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Facebook的金融业务:服务于现有业务 暂无变现意图

互联网+ 姚丽 零壹财经 2019-01-14

关键词:facebook金融业务支付功能收入依赖于广告业务

Facebook开展金融服务的战略:不直接变现,使现有产品更加完善来增加客户粘性进而增加广告收入。
 
从早期的BATJ,到如今的TMD(今日头条、美团、滴滴),国内互联网巨头涉足金融业务已成为一种标准姿势。手握金融牌照,流量快速变现,已成为巨头们的又一个美好故事。
 
为何互联网巨头们乐此不疲?在国外,谷歌、亚马逊、Facebook和苹果等如何对待金融业务?在中国互联网金融进入冷静期之时,零壹财经推出国外互联网巨头的金融业务系列文章,试图提供一些思考。
 

作为社交媒体巨头,Facebook的收入一直主要来源于广告。2018年前9个月实现的389.24亿美元收入中,有383.73亿美元来源于广告,占比98.58%;另外有5.51亿元来源于支付及其他费用,占比1.42%。而2017年实现的406.53亿美元收入中,广告收入为399.42亿美元,占比98.25%,支付及其他费用为7.11亿美元,占比1.75%。这里的支付收入是向利用其支付基础设施的开发者收取的,而非其旗下Messenger的支付服务,后者是免费的。
 
目前市场对于Facebook金融业务的了解,基本上来源于其官网发布的新闻及媒体报道。而在财报中,除了风险及监管部分,Facebook对于其金融业务的描述有限,显然Facebook对此较为低调。
 
Facebook目前的收入仍然依赖于广告业务,对于金融业务的布局目的在于服务于现有业务,而非变现。与国内的互联网巨头相比,其在金融领域的布局无论是广度还是深度,都显得相当保守。Facebook在金融领域的布局首先是在支付领域,其次为小企业贷款。以下对Facebook的这两块业务做一简单梳理。
 
一、支付:2015年推出Messenger的支付功能,限于朋友间的转账支付
 
Facebook提供的支付服务包括两个部分,一是在Facebook网站上,用户向提供虚拟数字产品的开发者付费时需要使用Facebook的支付基础设施,Facebook向开发者收取费用。如前所述,这部分收入是广告之外的收入来源,占比很小;Facebook在2017年财报中披露,由于在电脑端玩游戏的用户在减少,这部分收入将持续下滑。二是Messenger提供的移动支付功能,这部分是免费的。以下仅讨论后者。
 
关于支付业务,Facebook旗下拥有Facebook支付国家有限公司(Facebook Payments International Limited)。在牌照方面,根据2017财报,为增加在线支付基础设施发展的灵活性,减少接受监管的不确定性,Facebook已经在美国获得了几个转账牌照(money transmitterl icense),并在欧洲的几个国家获得了电子转账牌照(Electronic Money license)。
 
(一)Messenger的支付功能在本土限于朋友之间
 
根据外媒TechCrunch报道,Facebook于2015年在其即时通讯应用工具Messenger推出朋友间的“转账支付”功能。这项功能类似于微信中的“转账”功能,用户需要绑定Visa或Mastercard借记卡,设置交易密码(或者iPhone的Touch ID)。转账的收款方也需要绑定银行卡。
 

根据TechCrunch报道,Facebook选择独立开发此项支付功能而非依靠PayPal这样的支付公司,因为其广告及游戏平台每天处理百万单以上的支付,拥有足够的经验作为基础。
 
Messenger的这项功能是免费的,根据TechCrunch的报道,Facebook推出此项功能没有通过支付来变现的意图,只是进一步完善Messenger的功能,希望用户在聊天中涉及到转账问题时,如分担酒吧或聚餐的账单,分担打车费等,尽可能留在Messenger平台上,而不必再进入别的APP如PayPal或Venmo进行支付。
 
根据外媒TechCrunch报道,2017年4月,Facebook将Messenger的个人之间转账与付款功能进一步扩大到了团体范围,推出了群收款功能。该功能在群聊中和个人付款功能基本相同,但允许用户在群聊中选择单个或多个群成员来完成收款。
 
2017年11月,根据彭博社报道,Facebook宣布将Messenger用户间的相互转账功能拓展到英国,在未来几周后,英国的Messenger用户也可以使用该功能。
 
(二)通过与银行的合作,Messenger在泰国的支付功能拓展到向商户的支付
 
根据POS联盟网的报道,泰国银行Krungthai Bank(KTB)和Facebook联合推出Pay with Krungthai NEXT,该功能允许在线购物者通过Facebook进行交易,而无需使用多个屏幕界面、应用程序或银行账号。用户只需在Facebook Messenger上点击“下一步使用Pay with KrungthaiNEXT即可使用该功能。
 
(三)Messenger与PayPal及第三方开展合作
 
Messenger通过与其他支付服务商及第三方的合作,为用户提供更多便利:
 
2016年,PayPal宣布与Facebook达成合作,其美国用户可将Paypal账户跟Facebook或Messenger账户连接,并在Messenger上使用PayPal支付。美国用户还可以通过Messenger接受PayPal的付款通知。
 
2017年,在美国加利福尼亚州圣何塞市举办的F8 Facebook开发者大会上,全球支付服务商西联公司(纽约证券交易所股票代码:WU),宣布西联公司开发了一个汇款程序,与Messenger对接,使Messenger的美国用户可以进行跨境汇款。
 
同样是在2017年,总部位于伦敦的跨国汇款服务商TransferWise宣布将聊天机器人与Messenger对接,Messenger用户可借助该聊天机器人的帮助,在美国、英国、加拿大和欧洲地区进行跨境转账。
 
二、小企业贷款业务:仅提供渠道,不赚取收入,借款用途为广告支出
 
根据《金融时报》2017年10月26日报道,Facebook的贷款业务始于2017年2月,借款企业已达1000家。Facebook与加拿大金融服务机构Clearbanc通过一个名为"Chrged"的项目合作为商业客户提供现金预支服务。Facebook商业用户可以将其FacebookAds账户与Clearbanc连接起来,借此获得现金预支服务。Clearbanc将会获得企业收入的一部分,直至收回本金,同时还会根据企业的财务状况,收取5%到10%的手续费用。
 
Facebook第一家合作的金融机构为什么是Clearbanc而不是别家呢?这要从Clearbanc的业务模式说起。Clearbanc专注于通过贷款为初创企业提供营销现金,即贷款的用途为广告。Clearbanc从借款企业的销售收入中分成来收回本金,并收取一定的费用。所以,不难理解在Facebook与Clearbanc的合作中,将Facebook商业用户的广告投放平台FacebookAds账户与Clearbanc相连,借款企业获得预支现金后,可以支付广告费用。
 
可见,从目前可收集到的信息看,在贷款业务上,Facebook还处于起步阶段。与国内的互联网巨头申请银行或小贷牌照自营贷款业务、或者与金融机构合作“兜底”提供引流的助贷业务相比,Facebook介入贷款显得非常保守,所涉及的贷款领域单一,仅限于企业的广告支出贷款。而如果Facebook的商业用户作为借款人将预支现金用于支付给Facebook作为广告费用,则贷款是发生在商户与Facebook以及Clearbanc的业务闭环内,这项业务则更显保守。而且,Facebook不从中盈利,只是藉此加深与小企业客户的的关系。
 
结束语
 
根据TechCrunch的报道,关于Messenger上线支付业务,负责的产品经理Steve Davis在接受TechCrunch采访时表示:我们并不是在开展支付业务,提供免费的P2P支付是为了使Messenger更有用、更具表达能力,用起来更愉快。既然Facebook通过广告赚了这么多钱,Q4赚了35.9亿美元(指2014Q4来源于广告的营收),它不用通过支付业务来直接变现。Facebook只是需要使Messenger尽可能有用而把人们“锁”在它的平台上,并且去看News Feed(Facebook的获取新闻和朋友信息的平台,类似于微信的朋友圈)上的广告。
 
不直接变现,而是使现有产品更加完善而增加客户粘性进而增加广告收入,这可以看作是Facebook开展金融业务的战略取向。

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