海外创新案例 | Open Co: 两大金融科技公司整合而成的信贷市场黑马

阅读:37563 许靖紫
强强联手诞生巴西最大金融科技公司。
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前言:科技引领时代变革,全球企业正在加速数字化转型,新的市场机遇和创新产品层出不穷。基于此,零壹智库推出《海外创新公司案例库》专题,聚焦海外数字经济市场,挖掘优秀企业及其创新模式,每周更新,以期为国内读者或创业者带来启迪。


出品 | 零壹智库
作者 | 许靖紫  编审 | 赵金龙

在过去的几十年里,巴西一直面临着严重的信贷问题。作为拉丁美洲最大的国家,巴西也拥有世界上功能失调最严重和排他性最强的信贷市场。因为普遍存在的高违约率,传统金融机构被迫调高利率。
 
据巴西消费者保护协会(Brazilian Consumer Defense Association)称,无力支付全额账单的巴西消费者将面临超过300%的年利率,最高可能达到875%。在疫情期间,许多借款人难以偿还债务,失业人数达到1430万创历史记录,另有590万人被迫停止寻找工作。
 
 
强强联手诞生巴西最大金融科技公司
 
Open Co 成立2021,由两家金融科技公司Geru和Rebel整合而成,总部位于巴西圣保罗,旨在将信贷转变得更加公平、灵活和易于公民使用,以改善巴西人民的财务危机。
 
Geru成立于2015年,是巴西第一家也是最大的在线金融科技贷款机构,通过全数字化、便捷的流程和低利率改善贷款申请。Rebel成立于2016年,是巴西第一家使用人工智能分析客户财务情况的金融科技公司,旨在提供公平的利率,同时还提供免费金融教育。Rebel提供十五分钟内批款,一个工作日到账,三十天内免息服务。
 
Open Co 继承前述2家公司的经验和技术,短短一年时间内向约20万名客户发放了约20亿雷亚尔的贷款。Open Co目前拥有 230 名员工,其中 50% 以上从事技术和产品研发,公司计划2021年招聘80名员工。2021年12月,Open Co获得1.15亿美元D轮融资,这笔资金将帮助公司因为疫情削减贷款后重新开始扩张。
 
表1: Open Co融资情况
数据来源:零壹智库(注:不包括合并之前的融资)
 
以一己之力,改善恶性循环
 
巴西拥有一个巨大的信贷市场,但截至目前,仍然被收取极高利率的现有企业控制,这使得人们难以偿还贷款。因为约有 52% 的人口使用信贷来支付日常花销,这创造了一个约 2000 亿美元的无担保消费信贷市场,其中约 70% 是循环信贷。这导致了有 6200 万巴西人出现了逾期未付款或未付款的情况。同时,巴西的消费贷款市场定价错误且功能失调,巴西人被迫支付世界上第二高的利差。
 
Open Co期望改变这种“拖欠率高,利率更高”的恶性循环。如今的巴西,85% 的信贷掌握在最大的银行手中。Open Co目前已占据 1.5%的市场份额。它计划通过公平合理的利率以此达成目标,例如不收取 300% 的利率。其中,Geru 和 Rebel 品牌收取的费率根据每个客户的风险而有所不同,但Open Co表示费率约为银行市场中的一半。更重要的是:即使利率上升,这笔费用也至少比去年同期便宜 30%。通过降低利率上限以及个性化费率,Open Co将努力争取至少 5% 的市场份额。Open Co 联合创始人 Sandro Reiss 表示:“在需要的时候获得优质信贷是巴西人实现财务健康、增加消费和创造财富的最重要障碍。”
 
长路漫漫,扩大合作信贷分配
 
Open Co在成立首年的成就有目共睹;未来,该公司必然涉及通过合作伙伴扩大信贷分配,但合作伙伴将信贷投放在用户需要的确切位置和需要的时间。目前,根据Open Co总裁佩雷拉透露,25%的起始资源已经掌握在合作伙伴手中,例如AME Digital等。听过合作伙伴交易量每季度翻一番,该资源很快就会占到总来源的 50%。Open Co目标通过扩大合作信贷分配来重新配置巴西信贷,以此来改善巴西的银行利差。
 
展望未来,该团队预计 2022 年的收入将达到近 1.96 亿美元,与 2021 年同比增长“3 倍”。该公司还旨在帮助其客户在 2022 年获得超过 6.16 亿美元的融资。
 
结语
 
超过一半的巴西人不得不通过信贷来支撑其日常生活,然而信贷困难是巴西最大的社会问题之一。这其中,高需求和高利率的共同作用导致使6200 万人被拒绝信贷。Open Co 将通过更合理的利率,逐步扩大的市场份额业务改善巴西人获贷难、利率高的现状,以此提高金融生活质量。
 

END.

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