解构微粒贷:您的债主、信息和资金流?| 独角兽观察04

互联网+ 宋哈哈 零壹财经 2018-10-31
在“互联网+消费金融”模式迅速发展的时代,腾讯微粒贷、蚂蚁花呗和京东白条等正逐渐进入我们的日常生活。大家在使用微粒贷的时候是否关注过是谁借钱给您呢?您提供的信息又去了哪里呢?在使用微粒贷的过程中资金又是怎样流转的呢?我相信大多数人的答案可能都是没有关注过。下面,笔者就从微粒贷的开通入手,接着分析债主情况,在研究信息流之后,结合交易流程探究其资金流转过程,试图回答前述问题。具体情况如下:

一、如何借钱:仅需六步

向微粒贷借钱,仅需六步:

1.打开微信—>我—>钱包—>微粒贷借钱。

2.同意借款之后会出现可借额度界面。

3.点击借钱之后,会出现借钱须知,向您告知计息方式、还款方式等信息。

4.在同意之后,就可以输入借钱金额。值得注意的是,笔者第一次借款时,输入的是100,但是发现,它最低借款额为500。

笔者借了500元(图1),其中可以选择还款期限,有5/10/20个月。

图1:确认借款界面

5.在确认借钱之后,就会让您输入您在微信支付的支付密码,然后会给您在银行预留的手机号发送验证码,输入之后进行人脸识别。

6.借款成功,微众银行放款。

借款成功后,微信支付会给您发送一个签约成功的信息(图2)。

图2:签约成功界面

二、您的债主:远非仅微众银行

虽然在第六步显示“微众银行已放款”,但实际上,您的债主并非只是微众银行。

笔者分析《借款额度合同》发现,《借款额度合同》明确提及“深圳前海微众银行股份有限公司(简称‘微众银行’)与其合作金融机构(以下称前述两个金融机构为‘贷款人’)将共同为您(亦称‘用户’、‘本人’)提供本合同项下的人民币贷款服务”。从该合同条款看,您的债主除微众银行外,还有九江银行等机构。

微众银行2016年年报提及,微粒贷与25家金融机构合作建立“联贷平台”。截至2016年底,微粒贷产品累计发放贷款1987亿元,笔平均约8000元,贷款余额517亿元。2017年年报提及,“联贷平台”扩展至50家,分享了75%的业务。截至2017年底,微众银行向近1200万人在线发放贷款8700亿元。

而微众银行官网列示的80多家合作金融机构“连接伙伴”清单如表1所示。
 
表1:微众银行官网列示的“连接伙伴”
 

笔者在向微粒贷申请贷款时发现,该笔贷款发放人为微众银行和九江银行(图3)。

图3:贷款发放人截图


三、都有谁“动”了您的信息?

在大数据时代,个人信息在方便个人生活的同时,也产生了相应的隐私保护问题。那么,都有谁“动”了您的信息呢?下面从“您的信息从何处来?”、“被用来干了什么?”、“又去了哪里?”三个方面略作分析。

(一)您的信息从何处来?

微众银行将从财付通、腾讯计算机、腾讯征信、中国人民银行等处获取您的信息。

1.财付通提供身份信息、银行卡信息和联系方式

《个人信息使用授权书》第二条“本人同意并授权,为便于微众银行给本人发放贷款,财付通可以将本人的姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息及其他相关必要信息传输给微众银行使用。第三条“本人同意并授权,在本人逾期还款时,腾讯计算机和财付通可将本人的其他联系方式和联系地址等信息传输给微众银行作催收贷款所用。”

2.腾讯计算机提供QQ和微信相关信息

《个人信息使用授权书》第一条“腾讯计算机可将本人在使用QQ软件及微信软件中产生的相关必要信息提供给财付通使用并分析。”

3.向中国人民银行及其他征信机构获取相关信息

《借款额度合同》2.4“微众银行可以向中国人民银行金融信用信息基础数据库、其他依法设立的征信机构、关联公司、数据信息机构查询您使用本服务所必要的个人身份信息及信用信息(包括不良信息)。

(二)您的信息被来干了什么?

1.信用评估


《个人信息使用授权书》第一条“本人同意并授权财付通将相关信息分析结果传输给微众银行,以便微众银行开展授信业务。为使财付通能按上述约定操作,本人也同意并授权,腾讯计算机可将本人在使用QQ软件及微信软件中产生的相关必要信息提供给财付通使用并分析”。

2.贷款分析

《个人信息使用授权书》第四条“本人同意并授权,腾讯计算机提供本人以上信息给财付通、财付通使用和分析本人以上信息、财付通传输本人以上相关的信息给微众银行,腾讯计算机、财付通和微众银行仅将以上信息作本贷款分析所用……”。

3.贷款催收

《个人信息使用授权书》第三条“本人同意并授权,在本人逾期还款时,腾讯计算机和财付通可将本人的其他联系方式和联系地址等信息传输给微众银行作催收贷款所用”。

4.腾讯征信业务

《腾讯征信授权书》第一条“……授权腾讯征信可向信息提供者采集本人的用户信息,对其进行整理、保存、加工,并用于征信业务……”以及第二条“……进一步授权腾讯征信可在不另行获得本人专门授权的前提下,随时直接向信息提供者采集本人的用户信息的任何补充、更新与修改内容。腾讯征信可对其进行整理、保存、加工后用于征信业务,提供给本人或经本人授权的信息使用者使用。”

5.其他增值服务

《个人信息使用授权书》第六条“本人授权腾讯计算机及财付通分享给微众银行的信息、本人享受微众银行服务产生的信息,为便于向本人提供更加优质的服务和产品”。

(三)您的信息又去了哪里?

1.腾讯征信


《腾讯征信授权书》第一条“本人授权信息提供者(指合法持有本人的用户信息并依法向腾讯征信提供本人的用户信息的主体,包括深圳市腾讯计算机系统有限公司及其关联企业等主体)向腾讯征信提供本人的用户信息(指本人在使信息提供者提供的产品和服务整个过程中,由信息提供者采集、整理、保存、加工的本人的个人资料以及在此过程中产生的各种数据)……”。

2.其他合作伙伴

《个人信息使用授权书》第六条“本人授权腾讯计算机及财付通分享给微众银行的信息、本人享受微众银行服务产生的信息,为便于向本人提供更加优质的服务和产品,本人授权微众银行可以将前述信息分享给必要的合作伙伴”。

3.律所或催收机构等第三方

《借款额度合同》7.4“您同意贷款人有权在进行催收和追索债务等工作时,将您的身份信息、联络信息及您拖欠本合同项下债务的相关信息提供给第三方(包括律师事务所和催收机构)……”

四、资金是如何流转的?

在弄清了您的信息是如何流转的之后,接着看看资金又是如何在您的银行账户之间流转。

(一)微众银行开立Ⅱ类银行账户

根据相关合同,微粒贷在放款和还款过程中,将会使用到Ⅰ类和Ⅱ类银行账户。在申请贷款时,微众银行将为您开立Ⅱ类银行账户,称之为“微众银行个人贷款专户”。同时,在申请、使用贷款时,还需要您提供Ⅰ类银行账户,称之为“还款账户”。关于几类账户之间的区别,如表2所示。

表2:Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ类银行账户区别

您在使用微粒贷过程中资金流转总体上可分为提款和还款两个过程(图4)。蓝色箭头表示提款时的流程;绿色箭头表示还款时的箭头。


图4:微粒贷提款及还款流程
(二)提款

微粒贷的提款分为自主支付和受托支付两种情况,自主支付的提款如下:

第一,用户向微众银行以及九江银行(统称“贷款人”)发出贷款申请。

第二,微众银行在根据您的授权从腾讯征信、财付通等公司获取与您有关的个人信息以及以往交易信息评估您的信用,审批贷款、确定借款额度等。

第三,申请通过后,若您没有微众银行账户,则会发出指令将钱直接打给您在财付通绑定的其他银行账户,如建设银行

若您在微众银行已有账户,则贷款人发出指令将钱打进您的微众银行账户,再由微众银行账户转入您的建设银行账户。

若为受托支付,则贷款人根据您发出或确认的消费交易的支付指令,将贷款资金支付给交易对象/收款人,并不经过您的银行账户。

(三)还款

微粒贷的还款,也分为主动还款和自动还款两种。

主动还款,由您直接通过还款账户(如建设银行账户)进行还款,将资金从还款账户支付至贷款人

自动还款:若您在微众银行没有账户,则微众银行通过财付通发出指令直接从还款账户(如建设银行账户)扣划资金给贷款人。若你在微众银行已经开立账户,那么微众银行则向发送指令直接从还款账户(建设银行账户)将相应款项划至放款人。

五、结语

经过上述的分析,笔者相信大家对微粒贷有了进一步的了解,知晓了财付通、腾讯计算机、腾讯征信、微众银行和九江银行等合作金融机构在微粒贷中扮演怎么样的角色。也了解了财付通、腾讯计算机会将您的信息提供给微众银行,您的信息会也会被分享给腾讯征信、其他合作伙伴和第三方机构等。

其实,与微粒贷相仿的另一款产品花呗,相信大家也不陌生,后续笔者将对其进行分析,并和大家分享。

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