e-ICBC已开炮，天上的猪们是否还可以飞一会？

落花渐欲迷人眼，金融市场的几番动作，让众多看官们眼花缭乱。最近金融这片天空烟花绚烂，五大银行同时宣布手机银行免手续费、微信开始收取提现费、Apple pay和银联合璧、链家的互联网金融业务被叫停……对行业震动最大的，当属皇系五大行成员，工商银行的网络布局。

资本市场很多故事像极了希区柯克悬念小说的桥段，让人看到了过程，却永远猜不到结局。在互金的江湖，皇室成员，互联网新贵，创新小霸王们，持续放狠招，不过发生这一切对于用户来说，都是最好的年代。

大象觉醒，e-ICBC在布什么局？

到底是支付宝，微信给传统银行造成了威胁？亦或是时代的步伐倒逼银行革新？亦或是如今的用户，已被互联网金融伺候的舒舒服服，不情愿买传统银行的单。总之，外因的互联网企业实体支付宝、微信、P2P等企业，和普惠金融的时代跨越临近，共同驱动了皇室银行的金融变革。

金融服务过去是以银行为中心的金融服务，现在是以用户为中心的金融服务。过去在银行排长队的经历就是卖方主导市场的写照，如今，35岁以下的人群，只有2%在柜台办理业务。大量现金流从银行流去了支付宝，微信钱包，和P2P理财。羊毛出在猪身上，让牛去买单，是互联网时代的典型颠覆事件。以支付宝为例，阿里和用户的利润哪里来？猪是谁？阿里肯定不是猪，背后的天宏基金不是猪，他们和用户都拔了羊毛。支付宝的本质是储蓄存款变成收益存款，收益涨了20倍。中信银行是猪，中信银行给了高息，还被拔了毛，还很高兴，因为他在别的地方也拔了毛，给了高息后，以更高的利息出去了。牛是谁？其他银行储蓄的流失，其他银行被颠覆了，但是没有发言权，被拔了羊毛，但是跟你无关。成功的商业模式就是这样，颠覆你，跟你无关。

亦喜亦悲的是，中国工商银行的e-ICBC业务问世，这头大象不但醒了，而且已经有了很多行动。工行的全方位布局的e-ICBC业务包括融e联，融e行，和融e购三个平台；工行原本的核心业务是做融资、结算和用户。大象转身慢，对ICBC来说最难的是做应用场景。

亚马逊的成功商业模式，非传统的交易模式，生意没做成，但是钱赚到了。亚马逊为什么赚钱？用户愿意买，商户愿意来，因为平台的产品比自己的贵。商品分期付款，由商户来贴息，商户为什么愿意贴息，因为平台不收费用，用这个钱贴息，来吸引用户。平台的利润来自用户消费、商户入住费、交易佣金、平台活动（开发新用户）。亚马逊实现了非传统商业模式的盈利模式，不以销售为核心业务，借助平台的双边效应和网络的外部性成功问鼎。ICBC的野心在哪？做金融业的亚马逊是正解。

ICBC最大优势不是B2C，对这个重量级的选手来说，B2C的业务更多的是做品牌，而真正赚钱的业务是B2B，大量企业采购的交易量，单批的交易额可以匹敌支付宝几个季度的流水。ICBC的目标是打造领先的公共采购平台，在线采购、在线招标、在线支付融资，让信贷、财务、固定资产系统无缝对接，历史性的扭转了过去的关系融资格局下的授信担保模式，变成了交易融资模式下的三流合一。结束了过去酒桌关系上谈生意，容易牺牲干部的历史，劈开了业务和人际管理新天地。

众飞天猪们，在下什么棋？

百度钱包通过百度糯米、百度外卖、百度地图、百度直达号和巴西O2O服务商Peixe Urbano共同构成的电商化交易总额直线上升。阿里在云计算和大数据服务上大量投资，云服务对于未来商业基础设施的建设有着重要的作用。另外，跨境电商是阿里巴巴未来的战略重点，2016年阿里将全面升级大进口战略。支付宝的“刷脸”支付、京东金融、Apple pay，各路人马在创业和守业路上无一秒停歇。市场风云变幻，几朝君王几朝臣。

在巨头屹立的江湖上，又有多少草根明星引人侧目？

车挣车险

不开车返保费、优选优保、高速拥堵险等。与众安保险在业界首推“不开车返保费”的创新车险服务、与太平洋保险合作首推“高速拥堵险”、与安邦保险首推“优选优保”（对于优秀司机特殊定价）、车挣APP更是一个驾驶行为的奖励平台，用户获得各种车挣奖励都可以抵扣车险保费。用最短时间、也是中国第一个拥有10万辆以上实时行车数据的车险APP。尤其在北京这种限行，堵车的是“首堵城市”，这样的应用对私家车主来说真是宫内福音啊。

你我金融

你我金融是一款移动社交金融APP，将传统金融的担保、保险概念运用于大数据、移动互联网技术中，再加入社交思维，创建出一套完整的在线金融生态体系。在该体系中，借款人、担保人、投资人依托你我金融的平台进行资金交易，通过担保分散、投资分散，将风险分散化做到极致，同时加入保险的概念，对资金安全性进行保障，真正实现运用互联网的特性做到风险碎片化，在体系中进行风险的消解。社交金融的玩法很多，你我金融起步早，发展快，可以继续期待其更加优秀的表现。

摩尔金融

摩尔金融试图打破传统投研体系与普通投资者间的壁垒，并致力于为追求效率的聪明投资者提供最有价值的投研及交易一站式服务。在过去半年多的时间里，有超过1300位投资经验丰富的撰稿人通过摩尔金融PC端/WAP端及微信客户端与用户分享着20000份高质量投资观点，涉及股票2000余只，被讨论股票的最高收益率达到516%。在股市里，每个人都想做赢家，跑赢市场平均水平，这个应用有钱途。

未来普惠金融时代，是个什么梗？

未来的金融业是在云端的，现在是云端的存储，下一步是云端的计算，然后是云端的金融。伴随着互联网金融的技术成熟度曲线的上扬，泡沫下行，真正有金融核心技术和互联网技术的企业将会崛起。金融的国际化程度也将伴随互联网化，变得轻而易举，人民币伴随电子货币处境，让国际对中国金融的接纳程度不断提升。我们的金融完成了这样一个变革，才能真正的走向供给策略的金融变革，让金融在技术的驱动下，深入到千家万户中，实现金融的送达服务，即普惠金融业。

同时，金融业未来将迎来利率的不断下降，民间高利贷利率、网贷行业、传统金融机构利率的下降将不以人的意识为转移。金融的普惠，并不是没有利率，而是让百姓消费的起，让有金融需求的人便利的、有尊严的获得金融服务。

大家享受跨界金融的快感的同时，咀嚼着跨界损失的风险。收益的当期性和损失的滞后性，是金融的内生特征。金融里面有魔鬼，人心深处有渴望。人的光明面与阴暗面，相距不过一厘一毫，没有对人的认识，金融产品再精妙、先进，充其量也就是玻璃窗里供人叹赏的牙雕。人性不可靠，金融的发展必须在监管下进行。最终，用户将是普惠金融的最终受益者，让我们坐享时代的红利，举杯邀明月。