FinTech新秀Tally，能用一个信用卡APP挑战Lending Club吗？

2016年5月20日，位于美国旧金山的金融科技公司Tally宣布获得了由Shasta Ventures领投的1500万美元A轮融资，其融资总额达到了1700万美元。Tally将把这笔资金用于扩建团队、开发APP新功能，帮助数以百万计的美国人在信用卡上省钱。

Tally认为，自从1949年信用卡被发明以来，银行利用所谓的优惠、广告把模糊的惩罚条款与高利率掩藏在背后，赚了大钱。平均每个美国人有4张信用卡，每年会产生1亿次晚还款事件，导致26亿美元的手续费。而根据美国消费者金融保护局的研究，即使是信用良好的美国人，信用卡借款的利率也会高于18%，比他们应该支付的利率高了1/10~1/2。平均每个家庭每年额外支出的信用卡费用（包括本可避免的手续费和过高的利息）合计达到1000美元。

因此，Tally开发了一款信用卡管理APP，提供利率保护、聪明管理和储蓄优化3大功能，其中：

Tally的使用非常简单，用户只需把信用卡跟Tally绑定，Tally会自动分析用户的信用卡和信用历史。如果合乎条件，Tally会进行授信，开始管理用户的信用卡并清偿所有过高利率的信用卡欠款。

每月，Tally会自动偿还所有信用卡，用户不需要直接给信用卡还款，既不会被多收费，也不会错过还款日期，用户向Tally还款即可。

用户可以方便的看到Tally还信用卡的情况，定制向Tally还款的方式，还可以跟踪省钱情况，更新自己的偏好，调整Tally的行为。

Shasta Ventures的普通合伙人Sean Flynn认为，Tally的技术在此类应用中首屈一指，给了用户恰如其分的信用卡体验。通过Tally APP，用户不用再担心手续费和高利率问题，可以安心的使用信用卡。

Cowboy Ventures的创始人Aileen Lee同样认为，Tally APP是个美妙的设计，它便于使用，很方便用户管理多张信用卡。

Tally成立于2015年，其APP目前处于封闭内测中，用户想体验的话，需要在Tally网站（https://www.meettally.com/）进行申请，加入等待列表。

零壹研究认为，信用卡债务重整在美国一直都是个大生意，2015年美国的信用卡债务余额超过9000亿美元，2016年可能接近1万亿。根据Lending Club 2013年时的测算，大约40%的信用卡债务都能够以更低利率的借款置换。以此计算，美国信用卡债务重整的规模会达到4千亿美元左右。事实上，Lending Club和Propser所发放的个人贷款，一半以上都是在还信用卡。

Tally直接从信用卡管理入手，所开发的灵活授信、自动还款功能看似与P2P借贷无关，却在事实上切入了信用卡债务重整领域，拥有更加直接的场景优势，自动化程度更高，更省心，具有更强的张力；它所给出的7.9% - 19.9%的借款利率，也与Lending Club和Propser的优质用户重合，未来Tally是否会成为此类市场借贷（Marketplace Loan）机构的强力竞争对手，值得拭目以待。