百融金服张韶峰:金融科技脱离初期 临近中期|兵器谱访谈录

调研 沈拙言 零壹财经 2018-12-04
11月23日,百融金服创始人、董事长、CEO、张韶峰与零壹财经针对金融科技行业发展状况作出交流。

张韶峰认为,今年金融科技的火爆,与金融领域多年获客、风控等沉疴宿疾因科技而得到缓解有关。

得益于多年的行业教育,金融科技行业已从被市场观望的初级阶段,进化为得到市场认可但并未得到全面应用,仍需继续耕耘、保持创新的近中期阶段。

金融科技是技术服务与金融业务,为解决金融宿疾、提高金融效率、完善金融体验而生。于此一途,仍有很多场景所面临的问题依赖于更创新的技术、更定制化的服务。
 

张韶峰:百融金服创始人、CEO、百分点科技合伙人、信柏科技合伙人,清华大学五道口金融学院讲师,人民大学商学院MBA顾问委员会专家委员。

毕业于清华大学电气工程自动化学士、硕士。20年互联网、大数据、人工智能、金融科技领域经验,持续创业者。于2014年3月创立百融金服,曾在企业软件公司甲骨文大中国区数据挖掘与商业智能软件部门就职,之后加入全球最大的IT解决方案提供商IBM,负责商业智能与数据挖掘以及智能分析方案,并创建了天才博通公司,在天才博通期间打造了国内第一个SaaS模式的数据挖掘软件系统。

百融金服:作为服务于金融机构的科技输出方,百融金服开为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务;为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理等产品和服务。目前股东包括中国国新、中国华融资产管理有限公司、中国国际金融股份有限公司、红杉中国、高瓴资本、IDG资本等。



涉足互联网金融源于数据积攒下的一次尝试

张韶峰介绍,百融金服的创立背景源于百分点科技的数据积攒及互联网金融领域的诞生。

百分点科技作为2009年创立的大数据智能场景提供商,起初并未服务于金融机构,而是服务制造、电商、媒体等行业。多行业的服务范围使百分点科技拥有海量数据积累。

2013年,部分银行、券商、保险机构希望百分点科技通过大数据技术为新兴的互联网金融领域提供服务:互联网金融客户相较于传统金融更为年轻,可否通过该用户在电商、社交等方面的表现补充对其信用程度的了解,以此来降低业务中的不良率。


抱着“试一试”的态度,百分点科技通过自身数据积攒对金融客户进行分析,效果远超自身与被服务金融机构的预期。专注于互联网金融业务的事业部自百分点科技剥离,百融金服应运而生。

人工智能应用于令人头疼的催收有何成效?

催收问题令金融机构颇为头疼,金融科技公司如何利用技术做好“科技催收”?

张韶峰介绍道,人工智能机器人目前被广泛用于解决催收问题。

此前,关于客户的填单确认、还款提醒、逾期征询等业务均由人工操作,涉及某些恶意欺诈拒不还款的“老赖”,往往生出很多无效呼叫,人力成本极高。

通过人工智能机器人进行提醒或确认,对于人力成本的缓解具有显著效果。不同于以往的自动语音外呼只是单纯的播放录音,无法真正听懂接通者所言,人工智能机器人通过技术可实现垂直细分领域的业务对话,并对接通者的回答进行记录。

此外,若是还款提醒及逾期确认等外呼,人工智能通过接通者的语气停顿分析其还款意愿,并将事件详情生成报告反馈至催收部门,进行下一步催收工作。

人工智能外呼可做到真正的不眠不休持续性工作。但如某些偏远地区的方言、口音问题,人工智能目前无法分辨,当下仍有部分细节性领域值得深化。

未来:细化场景定制化服务

谈及未来发展,张韶峰举了美国Credit Karma的例子。该企业在帮助金融机构获客方面值得国内学习。

Credit Karma为客户提供免费的信用评级与报告,免费的模式在2006年的美国属于独一无二的服务,得到用户青睐,Credit Karma也借此加深对用户的了解。

通过用户的信用报告,对不同资质、不同收入、不同道德水平的人提供不同利率、不同期限、不同额度的金融产品。

因此Credit Karma获得了同行所不能比拟的精准获客优势,这种定制化服务的理念值得国内金融科技领域学习,中国国情是很多小微企业与三农用户极难得到金融服务的帮助,银行转型做普惠金融,金融科技公司也应向此靠拢。

基于大数据的用户分析是每家金融科技公司都在做的,但根据分析得出反馈再进行产品的优化是未来发展方向,针对各领域用户的数据分析模型需要定制,细化到每个不同的应用场景也需要切换分析模型,实际操作过程中很多产品都需要以定制化服务为改进。

用户质量的好坏并非绝对,金融科技公司应该做的是精准分析用户行为,推荐不同金融产品服务不同客群。

得益多年市场教育  金融科技脱离初期 临近发展中期

2018年是金融科技公司战果颇丰之年,蚂蚁金服新一轮融资140亿美元,创下迄今为止全球最大的单笔私募融资金额;京东数科融资约130亿元人民币,投后估值约1330亿人民币;51信用卡在香港上市,市值百亿港元;为金融机构提供金融科技解决方案的品钛也于美股上市。

张韶峰认为,战果颇丰意味着金融科技的价值已经得到了市场的广泛认可,但并不代表已经臻至中级阶段,当下尚未达到全领域全方位采用,科技还需伴随行业的发展得到进一步加强。

目前市面上金融科技公司服务主体多为大中企业与高端客户,对于小微企业及三农客户所能提供的服务相当少。相对于前者而言,后者的体量更为巨大,更依赖于第三方机构的扶助。
技术服务得到全面应用是中期阶段,倾向服务小微和三农客户才是金融发展的终极阶段。

同时大数据分析技术与人工智能还有十年的长足发展。

此外在发展过程中需要秉承去伪存真态度。任何一个市场都存在浑水摸鱼的机构,大数据公司如果在信息安全方面功课不到位,或本身初心即利用大数据分析行不法之事,所造成的社会影响极大。

张韶峰呼吁监管部门“惩恶扬善”,对未合规或违法的从业者实施整顿或治理;对于表现优异的“好孩子”予以鼓励与扶持,使其实现更高社会价值。
 

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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