全球信用科技动态(第七期)

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所属专栏:全球信用科技观察
本期特新开设信用评分专栏,内容包括中小企业信用评分、跨境个人信用评分,以及面向信用隐形人群,基于替代数据的信用评分应用。
出品 | 全联并购公会信用管理专业委员会  金融科技理论与应用研究小组

全球信用科技动态
Global Credit Technology Times
第七期
2021/12

概  述
 
临近2021年底,一些对信用产业和信用经济利好的相关国家政策陆续出台。首先是12月29日国务院发布了《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》,助力银行等金融机构提升服务中小微企业能力,不断提高中小微企业贷款可得性。其次是中国人民银行于2021年12月发布《动产和权利担保统一登记办法》,于2022年2月1日正式施行,将进一步提高动产和权利担保融资效率,优化营商环境。
 
信用服务的基础设施的建设工作也在继续,从央行主导的长三角征信链,工商联支持的民企信用服务网络到在深圳前海召开跨境信用标准研讨会。上述内容主要围绕企业征信展开。为了促进信用卡市场的健康发展,银保监会和中国银行业协会下发相关文件。
 
在2021年12月18日中国并购年会第二场分论坛——信用管理分论坛上,三位备受业界尊重的资深专家林钧跃、李铭和韩家平老师,分别做了“企业信用管理技术和应用”、“金融信息安全和个人信息保护”和“我国社会信用体系展望”的主题报告。
 
在国际征信方面,个人消费金融的“先买后付(Buy Now,Pay Later,BNPL)”方式风靡全球,作为全球最大征信机构之一Equifax立即行动开始把BNPL的详细记录纳入信用报告中。作为监管部门,美国的消费者金融保护局则从保护消费者权益的角度对几家大的BNPL服务商进行调查。由于欺诈消费者,美国从事背景筛查的专业征信机构MyLife收到监管机构FTC的巨额罚单。
 
在数据产业专栏中,一方面是产业的发展,例如世行对替代数据的业态研究和国内数据服务商的试点;另一方面数据合规,介绍了工信部对个人APP的治理整顿情况,以及咨询机构关于数据合规和隐私技术的报告。
 
在本人数据管理(MyData)专栏,到目前为止,韩国共有53家机构拿到MyData运营商牌照。其中除了银行、证券、保险等机构外,也包括2家征信公司,22家金融科技公司等机构。韩国个人征信机构NICE集团推出了MyData试运行服务,并通过手机app从2021年12月13日开始提供该服务。
 
信用评分是信用科技的主线,本期特新开设信用评分专栏,内容包括中小企业信用评分、跨境个人信用评分,以及面向信用隐形人群,基于替代数据的信用评分应用。
 
2022-01-17


I 国内信用动态
 
一. 普惠金融|国务院办公厅发布《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》
 
中小微企业是稳增长、促就业、保民生的重要力量。近年来,金融供给侧结构性改革深入推进,社会信用体系不断完善,有效促进了中小微企业融资。但受银企信息不对称等因素制约,中小微企业贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题仍然存在。为进一步发挥信用信息对中小微企业融资的支持作用,推动建立缓解中小微企业融资难融资贵问题的长效机制,根据《中共中央办公厅 国务院办公厅关于促进中小企业健康发展的指导意见》部署和《政府工作报告》要求,国办月份发布该实施方案,主要内容有:加强信用信息共享整合,三、深化信用信息开发利用,四、保障信息主体合法权益。并发布了信用信息共享清单。
 
参考资料:http://www.gov.cn/zhengce/content/2021-12/29/content_5665109.htm
 
二. 动产融资|中国人民银行发布《动产和权利担保统一登记办法》
 
为落实《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》的相关要求,规范动产和权利担保统一登记服务,中国人民银行于2021年12月发布《动产和权利担保统一登记办法》,于2022年2月1日正式施行,《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令〔2019〕第4号)同时废止。《办法》进一步明确动产和权利担保统一登记范围、登记机构及职责,细化登记内容,优化登记和查询操作流程,将更好地引导市场主体规范开展动产和权利担保登记与查询活动,进一步提高动产和权利担保融资效率,优化营商环境。该办法方便企业信贷发放和商账运营,有利于信用担保的开展,开通了新的渠道。
 
参考资料: http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-12/30/content_5665412.htm
 
三、 金融科技|长三角征信链征信一体化服务规范
 
2021年12月4日,“第三届上海金融科技国际论坛暨首届长三角金融科技大会”在上海国际金融科技创新中心开幕。会上,人民银行上海总部领导与苏浙皖三省人民银行负责人通过云端连线方式共同发布《长三角征信链征信一体化服务规范》团体标准。截至2021年10月末,“长三角征信链”已完成区域内8个城市14个节点的铺设及运行,上链企业1682万户,接入查询机构326家。
 
参考资料: https://news.cnstock.com/news,bwkx-202112-4791634.htm
 
四、信用卡|中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》
 
近年来,我国银行业金融机构信用卡业务快速发展,在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。近日中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,共八章,三十七条,包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。
 
中国银行业协会在2021年十一月底也下发了《关于印发<中国银行业协会信用卡催收工作指引(试行)的通知》。针对信用卡业务中饱受争议的债务催收问题,该指引对涉及到的催收行为、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理、行业健康发展以及自律惩戒等几大方面,提出行为规范的原则,要求进行了深化管理。
 
专家评论:经过二十多年的发展,中国信用卡市场已经发展成为一个成熟的买方市场,发卡银行之间的竞争呈现出“白热化”。距离透支利率放开即将一周年之际,监管部门再度提出规范信用卡业务健康发展的举措。其根本就是要让信用卡业务正本清源,“倒逼”信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。
 
资料来源: http://www.gov.cn/xinwen/2021-12/17/content_5661482.htm
https://www.china-cba.net/Index/lists/catid/16.html
参考资料:https://mp.weixin.qq.com/s/5O04ON_f8BYsPlHq2of2BQ
https://mp.weixin.qq.com/s/8F8Mv_rmuvZRr9cWEs01lQ
https://mp.weixin.qq.com/s/p9z-rusa0irzQfT4dkUtcg
 
五、信用服务|“民企信用服务网络”发布
 
由全联并购公会信用管理委员会(以下简称信用专委会)牵头发起的“民企信用服务网络”,经过三个多月试运行,于2021年12月28日正式公开发布。民企信用服务网络旨在发挥信用专委会高端信用智库的专业优势,联合专业征信机构,形成服务民营企业信用体系建设的网络体系,为民企信用风险管理把脉问诊,专业帮扶,解决痛点、难点问题,促进民营企业高质量发展。参加发布会的包括国内信用领域权威专家,中国服贸协会保理专委会、商务部信用研究所、北京信用学会、上海市信用服务行业协会、深圳市信用促进会 、中数智汇、佳信隆、联润信用等国内知名信用服务机构,以及益博睿、科孚等国际知名征信机构。民企信用服务网络是一个开放的系统,以后会邀请更多的专家、机构和民营企业参加该网络。
 
资料来源:https://m.credit100.com/xhxy/c/2021-12-29/679789.shtml?title=新华信用-信用头条
 
六、跨境征信|跨境信用标准研讨会在前海召开
 
2021年12月1日下午,跨境信用主题交流会暨《基于跨境活动的企业信用报告格式规范》(讨论稿)研讨会在深圳市前海管理局召开。研讨会由深圳市信用办指导,前海管理局企业服务中心主办,深圳市信用促进会承办,并得到香港诺华诚信公司的大力支持。科孚、诺华诚信、菲律宾征信、印度尼西亚征信、越南征信等5家境外信用持牌机构,深圳征信、金蝶征信、前海征信鹏元征信微众信科信联征信等6家境内信用机构参加。由于防疫安全需要,研讨会采取线上线下相结合的方式进行。
 
资料来源:https://new.qq.com/omn/20211203/20211203A038QS00.html
 
II 专业研究
 
一、 林钧跃:企业信用管理技术和应用
 
在2021年12月18日中国并购年会第二场分论坛——信用管理分论坛上,林钧跃老师分析了企业信用管理的现状、技术方法和应用现状。他介绍到:企业信用管理理论有五项基本功能,包括客户信用档案管理、授信赊销、应收账款管理、商账追收、开拓市场。通过这五项基本功能,企业信用管理最终价值体现在促进业务,扩大业务与自由现金流的双增长,它也是一个利润中心。
 
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1881
 
 二、李铭:金融信息安全和个人信息保护
 
在2021年12月18日中国并购年会第二场分论坛——信用管理分论坛上,李铭博士分享了国际个人信息保护立法的主要“流派”及我国的立法历程。他强调:“今年《个人信息保护法》正式落地实施,影响远远超过经济领域的范围,这给金融机构在合规方面提出了很多任务和挑战,合规可能是一个试错的长期过程,但必须马上行动。”
 
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1857
 
三: 韩家平:我国社会信用体系建设趋势展望
 
在2021年12月18日中国并购年会第二场分论坛——信用管理分论坛上,韩家平老师在谈及我国社会信用体系建设的主要进展时表示:2014年以来,我国社会信用体系建设进行了一系列有力有效的探索实践,在全面推广统一社会信用代码、加强重点领域信用记录归集共享和公开、开展信用分级分类监管、治理群众反映强烈的突出失信问题、促进中小微企业信用融资等基础领域和关键环节取得重要进展,为深化“放管服”改革、优化营商环境、推进国家治理体系和治理能力现代化提供了有力支撑。
 
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1878
 
四、信贷市场|麦肯锡:预计2025年中国消费信贷市场规模将翻番
 
麦肯锡在2021年6月23日发布的《各擅胜场——打造六大能力,抓住未来5年消费金融增长机遇》认为,2025年中国狭义消费信贷余额相较2020年将翻番,从约15万亿元人民币增至约29万亿元,中国消费信贷市场将逐步转向规范化的成熟经营模式。
 
根据人民银行统计,2021年11月末,个人住房贷款余额38.1万亿元,当月增加4013亿元,较10月多增532亿元。
 
资料来源:中国证券报,中国人民银行
https://baijiahao.baidu.com/s?id=1703362431871074364&wfr=spider&for=pc
 
III 国际征信观察
 
一、个人征信服务|艾奎法克斯(Equifax) 在信用报告中添加更多“先买后付(BNPL)”记录
 
小额项目短期还款计划快速增长,为贷方造成盲点。一种流行的“立即购买,稍后付款(Buy Now,Pay Later,BNPL)”计划即将出现在信用报告的记录中。2022年初,Equifax 将开始在人们的信用报告中记录“4期付款(Pay-In-4)”付款计划。艾奎法克斯将开始记录小额的分期付款计划,允许购物者每两周一次支付四次,而不是在结账时支付全部费用。此举旨在让贷方更全面地了解人们的财务承诺,包括他们对这些计划的欠款。国内的花呗、京东白条、借呗等小额多期的情况也很常见,未来可能会更多,消费金融公司和个人征信机构可以参考。
 
注:原文发表于2021-12-20  华尔街日报纸质版,标题为“Equifax Adds ‘Buy Now, Pay Later’”
 
资料来源:https://www.wsj.com/articles/equifax-to-add-more-buy-now-pay-later-plans-to-credit-reports-11639915203?mod=Searchresults_pos1&page=1     
参考链接:http://www.pccm-credit.com/?p=1898
 
二、个贷监管|美国消费者金融保护局(CFPB)开始调查现在购买,以后付款 (BNPL) 信贷
 
2021 年 12 月 16 日,消费者金融保护局(CFPB)宣布对五家公司提供的“先买后付”(BNPL)信贷进行“市场监测”调查,并解释了消费者金融保护局的行动及其重要性。此外,消费者金融保护局关注 BNPL 的爆炸式普及,导致债务同样爆炸式增长,尤其是对年轻消费者而言。
 
BNPL产品已在国际上实现增长,许多其他国家也在密切关注其供应商。作为今天调查的一部分,CFPB正在与澳大利亚、瑞典、德国和英国的国际合作伙伴,特别是金融行为监管局(FCA)合作。CFPB还将与联邦储备系统的其他部门及其州合作伙伴进行协调。
 
资料来源:
https://www.jdsupra.com/legalnews/cfpb-news-bureau-opens-inquiry-into-buy-5259840/
参考链接:http://www.pccm-credit.com/?p=1908
 
三、专业征信机构监管|美国个人背景报告公司MyLife 因欺骗手段被处以2100万罚款
 
美国联邦贸易委员会(FTC),司法部(DOJ)指控MyLife用误导的“问题(teaser)背景调查报告”以及其计费和营销做法欺骗消费者。
 
MyLife.com公司及其首席执行官杰弗里·廷斯利(Jeffrey Tinsley)被禁止从事欺骗性的消极选择权(negative option)营销,并将支付2100万美元,此前他们被指控用“挑衅性背景报告”欺骗消费者,并将他们困在难以取消的订阅节目中。根据司法部在2020年7月代表联邦贸易委员会提交的一份投诉,MyLife.com和杰弗里·廷斯利声称,该公司对特定个人的背景报告可能包含逮捕、犯罪、性侵犯记录——即使不包括这类信息——试图诱使消费者注册自动更新的付费订阅。
 
MyLife(或 MyLife.com)是一家美国信息经纪公司(数据服务商),由杰弗里·廷斯利于 2002 年创立,当时名为 Reunion.com。 除了这个名称之外,它之前还以 Wink.com 开展业务。
 
MyLife 通过公共记录和其他来源收集个人信息,为每个人自动生成一个“MyLife Public Page”。MyLife 公共页面可以列出各种各样的个人信息,包括个人的年龄、过去和现在的家庭住址、电话号码、电子邮件地址、雇主、教育、照片、亲属、政治背景、迷你传记和个人评论部分 这鼓励其他 MyLife 成员互相评价。 MyLife 声称提供超过 3.25 亿个身份的公共背景数据。公共页面可以通过电子邮件/电话请求编辑或删除,无需付费。该网站还允许人们在美国搜索任何人,阅读他们自动生成的公共页面并对其进行审查。
 
该公司并没有列入到CFPB于2021年发布的“List of  Consumer Reporting Company”,意味着其年收入并未达到700万美元,并不在CFPB的征信机构监管范围之内。该公司由于涉及个人数据,官司不断。
 
资料来源
https://www.ftc.gov/news-events/press-releases/2021/12/ftc-doj-obtain-ban-negative-option-marketing-21-million-consumers
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1905
 
IV 数据产业
 
一、替代数据|IFC发布东南亚数据生态报告
 
世界银行IFC发布了《金融服务领域新数据生态系统的兴起:东南亚发展》(The Emergence of New Data Ecosystems in Financial Services)报告,通过大量实证调研,就替代数据问题展开研究,并形成了如下重要观点:1.各方共识:(1)新的数据类型和来源逐渐成为主流。(2)新的数据分析企业在信用信息市场将发挥日益重要的作用。(3)当前的监管框架需要适应这些新的市场环境。2.各方分歧:(1)传统的信用报告机构和新的数据分析企业间的竞争环境应该是公平的。有些参与者进一步要求:两者在报告数据的义务、对数据的访问和操作标准应始终保持一致。(2)有些参与者支持通过政策干预提供信用信息的“公共产品”,以减少重复工作并增强对新数据和数据模型的信任,例如制定标准或审计要求。(3)另外一些参与者倾向于支持一个更开放、监管更少的市场,对各方都更少限制和监管,包括减少对现有信用报告基础设施的限制。

资料来源:
https://www.ifc.org/wps/wcm/connect/industry_ext_content/ifc_external_corporate_site/financial+institutions/resources/credit+data+analysis+study
编译:对外经济贸易大学金融科技实验室
https://mp.weixin.qq.com/s/M8ZzMyiVzMT7bDDECxJ6DQ
 
二、个人APP治理|工信部下架106款侵害用户权益APP
 
2021年12月9日,工信部在官方网站发布通报,已论证《个人信息保护法》、《网络安全法》等要求,组织对106款App进行下架处理。工信部在通报中表示,本次下架106款App,是其持续推进的App探索用户权益专项整治活动的主题。工信部消息通报中附上106款被下架应用程序的榜单所涉及的问题,例如超范围收集个人信息等。
 
国家计算机网络应急技术处理协调中心、中国网络空间安全协会发布《App违法违规收集使用个人信息监测分析报告》对App收集使用个人信息总体状况进行分析,并提出工作建议。
 
资料来源:
https://www.miit.gov.cn/xwdt/gxdt/sjdt/art/2021/art_d939aaa441f7447eb03852dbbada9fef.html
https://new.qq.com/omn/20211228/20211228A0AK9Z00.html
http://www.cac.gov.cn/2021-12/09/c_1640647038708751.htm
 
三、数据合规|安永&赛博研究院:2021年全球数据合规与隐私发展报告
 
安永(中国)企业咨询有限公司(简称“安永”)和上海赛博网络安全产业创新研究院(简称“赛博研究院”)联合发布《2021年全球数据合规与隐私科技发展报告》,全面梳理了国内外数据合规,尤其是数据隐私的合规体系,并通过对近百家头部企业进行问卷调研,覆盖金融、科技、媒体与通信、消费品、生命科学等行业,客观总结企业数据合规的现状与隐私科技的需求,对国内外企业数据合规实践提供创新思路,供业内参考。
 
资料来源:https://finance.sina.com.cn/tech/2022-01-12/doc-ikyamrmz4615823.shtml
 
四、数据服务商|广州市海珠区数据经纪人试点工作方案
 
为贯彻落实《广东省人民政府关于印发广东省数据要素市场化配置改革行动方案的通知》(粤府函〔2021〕151号)、《广东省人民政府办公厅关于开展数据要素市场化配置改革相关试点工作的通知》(粤府办〔2021〕295号)要求,广州市海珠区充分发挥琶洲人工智能与数字经济试验区的数据资源集聚优势,开展广东省数据经纪人试点,探索设立社会性数据经纪机构,开展数据要素市场流通中介服务,规范数据经纪人执业行为。
 
资料来源:https://new.qq.com/omn/20211211/20211211A03NUN00.html
 
V 本人数据管理(MyData)专栏
 
一、韩国本人数据管理(MyData)进展概述
 
到目前为止(2021.12.30),韩国共有53家机构拿到MyData运营商牌照。其中除了银行、证券、保险等机构外,也包括2家征信公司,22家金融科技公司等机构。从2022年1月5日开始,共有34家机构将开始提供服务。随着MyData的发展,与MyData相关的信息安全逐步显得重要,相关提供信息安全的机构的股价也逐步呈现上升趋势。另外,随着MyData产品的具体落地,也逐步呈现出一些没能考虑到的问题点,如:受到“金融消费者保护法”的限制,大众无法获得对于保险、基金、信用卡产品跨机构的比较、推荐服务,只能享受贷款产品的跨机构的比较、推荐服务等。这与之前对于无法完全释放出MyData应有的潜力。这些部分都是需要今后解决的问题。而且韩国政府也在不断完善其不足,包括:限制使用未成年人的信息,用于营销的活动等。 
 
资料来源: https://www.inews24.com/view/1435391
 
二、韩国个人征信机构NICE推出本人数据管理(MyData)试运行服务
 
韩国个人征信机构NICE集团推出了MyData试运行服务,并通过过自己的手机app从本月13日开始提供该服务。
 
这是韩国可能也是全球方面第一个推出MyData服务的征信公司CB(Credit Bureau)。通过之前所积累的数据加工能力和信息分析能力,抢占市场。该服务包括: 可咨询信用状态的 ‘MY Credit’; 可迅速、轻松提高信用分数的 ‘MY Buster’;  管理MyData的解决方案 ‘MY Checkup’ ; 金融账户整合管理系统 ‘MY 资产’;能够提醒结算日期和余额的 ‘MY 拖欠管理’; 分析并提醒金融倾向和产品促销信息的 ‘MY贷款’, ‘MY 信用卡’等服务。
 
NICE的本人数据管理(MyData)服务和解决方案,除了个人资产的综合查询、金融优惠和消费倾向分析、信用信息的查询外,利用自己的在个人信用评价领域的专业性,重点放在了MyData的管理和信息保护。
 
注:NICE集团成立于1986年,总部位于韩国首尔。其业务包含信用报告、信用评级、债券评级、ATM服务等。经过30年的发展,目前,NICE拥有4200万的个人信用信息以及420万的公司信用信息,集团成员机构超过110家。
 
资料来源:
http://www.datanet.co.kr/news/articleView.html?idxno=167592
参考资料:
https://mp.weixin.qq.com/s/KH7-KK9b43T12FRERMY6ZQ
 
三、过多的政府部门涉及到MyData的监管,亟需出台数据的“Control Tower”
 
随着韩国MyData的发展,一些专家指出如要让MyData能够成功落地,需要一个综合的数据管理control tower。
 
韩国目前共有3个政府部门(科学技术信息通讯部、个人信息保护委员会、金融委员会)涉及到MyData的监管。而这些部门又推出了各自的数据相关法案:科学技术信息通讯部(数据基本法)、个人信息保护委员会(个人信息保护法)、金融委员会(信用信息法)。这种多重复杂的监管,很有可能会导致数据生态的健康发展。
 
政府还计划把数据的流通权从金融领域,扩展到整个领域,并规划能够覆盖金融、公共、医疗...等全领域的MyData综合平台。也就是说:通过该平台,传送金融、医疗、教育、公共行政等数据,并提供相关的服务。
 
要实现这个目标,需要把目前形成碎片化的数据管理、监督进行整合管理。而且考虑到2022年1月5日开始正式实施的MyData,必须要推进相关效率最大化的管理模式,即:通过更多的信息交流和与更多服务的链接,提供能够体验其优势的量身定做的服务。
 
还有专家指出,MyData需要360度全方位的数据,而目前的数据的采集主要是围绕供应方,有必要转向消费者为中心的模式。围绕供应方采集数据的结果是:几乎没有量身定做的服务。MyData若要在市场上取得成功,则必须有核心服务。从MyData运营商的立场上,政府应该为其提供能够开发出核心服务的环境,并最小化不必要的监管和限制。
 
资料来源: https://newsis.com/view/?id=NISX20211230_0001706886&cID=10201&pID=10200
 
四、“健康信息大数据的应用”,66个机构申请了政府平台项目
 
医疗信息一直都是比较敏感的领域,对于该领域中的数据应用,发达国家都采取比较保守的方式。但随着MyData的引入,在韩国,包括企业在内的66家机构表明愿意参与利用健康信息大数据提供健康管理服务的政府平台项目。
 
该项目名称为“My health way”,是由个人主导,把自己的健康信息聚集到一个地方后,把该数据提供给企业等机构,并让其开发相关服务的平台。这66家机构包括:38家健康医疗企业、10家医疗机构、2家公共机构、16家保险公司。
 
这些机构计划提供便利的医院预约服务、开发量身定做的健康食品、开发医疗仪器等一系列服务。
同时政府也表明要制定防止乱用、误用个人健康信息的制度,并表示准备听取这些参与机构的意见来制定该制度。对于没有参与此次市场调查的企业,通过政府官网提供相关链接,以便能够更广泛地听取全社会的意见。
 
资料来源:
https://newsis.com/view/?id=NISX20211230_0001706886&cID=10201&pID=10200
 
VI 信用评分专栏
 
一、小微企业信用|英国旅游企业的平均信用评分降至新低
 
益博睿英国表示,商业信用评分是衡量公司信誉的标准,它由多种因素组成,旨在表明组织的财务状况及其财务风险水平。根据其商业信用评分指数,26 到 50 之间的分数意味着组织的财务状况“高于平均风险”。其报告发现,其调查的 9,038 家旅游企业(包括旅行社、运营商和其他预订服务)的平均评分在 2021 年 9 月降至 30.5 的低点,与 2020 年 3 月相比下降了 30.7% .


注:益博睿(Experian)是全球最大的个人征信机构,在英国也有分支机构,同时也经营小微企业的征信业务。对于企业的风险评估一般采用信用评级的方法,但是如果历史数据充足,也可以对小微企业进行信用评分。
 
资料来源:
https://www.businesstravelnewseurope.com/Management/Average-credit-score-of-UK-travel-businesses-sinks-to-new-low
参考资料: http://www.pccm-credit.com/?p=1927
 
二、跨境征信|美国运通和跨境征信机构Nova Credit 为更多美国新移民提供信贷机会
 
美国运通(AmEx)和 Nova Credit 的 全球信用评分和报告平台Credit Passport 平台使来自巴西、多米尼加共和国、肯尼亚和尼日利亚的信誉良好的美国新移民能够立即在美国建立信用。跨境征信公司/金融科技公司NovaCredit于2021年12月7日宣布了这个消息。Credit Passport于2019年推出,已经帮助了来自澳大利亚、加拿大、印度、墨西哥和英国的美国新移民。目前 Credit Passport 服务的国家总数达到九个。美国运通表示,它计划在 2022 年将服务扩展到更多国家,但没有透露这些国家的名字。
 
重新建立金融信用记录对许多新移民来说是一个很大的挫败感,可能会阻止他们租房、买手机或汽车,甚至无法获得信用卡。 该合作将为数百万原本被排除在美国金融体系之外的人扫除障碍。
 
Nova Credit简介
 
Nova Credit 是首屈一指的跨境征信机构。 缺乏国内信用记录使数百万在美国的移民无法实现他们的梦想。屡获殊荣的金融科技公司 Nova Credit 帮助新移民和其他全球公民利用他们在澳大利亚、巴西、加拿大、印度、墨西哥、韩国和英国等国家的国际信用记录申请金融服务。 
 
Nova Credit 将国际信用数据转换为与美国相当的分数,并以选择美国信贷审批商熟悉的格式提供报告,这些信贷机构可以使用它来评估他们的信用产品申请。该公司由移民创立,拥有一支来自世界各地的多元化团队,他们正在创造一个超越国界的世界,帮助新移民到来并茁壮成长。Nova Credit 位于旧金山。 访问 www.novacredit.com 了解更多信息。
 
Nova公司的口号是:“People move.Credit history doesn't.We're changing that.”
 
资料来源:
https://www.americanbanker.com/news/amex-adds-more-countries-to-cross-border-credit-score-service
https://www.zdnet.com/article/american-express-nova-credit-extends-credit-opportunities-to-more-newcomers-to-the-us/
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1914
http://www.pccm-credit.com/?p=1911
 
三、信用隐形|Credit Sesame将预付借记卡与虚拟信用卡相结合,安全地建立信用评分
 
新兴的个人信用服务商Credit Sesame 的 Credit Builder 允许用户通过将其与虚拟信用卡配对,通过 Credit Sesame 预付借记卡上的购买记录来建立信用评分。用户可以设置他们想要分配的用于建立信用的金额,Credit Sesame 的计算器计算借记支出以匹配该金额,并通过虚拟信用卡将其报告给信用局。Credit Sesame 的目标人群是信用评分不佳,或者根本没有任何信用评分的人——信用隐形(Credit Invisible)。相当于大约 4400 万美国人会存在这种状况,这是美国大众生活一个真正的障碍。
 
Credit Sesame简介
 
Credit Sesame是一家和Credit Karmar齐名的新兴消费者信用管理公司。 成立于2010年,为其会员免费提供信用评分监控、信用报告和身份保护工具。它还提供有关个人贷款、住房贷款、学生贷款、信用卡和再融资机会的个性化建议,帮助会员提高信用和消费能力。2017 年,该公司宣布推出新的机器人咨询技术,帮助消费者实现信用和贷款管理自动化。
 
资料来源:
https://www.forbes.com/sites/tomgroenfeldt/2021/12/29/credit-sesame-combines-a-prepaid-debit-card-with-virtual-credit-card-to-safely-build-credit-scores/?sh=5e4f5458725a
参考链接:http://www.pccm-credit.com/?p=1918
 
四、替代数据|信用评分缺失没问题, 只须提交数据即可
 
确定消费者的信用风险,美国很多初创公司正在将技术应用于一些新的数据点,例如大学成绩和想买的二手车的里程数。一些贷方正在使用各种数据——例如里程数和二手车的转售价值——来衡量潜在贷款的风险。一些信用科技公司例如Upstart,TomoCredit,Zest AI,Experian 和FICO都在积极尝试。但是国家消费者法律中心的专职律师Chi Chi Wu说。“信用隐形(Credit invisibility)是一个问题,但一些解决方案或治疗方法可能比疾病更糟糕。这是一种令人担忧的情况,必须要确保这种替代解决方案利大于弊。”
 
资料来源:
https://www.nytimes.com/2021/11/29/your-money/credit-score-alternatives-options.html
参考资料:http://www.pccm-credit.com/?p=1921
 
注: 关于《全球信用科技动态》详细内容专业交流,请联系:public@pccm.org.cn
发布方简介
全联并购公会信用管理委员会
 
全联并购公会信用管理委员会是为了促进产、学、研联动,加强信用管理领域的研究交流合作而成立的非营利性专业研究机构。
 
专委会汇集了国内外一流的信用管理相关专家和国际知名信用服务机构,第一批60名专家委员中超过三分之二具有博士学位,超过一半具有海外留学工作经历,目前还在逐步吸纳国内外信用管理专家和知名机构入会。专委会设以下专业小组:商业信用小组、资本市场信用风险小组、个人(小微企业)征信小组、信用风险量化分析小组、大数据与金融科技小组、信用法律小组、社会信用小组和海外征信小组。
 
全联并购公会是由全国工商联批准成立、民政部登记注册的行业商会,行政主管单位为全国工商联。全联并购公会是全国工商联直属的唯一金融属性的行业商会。
 
金融科技理论与应用研究小组
 
“金融科技理论与应用研究小组”孵化于北京大学金融智能研究中心,由多位金融科技领域年轻专家组成,于2018年启动金融科技知识图谱公益研究项目。其英文名为:Research Group of Fintech Glossary and Illustration(RGFGI)。目前已经推出由Visa公司和金融安全联盟赞助,中信出版社2021年3月出版的《金融科技知识图谱》。

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零壹智库研究报告

2013年至今,零壹智库累计发布超过40部新金融专业书籍、200份专题报告500份数据报告,并为数十家机构和政府部门提供了专业的新金融咨询服务;举办了超过30场行业峰会、20000多业内人士到现场交流,超过40场高端闭门会、1500余位业内高管 和专家参与探讨。零壹智库会员体系将在原有机构会员服务的基础上,推出个人VIP会员服务,旨在为新金融行业决策者、从业者和投资者提供专业化的知识、业务交流水平和资源开拓的能力。

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