bain Capital Ventures合伙人Matt Harris说，“市场上已经有一些企业正在创建模型证明企业业主的FICO评分对于贷款评估来讲不只是无用的，还有可能存在误导。”

对于以上这些看法，部分行业人士进行了反击。来自西雅图风投机构Maveron的Rebecca Kaden就表示，即使在数据基础组合多元化的今天，也没有任何证据证明FICO评分存在错误和漏洞。

“信用评分消亡的传闻完全被夸大了”，一位信用分析师John Ulzheimer说，“目前绝大多数的主流借贷平台都在使用FICO，FICO仍然是市场上最好的风险评估工具。”不过截止目前，FICO公司和三大信用局并没有做出任何回应。

相关阅读：美国P2P平台upstart不用FICO评分是怎么运作的？

编译自：http://www.paymentssource.com/news/technology/will-fintechs-kill-the-fico-score-3024397-1.html