企业征信机构备案价值不如支付机构的支付许可牌照？

征信仟多多零壹财经 2019-05-15 阅读：184331

关键词：企业征信机构备案 支付牌照 支付机构 支付

企业征信机构备案都有哪些要点呢？

中国人民银行关于印发《企业征信机构备案管理办法》的通知（银发〔2016〕253号）（下称《办法》），其对企业征信机构备案进行了相关规定。那么，企业征信机构备案都有哪些要点呢？笔者将根据《办法》相关内容对企业征信机构与支付机构的行政监管进行一个简单的解析。

01 | 企业征信机构备案并非许可

我国金融企业的行政监管有两种方式，一种是备案，一种是许可。我国实行备案的有小贷公司、担保公司、私募基金，由于企业征信风险较低，因此企业征信机构也是实行备案管理，其《办法》规定，人民银行省级分支行为企业征信机构办理备案，不视为对企业征信机构数据数量质量、业务水平、内控与风险管理能力、IT技术实力、业务合规等方面的认可或者保证。这意味着只对企业征信机构机构备案但非许可，备案并不是颁发牌照，含金量较低。《办法》还指出，人民银行省级分支行不再颁发《企业征信机构备案证》，这意味着备案再无纸质证书。相较而言，支付机构获批的支付许可牌照，获批难度较大、含金量较高。据《支付业务许可证》2018年底核发的公告信息显示，已获许可的支付机构共有238家。

02 | 企业征信机构备案监管部门层级较低

中国人民银行的行政级别体系为九大大行、两大营业管理部、省会城市中心支行、五大副省级城市中心支行、地市级中心支行、县级支行。《办法》规定企业征信机构由人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构具体负责备案。人民银行网站列示的省会（首府）城市中心支行全国共31家，其可完成征信机构全部备案工作，可见企业征信机构备案监管层级较低。而支付机构的监管则由省级分支机构初审，人民银行总行终审，监管层级较高。

03 | 企业征信机构备案有效期短

由于企业征信不涉及资金流，风险较小，因此《办法》规定，人民银行及省分支机构对企业征信机构备案实行动态管理，人民银行省级分支行每两年对企业征信机构的备案情况审核一次，不符合条件的注销其备案。但支付业务密切涉及客户资金流，风险较高，因此支付机构行政监管也比较严格。央行公布的《非金融机构支付服务管理办法》规定从事支付业务需要获得第三方支付牌照，《中国人民银行关于〈支付业务许可证〉续展工作的通知》规定，支付机构每五年续牌一次，风险较大的将注销牌照，我国目前已有33家支付机构被注销（表1）。

表1：已注销支付许可机构

（资料来源：人民银行，时间截止于2018年8月24日）

04 | 小结

企业征信不涉及资金流，风险较低，因此企业征信机构备案有效期短，但备案非获批牌照，其含金量较低，而支付行业发展更迅速，支付业务密切涉及客户资金流、风险较高、含金量高，因此支付机构实行每五年续牌一次的许可审核；未来可能是企业征信机构的迅速发展阶段，其后期行政监管可能转变为许可证，而个人征信或许会比企业征信严格很多，因为个人征信与个人切身利益紧密相关。