度小满金融：大数据风控于4+3，模式如何？

消费金融仟多多零壹财经 2019-02-15 阅读：50669

关键词：大数据风控 度小满金融 智能投顾

对于金融科技公司，大数据风控是将其数据和技术变现的最直接的途径。

2015年12月14日百度金融成立，2018的4月28日“度小满”品牌开始启用。如今已拥有4种产品和3种解决方案，即反欺诈产品、信用产品、验证类产品、智能催收产品、金融大脑、供应链金融、信贷风控，这些产品和解决方案依托大数据，应用智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金、区块链七大核心能力，是以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力为基础搭建的金融科技产品和解决方案。可见，度小满金融如今已拥有7大核心能力、4种产品和3种解决方案，核心能力是产品和解决方案的必要条件，而风控是金融业务的核心，对于金融科技公司，大数据风控是将其数据和技术变现的最直接的途径。接下来，笔者将带大家从度小满金融大数据风控的覆盖流程及价值点、产品和解决方案几个方面分析度小满金融七大核心能力之一：大数据风控，以期解析其应用情况究竟几何？其业务模式如何？

一、度小满金融大数据风控的覆盖流程

度小满金融大数据风控覆盖信贷领域的流程可以总结为（图1）：

图1

（一）赢取客户：申请贷款客户或商户提供合法有效用户信息建立用户画像，跟踪用户完整生命周期。

（二）身份验证：通过磐石活体识别、OCR文字识别验证申请人是否为本人，依托磐石大数据风控技术，应用风险名单、多头防空分、关联黑产分、福尔摩斯系统过滤欺诈团伙。

（三）贷前审查：汇集大数据信息、商家提供用户信息、央行征信等多方数据源，通过磐石活体识别、OCR、磐石反欺诈、磐石信息核验，审查申请者是否符合贷款条件。同时通过活体识别、文字识别等提效率。

（四）贷中复查：通过磐石信用分进行信用评估，监测申请用户信用变动信息，洞察高危行为，降低欺诈风险。

（五）贷后监控：通过磐石信息核验、磐石反欺诈，监控变动信息，帮助客户监测借贷异常、贷后客户质量及信用变化，及时预警潜在风险。同时进行逾期催收与信息修复，通过磐石智能催收平台提高回款率。

二、度小满金融大数据风控核心价值点

度小满金融大数据风控的核心价值点基本如图2所示：

图2：度小满金融大数据风控核心价值点

（一）数据

1.度小满金融依托搜索大数据，据资料显示，度小满提供的金科产品与解决方案，累计为500+家银行以及互金机构提供反欺诈与风控服务，平均查询量达350万/日以上。

2.合作伙伴：银行+基金+保险+金融科技类，其外部数据来源分布于金融机构。

表1：度小满金融合作伙伴

度小满金融称，其已与数十家银行、数百家机构达成合作协议。

3.11月1日，在2018百度世界大会·度小满智能金融论坛上，度小满金融CEO朱光称，度小满金融已累计放款超2500亿元，为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元，不良率低于业界平均值。

（二）技术

度小满方资料显示：

1.度小满金融的磐石大数据风控技术，应用于各类金融反欺诈场景。

具体应用于其产品服务和解决方案。

2.技术基因注入算法模型行业领先。

大数据风控的两个关键因素是数据和建模，度小满金融已然具有一定数据优势，而其称技术基因注入算法模型在行业处于领先位置。但是值得注意的是，其模型的实际应用情况究竟如何，只有个例可查询。

（三）应用场景

图3

资料来源：度小满金融官网

根据度小满金融资料显示，度小满金融主要与银行和互金机构类开展金融科技合作。度小满金融称，对于银行业，其已与数十家银行达成合作协议，度小满金融科技为银行机构提供多业务方向一体金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控等方向的具体应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，通过AIFintech的联合创新，践行普惠金融；对于互金机构类，度小满金融科技通过人工智能及大数据能力为互联网金融机构的账户安全、贷前审批、贷中复查、贷后监控等业务场景提供整体解决方案，提升互金机构信用贷款业务审批效率及对不良资产的风险控制能力。如表1，目前已为、、用、招联消费金融、马上消费金融、等多家机构提供服务。

（四）建模

度小满金融的信用分应用了深度神经网络（DNN）、机器学习梯度决策树（GBDT）等世界先进的建模方法。

笔者在介绍完度小满金融的大数据风控的覆盖流程以及其大数据风控核心价值点之后，笔者将带大家解析大数据风控在其4种产品和3种解决方案之中的应用场景的业务模式。

三、应用场景业务模式：4种产品+3种解决方案

度小满金融的金融科技开放平台开放合作申请入口，商家可以免费申请体验其金科产品，可以试用一定时间之后签订正式合作协议。

（一）4种产品：反欺诈产品、信用产品、验证产品、智能催收产品

度小满金融的金科产品的业务模式基本如图4：

度小满金融的大数据风控技术为其合作伙伴相关金融业务提供技术支持，主要是贷前审批、贷中复查以及贷后监控服务，度小满金融与其合作伙伴双方合作实现双赢，二者之间是产品接入和资金、数据流动的关系，在应用大数据风控技术的产品服务下，相当于为合作伙伴优化了其产品服务，提高效率和风控能力，有效降低其金融业务的风险。对于用户，度小满大数据风控在审批、监测自己信用动态，进行个人征信。大数据风控增强合作伙伴产品业务的风控能力的同时提高了其效率。

图4：产品服务模式信息流

（二）3种解决方案：金融大脑、供应链金融、信贷风控

3种解决方案的业务模式并不完全一致，但基本业务模式与产品相似。下面我们进行具体分析。

1.金融大脑：金融大脑的后台数字化支撑能力→金融服务标准产品←智能风控

据度小满金融资料显示，其金融大脑利用人工智能、云计算、大数据等金融科技所构建的听说读写等感知能力、以及学习分析预测等思维能力，帮助金融机构搭建金融大脑，为金融机构上层各类业务应用提供智能化支持。其中，大数据风控是服务于金融机构的金融服务标准产品，属于前台智能化服务。

2.供应链金融：大数据风控→供应链金融平台←合作方服务需求

据度小满金融资料显示，其目的是解决核心中小企业和上下路企业资金需求。通过金融科技AI及大数据能力获取物流、信息流、贸易流、资金流等信息，将风险控制在最低，并协助核心企业建设完整资金流账户体系。其中，大数据风控服务于供应链金融平台，是平台底层能力。

3.信贷风控：大数据风控→申请用户信用动态、信贷业务场景

据度小满金融资料显示，其拥有和先进模型，为互联网金融机构账户安全、贷前审批、贷中复查贷后监控等业务场景提供整体解决方案。同时拥有多种可选接入模式，满足不同类型业务需求。其中，大数据风控贯穿于整个信贷过程，是信贷全过程核心能力。

（1）具体流程部署

图5：信贷风控流程

资料来源：度小满金融官网

（2）度小满金融信贷风控信息流：大数据风控增强合作伙伴业务风控能力的同时提高了其业务效率

根据图6，度小满金融的大数据风控技术主要的合作对象是互金机构，并为其提供解决方案和产品服务，度小满金融为互金机构快速搭建、完善自有风控体系，优化器产品业务，提高服务质量；互金机构为度小满金融提供资金流和客户数据流，达到双赢效果。对于用户，其面临的信贷过程风控更强，一定程度上提高了其贷款安全性。

图6：信贷风控信息流

四、小结

笔者已从上述三个方面解析了度小满金融的大数据风控的应用情况，发现度小满金融的金科产品具有平台、数据、技术优势，其大数据风控的主要应用于其4种产品服务和3种解决方案的场景之中，对于产品服务，大数据风控增强合作伙伴业务风控能力的同时提高了其业务效率；对于解决方案，金融大脑服务中大数据风控属于前台智能化服务，供应链金融服务中是底层能力支撑，信贷风控中贯穿全过程，是核心能力。因此，对于度小满金融的金融科技业务，大数据风控体现了其核心能力。