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第三方风控如何体现价值?

互联网+ 零壹独角兽 零壹财经 2018-12-10

关键词:第三方风控银行风控大数据风控金融风险管理

如何在为金融机构提供风险管理的过程中体现其第三方的专业价值呢?作为风控管理基础的数据来源有哪些?
随着大数据技术的不断发展,大数据在金融行业风险管理中的应用越来越受到重视。第三方风控服务商正是看中了这一机会,利用其在数据处理方面的技术优势和对金融风险管理的深刻理解,在与金融机构的交互中产生了巨大的社会价值和经济价值。大数据在金融风险管理中的价值被广泛认可的情况下,第三方风控服务商的核心业务将聚焦于哪些客户呢?如何在为金融机构提供风险管理的过程中体现其第三方的专业价值呢?作为风控管理基础的数据来源有哪些?这些数据最终又是如何赋能金融机构风险管理的?借零壹财经11月27日在上海举办秋季峰会的机会,零壹财经对大数据风控服务提供商百融(北京)金融信息服务股份有限公司(下文简称“百融”)行业研究中心主任薛婧进行了专访。

一、核心业务:B端客户风控

随着我国金融市场的不断对内对外开放,以民营银行、网络小贷公司等为代表的各类新型金融服务机构不断出现,而传统金融机构也在这一背景下不断自我变革,形成了今天专业性更强、覆盖面更广的金融服务局面。

为了提供更好的金融服务,机构本身也出现了多样化的个性需求。例如金融机构现在面临的前端获客需求,很多时候就需要第三方风控机构提供支持。百融的做法体现了第三方风控在这方面应有的价值:“我们可以帮助金融机构来做白名单的获客,而不是简单的导流。”薛婧表示,“在客户进来之前,我们首先要对他的风险情况进行识别,做出预判,确认他的风险等级,了解他的产品偏好,而不是简单的将A客户直接推给金融机构。在预判的基础上,客户看到的榕树(零壹财经注:百融旗下“榕树贷款”APP)平台页面是不一样的”。这使得“千人千面”的个性服务得以实现。

第三方风控机构本身不是做信贷服务的,而只是提供风控前置等的平台服务,那么其服务对象只能是以银行等机构为代表的B端客户。正因如此,其核心业务就必须是针对机构的风控。薛婧对此深表赞同,“风控是我们的核心业务。这一行业的分析师、CRO都应来自业内,拥有丰富的实战经验。同时,包括前端咨询、风控体系的改造和优化等核心和底层的技术,也是必不可少的,并且在针对金融机构的风控服务上应该具有高灵活性。”

二、专业性:为不同客户定制服务

从服务的机构客户来看,第三方风控服务商可以为各类银行和非银行金融机构提供专业的风控服务,如不同类型的商业银行、保险公司、消费金融机构、汽车金融机构、P2P、现金贷企业等等。但各类金融机构面临的风险类型显然有巨大的差异,哪怕同样是银行,其性质和体量不同也同样意味着风控手段的差异。

能否为这些机构提供相匹配的服务体现了第三方风控机构的专业能力。以银行为例,为不同的银行提供差异化的服务是第三方风控机构的专业价值所在。百融就对银行体系进行了分层考虑,薛婧表示,T1、T2、T3不同的层级的银行需求是不一样的。T1行,五大行、邮储这样的机构本身是资金充裕,但在数据应用方面尚有提升空间。对百融来说,不同的银行,合作的深度到什么层级,是合作建模、还是提供一个风控模型给银行,或者只是说一个数据的采购都因行而异。不同的合作模式下发挥了百融作为第三方风控机构的专业价值,而这正是因为充分考虑了银行本身的实际需求和风控能力。

三、数据来源与赋能:创新才是正确的方向

作为第三方风控机构,基础数据的来源尤为重要。特别是对于小微企业普惠金融服务来说,第三方风控必须要有创新的做法才能确保基础数据的可得可用,进而为银行创造价值。对此,薛婧也认为小微企业的数据质量存在参差不齐的问题,但服务商对此一般都有自己的解决办法。“百融提出针对小微企业主的个人信用和小微企业征信结合的C+B模式,因为小微企业其实是跟企业主深度绑定的,左兜揣右兜都是自己的钱。而且C端不单是小微企业主,还有企业的关键管理人,比如说配偶、财务总监、人力总监等”。

另外,对第三方风控来说,只有海量的数据才能提高风控管理的置信水平和有效性,这就要求必须要有足够的数据积累。百融是从百分点大数据智能场景解决方案提供商独立出来的,因此在这一方面具有得天独厚的优势。薛婧表示,“百融的整体数据中,底层数据实名信息差不多是七点几个亿。底层库差不多是14.8个亿。数据主要是通过之前的数据积累来的,不是金融机构的数据,主要的是一些社交、线上的浏览行为、交易行为等数据。”

除此之外,基于税务场景、税务信息的银税互动也是百融这类第三方风控机构关注的方面。当然,正如薛婧所说,这也取决于不同银行对此的认识。外采的权威的第三方的数据,比如电商平台的交易数据、电信运营商掌握的手机在网时长、在网状态、三要素验证等,还有法院信息、公安信息、12306的高铁信息、航旅的信息如商务舱还是经济舱等等也是重要的数据来源。薛婧表示,这些外采的权威数据也是百融最重要的风控数据信息来源之一。

四、数据赋能:人工与人工智能的结合

在利用数据对机构赋能上,薛婧认为对银行端、资产平台端的双向赋能非常重要。一个是数据赋能,把第三方风控掌握的数据结合平台自身的数据做成银行认可的金融化制度是基础。二是平台化赋能,整个工作流程达到线上化,但也还是要借助一些人工。三是资产赋能,真正去深入场景、了解场景、了解资产风险、客群风险,最后跟银行达到适合的场景应用。

真正能够和银行形成有效的价值产出,则要求第三方风控必须做好尽调工作,而这项工作很大程度上需要依赖专业的人工团队来完成。薛婧表示尽调工作应该尽可能做的深入,百融非常注重企业在整个行业上下游供应链中基础数据,从而利用专业的风控知识判断企业对上下游的把控程度。能否利用企业的产业链数据形成风控价值,是第三方风控尤其值得关注的。

除此之外,利用大数据中进行风控管理必然离不开人工智能的作用。百融2018年1月成立了一个人工智能实验室。这个实验室落地的第一个项目,就是智能催收机器人,可以跟客户进行自然地交互。在前端电核、营销等领域以及识别团伙型涉嫌欺诈方面,智能机器人都有较好的应用。

第三方风控机构当然不能完全利用人工智能来进行风控管理,必须与专业人员的专业知识和经验相结合才能最好的发挥其作用,“我们把它当做提升整体效率的工具”,薛婧表示。

五、建立行业标准:让监管与企业共成长

对第三方风控服务商来说,准确的行业定位是健康成长的基础。首先第三方风控不应该和征信机构混为一谈。征信机构是要求强制共享的,因为它有共享互惠的机制;同时,征信机构输出的是标准化的东西,它给使用者一份它获得到的信息,并不需要验证真伪;另外,征信体系还是会员制的,不是完全开放的。

这就决定了第三方数据风控企业的存在空间。金融机构需要的更多的是个性化的或者说是差异化的服务,这要求其服务必定是有针对性的,并且要对其提供的信息真伪负责,只要是市场需求,就可以提供这种服务。

那么规范这个行业的服务标准就尤为重要。作为行业参与者,薛婧表示,百融正在积极的去对接包括互金协会、人行、银保监会、发改委等在内的监管机构。这个行业规范起来,对于所有通过专业数据分析和风险管理的服务商来说都是好事。

正如薛婧表达的那样,这个行业的价值需要监管方的认可。积极探讨行业规范、准入门槛、会员制度等等,都有利于行业的健康发展,避免在这一领域发生劣币驱逐良币的现象。只有这样,这一行业才能真正为金融机构提供更专业的增值服务,而这正是百融这样的第三方机构所乐于看到并殷切期盼的。

小结

第三方风控服务商作为独立的市场主体出现不过四五年的时间,但在这几年间迅速发展,通过对金融机构的数据赋能体现了其独特的市场价值。但行业的健康发展,一方面需要从业机构不断创新,为不同类型不同层级的客户提供更加个性化的专业服务,另一方面需要监管标准的建立,为从业机构划定业务红线,确保市场良性发展。

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