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众安保险如何涉水消费金融?

消费金融 士小文 · 零壹财经 2016-05-17

关键词:众安保险消费金融

险企除了投资设立消费金融公司外,通过信用保证险等业务成为其将触角伸入这一领域的主要方式。

 

 

 

在互联网金融迅速发展的背景下,消费金融成为业界一致看好的领域。多方主体纷纷涉水,此前有报道介绍,消费金融不仅仅只与消费金融公司有关,信托早已通过多种方式介入其中。目前,包括中信信托、重庆信托、紫金信托等纷纷参与消费金融业务,介入方式则包括消费信托计划,为消费金融提供融资,甚至参与设立消费金融公司等多方面。

 

从保险公司的角度讲,其也在逐渐涉水消费金融领域,险企除了投资设立消费金融公司外,通过信用保证险等业务成为其将触角伸入这一领域的主要方式。

 

众安保险此前表示,消费金融领域是其继退运险、健康险、车险之后重点布局的领域。

 

互联网消费信保

 

众安保险切入消费金融,用的是以信用保证保险为基础的信用账户体系方式,具体模式是个人信用保证保险或应收账款保证保险,相当于要进行风险“兜底”。

 

去年7月,众安保险与蘑菇街合作推出“买呗”。这是一项个人消费信用保证服务。投保用户可以先消费,后付款。据报道,这是国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品,也是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。

 

当时,“买呗”产品经理表示,基于众安信用管理体系的基础,众安未来将与各类互联网旅游、教育培训机构、电商等线上平台合作,在场景的差异化推出针对不同平台、面向不同人群的信贷类服务,最终实现“一个用户,多个场景,通用额度,立体式服务”的消费借贷理念。

 

上述个人消费信用保证服务,具体来看,基于众安保险的数据处理系统和风控体系,“买呗”对用户在蘑菇街的消费记录及信用情况进行信用评分,并提供相应消费信保服务,消费额度从500-20000元不等,免息期为10-40天。用户通过买呗消费,蘑菇街先垫资给商户,等到还款日期,用户还钱给蘑菇街,若违约,则众安保险替用户向蘑菇街进行保险赔付。

 

所有流程包括自动投保、自动借款垫付、自动生成账单、自动扣款还款等都在线上自动完成。

 

目前,“买呗”的服务以应收账款保证保险的方式开展,具体来看,用户使用“买呗”消费,商家形成一笔应收账款,商家向保理公司转让该笔应收账款,并退出,保理公司成为债权人。同时,保理公司向众安保险投保,如果用户在规定时间内没有向保理公司偿还应收账款,则众安保险进行赔付。

 

线上+线下场景

 

发展消费金融大概有三个关键点,即资金来源、消费场景及风险控制。

 

目前消费金融的市场运营主体大约分为三大体系,即传统银行等金融机构的互联网化消费金融、持牌的消费金融公司及电商巨头、P2P消费金融平台等。

 

各方主体的优劣势不尽相同,如银行系在资金来源方面稳定可靠,风险控制模式标准化、经验足,但效率较低;电商平台在线上消费场景方面占据较大优势;P2P平台等新型的消费金融主体在需要在多方面提升能力等。

 

众安保险进入消费金融领域一直在场景方面做文章。

 

今年4月,众安保险与上海领美科技(主要从事互联网支付、基础系统软件等开发的技术商)(以下简称领美科技)合作,同时发布品牌“千单”。

 

领美控股集团董事长徐珏的观点是,通过信用保险机制的引入,可以使合作方的基础资产更安全,提高其信用水平,降低资金成本、扩宽资金渠道等,以利于交易平台发展。

 

同时,其规划到2017年中期向全国零售网点覆盖30万台超级收银机。众安保险与领美科技的合作,是希望能借助其收银系统,连接线上的信用账户与线下的消费场景。

 

“千单”的发布,则为的是实现用户跨场景信用消费,其扮演的角色是打通线上与线上、线上与线下场景的连接器。

 

也就是说,未来享受众安保险信用保险服务的用户既能在线上进行信用消费,也能使用领美科技收银系统的线下商业网点消费。如“买呗”用户可以使用蘑菇街的授信额度,在“千单”体系下的线下商户进行消费。

 

在场景拓展方面,4月上旬,众安保险与中国电信的翼支付(延伸阅读可见笔者5月5日文章《电信、联通如何切消费金融的蛋糕》)达成合作,上线了“甜橙白条”。用户开通“甜橙白条”,可以在话费充值、水电煤缴费、格瓦拉电影票及百度糯米等场景中实现“先消费、后付款”。同时,“甜橙白条”未来还将支持本来生活网、我买网、滴滴打车等线上消费场景及全家便利店、屈臣氏等线下场景。

 

总之,众安的思路是跨消费场景快速实现O2O。

 

兜底风险,风控如何做?

 

如上所述,众安保险曲线进入消费金融行业,具体模式是个人信用保证保险或应收账款保证保险,并进行风险“兜底”。

 

对于风控,有报道表示,其主要依托的是数据。成立两年多以来,从数据源上来看,众安保险已经接入央行征信数据、公安数据、前海征信芝麻信用等数据。同时,还可以线上抓取用户其他各维度的行为数据等。

 

此前,众安保险信保事业部的负责人林津表示,众安保险的坏账情况和银行信用卡的平均水平相当。

 

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