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美国政府将首次对发薪日贷款进行管控

互联网+ NASDAQ,|,译,吕林倩 · 未央网 2016-06-07

关键词:美国政府发薪日贷款监管

6月2日,奥巴马政府宣布美国联邦政府将首次管控高利益、低金额的发薪日贷款,其全美市场价值高达385亿美元。

 

6月2日,奥巴马政府宣布美国联邦政府将首次管控高利益、低金额的发薪日贷款,其全美市场价值高达385亿美元。

 

此产业主要针对1200万低收入家庭进行贷款。在任期最后一年,奥巴马及其团队制定了一系列措施,加大革新力度,对发薪日贷款行业进行打击,保持消费者和金融机构之间力量平衡。

 

发薪日贷款规范由美国消费者金融保护局(CFPB)拟定,对发薪日贷款行业做出了一系列复杂的要求,比如要求贷款方评估借贷方的还款能力,提高贷款方通过贷款展期或从借款人银行账户中扣取收取费的门槛,贷款展期通常使利息成倍增长。

 

接下来的几个月,CFPB计划出台新规定监管预付卡、银行透支费用以及追回债款行为。CFPB表示本周发薪日贷款公告中将有更多新规披露,会对其他潜在高风险贷款产品及现行法规未覆盖的贷款行为进行审查。

 

自金融危机后受命成立五年来,CFPB制定了越来越详细的规定,对美国金融的方方面面实施温和监管,受到了消费者和民主党人士的一致欢迎。但也遭遇了一系列法律难题,相关产业抗议越权,共和党人士强烈反对,声称如果共和党赢得选举,将限制CFPB发展。

 

发薪日贷款属于被银行业抛弃的金融市场边缘产业,实际年利率高达300%。本周针对发薪日贷款的新政中,CFPB将竭力彻底肃查这一产业,车贷及某些分期付款贷款也被将重点盘查。

 

6月2日,提案将在美国密苏里州堪萨斯城召开的发布会上正式公布,届时将有多个消费者团体代表及业界代表参加。法规将经过90天的公示期,经过公众讨论批评后,法案有望明年早些时候正式发布。

 

发薪日贷款借贷者长期以来都对这项即将发行的法规持反对意见,因为他们认为这会使许多从业者被淘汰,而那些信用不足的低收入借款人也无法及时获得借贷。美国社区金融服务协会(the Community Financial Services Association of America)是发薪日贷款行业主要的产业组织,其首席执行官Dennis Shaul表示,作为2010年金融危机金融修正法的一部分,国会要求CFPB”管理而非消灭发薪日贷款,如今CFPB发布的许多政策都在消灭发薪日贷款。”

 

法规反对者辩称,新限制将伤害脆弱的借款者,而原本法规试图保护他们。他们引用了Bankrate.com网站1月的调查,调查显示全美仅有37%的成年人有必要储蓄,可以负担500美元的汽车修理费用或1000美元的急诊室费用。

 

某些抑制发薪日贷款国家政策的支持者同样也批评新政,认为其复杂性和严苛的限制将阻止银行和其他金融机构进入市场,可能会造成市场空白。2013年,为防止新一场贷款危机,CFPB曾发布了804页的贷款规章,而发薪日贷款规章多达1549页,几乎是贷款规章2倍。

 

皮尤慈善信托基金会小额贷款研究中心的主任Nick Bourke在发布会上曾简短发言,他表示:”CFPB没有达到目的。”他认为这些规定成功把银行挡在了小额贷款市场外。

 

上月谷歌公司作出决议,在谷歌主要搜索引擎上禁止发薪日贷款发布网上广告,金融消费者CFPB的规定对发薪日贷款产业是今年的第二次重击。

 

美国国会禁止CFPB利用联邦法规直接设置利率上限,因此CFPB将寻求其他方法改变贷款行为。

 

新政下,CFPB为借款者制定了一系列”全额付款测试”,自动适应各种不同贷款,要求公司进行全面深入调查,审查借款者是否能够偿还贷款。如今有一部分业内企业使用这种方式,表示代价极其高昂。

 

如果借款者要求增加贷款或延期还贷,贷款者被要求重新审批借款者的经济状况。

 

刚成立的几年间,受国会明确授权,CFPB制定法规主要针对贷款和信用卡领域。

 

但CFPB逐渐渗入其他领域,这些领域并没有获得明确授权,产生了许多摩擦。根据Paul Hastings 顾问及CFPB 前执行律师Gerald Sachs的观点,为了管理发薪日贷款,CFPB第一次依靠权威权力,禁止”不公平、欺诈性或滥用行为”。

 

发薪日贷款公司人员及律师向相关上级Udaap投诉CFPB越界管理,其决定越来越不可预测。

 

6月1日,CFPB主任Richard Cordray在一场发布会上向记者表示:”太多借款者寻求短期贷款救急,最终却深陷他们无法偿还的长期债务中。”


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