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央财教授郭华:网络借贷行业长效发展需要匹配长效监管机制

观点 北京市互联网金融行业协会 零壹财经 2018-11-26

关键词:北京互金协会央财教授郭华P2P网贷

需要制定长期行之有效的监管制度,保障P2P网贷平台在稳定生态环境中得到持续发展与获得创新的驱动。

11月17日,由北京市互联网金融行业协会主办的开放式行业专家论坛在京举行。会上,中央财经大学教授郭华作为演讲嘉宾发表了题为“行业长效管理机制”的主题演讲。

郭华认为,P2P网贷行业长效机制的建设要符合两个“长效”:一是在管理上要长效。为什么在管理上要长效?目前实施是风险专项整治风险小组是暂时的,与行业长期需要监管之间的存在矛盾。监管机构的设置必须长效,保持长期存在;二是行业本身长效发展需要匹配长效监管机制。总之,网贷能长效,监管就需要长效。所以这两点必须结合起来放在一个背景下研究探讨。

以下为演讲全文,经郭华教授本人确认,仅供交流:

2018年8月24日,金融稳定委员会召开防范化解金融风险专题会议,听取了网络借贷行业风险专项整治工作进展情况后认为,网贷领域风险整体可控。“要抓紧研究制定必要的标准,加快互联网金融长效监管机制建设。”这些提法与观念折射出P2P行业的社会价值以及存在的意义,但需要制定长期行之有效的监管制度,保障P2P网贷平台在稳定生态环境中得到持续发展与获得创新的驱动。

一是探讨P2P长效机制问题有其必要性。第一,协会参与管理是政府监管的有效补充,应当研究行政监管与行业协会自律管理相结合的机制。从现在来看,P2P纳不纳入地方监管,还存在一定的讨论空间,但是协会参与管理是未来的方向。第二,制定必要标准已经成为各方共识。现行对于P2P的管理标准还存在一定争议。如果银保监会管理P2P平台,采取的监管方式十分重要。银保监会管理银行的方式是轻车熟路,那么用管理银行的套路管理网贷是否可行?按照银保监会的管理方式和管理思路对网贷行业发展是否有利?再者,金融稳定委员会提出制定标准,实际大家对于标准本身仍然缺乏基础性认知。标准并不需要面面俱到,而是要考虑行业的实际发展状况。

二是探讨建设互联网金融长期监管机制的合法性。从国家层面地方金融监管部门多数挂上了地方金融监管局的牌子,同时加挂金融办,使得地方对金融监管有了合法定位,这为后续研究互联网金融长效监管机制留出空间。

三是行业长效机制的建设要符合两个“长效”:一是在管理上要长效。为什么在管理上要长效?目前实施是风险专项整治风险小组是暂时的,与行业长期需要监管之间的存在矛盾。监管机构的设置必须长效,保持长期存在;二是行业本身长效发展需要匹配长效监管机制。总之,网贷能长效,监管就需要长效。所以这两点必须结合起来放在一个背景下研究探讨。

北京互金协会对此做了一些努力,提议行业长效监督管理机制研究需要整合高校资源,联合学者教授共同研究,整理完成报告递交到国家高层。然而,目前的首要问题是引起国家层面的重视,确立一定制度,再全力解决具体问题。基于引起重视的问题之后,将从以下五大方面展开:

(一)P2P行业具有信息中介定位,兼具金融功能。以往一直将平台界定为信息中介,然而这个平台具有特殊性,不同于一般的信息中介,具有金融功能。因此,根据功能监管原则应该归属于银保监会管理。由此也产生两个问题:一个是信息问题。展开说,信息化是一个模式,是中介。另一个是金融功能,金融功能本身就是信用,信用是生态环境问题,即使创新也必须立足在信用基础之上。信息功能和金融功能必须结合。那么,信息和信用如何有效衔接结合才能发挥它的作用?如若信用和信息接合不好,还能运行下去吗?这是一个值得思考且不应回避的问题。

(二)创新是必要的,但也要注意各层次的配合。一是建立相对规范稳定配套,能够不断自我更新的网贷模式。所谓的网贷模式,类似平台模式,有稳定的收入又持续盈利,就像银行靠利息差作为固定收益、理财产品作为辅助性收入来源。平台不盈利,最终必然走上违规道路。像医疗改革,实行医药分离制度,医院不让卖药但又需要收入,那么原有的成本必然会转嫁到病人身上。二是网贷模式还要具备抗风险传导的功能。网贷深受政策、法律、中外经济环境影响,如果具备抗风险传导的能力能够自我隔离,那么平台只要能够坚持下来就有能够得到发展的机会。三是建立有序合理牵引和推动模式以及不断发展的动力源。明确网贷动力源的目的性和合理性,而动力源一定是持续盈利的激励机制。盈利必须持续,无论盈利多少都要保证必须有一个持续的机制。四是衔接信息和信用机制。现在科技智能生态环境,其实质就是强调必须有科技含量的创新机制。平台不创新,长此以往必然会导致自身业务和市场生存空间逐渐萎缩。

(三)建立兼并、重组、转让等不同方式退出规则与程序,具有化解风险的控制机制。平台想要退出,前提是解决好一些社会问题。

(四)建立积极、有效、全覆盖的立体式监督管理制度,具有纠偏和风险控制的监管机制,发挥纠偏和风险控制的作用。

另外,对于行业长效管理机制,主要是指能够保证模式正常运行并发挥预期功能的体系。行业完整的体系建设需要各个主体的参与,希望大家提供智慧,共同制定出符合北京市科技金融创新和中心城市定位的、能够促进北京市金融发展、具备现实性和操作性及适用性的长效机制。

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