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海外创新案例 | 马来西亚电子钱包服务商BigPay：亚航数字化转型下的蛋

所属专栏：海外创新公司案例库

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作为银行账户的日常数字替代品，BigPay已与支付宝合作，用户可汇款至中国。

前言

科技引领时代变革，全球企业正在加速数字化转型，新的市场机遇和创新产品层出不穷。基于此，零壹智库推出《海外创新公司案例库》专题，聚焦海外数字经济市场，挖掘优秀企业及其创新模式，每周更新，以期为国内读者或创业者带来启迪。

出品 | 零壹智库

作者 | 杨语涵编审 | 赵金龙

2021年7月1日，亚航旗下支付平台BigPay已正式向马来西亚国家银行申请数字银行执照，以扩大其发行范围。据马来西亚央银7月2日透露，超过40家机构或将参与马来西亚数字银行牌照角逐，而央行计划在2022年之前最多发放5张数字银行执照。

亚航数字化转型下的蛋

2001年，Tony Fernandes（现任亚航CEO）与其他几位同伴以25美分的价钱收购了马来西亚濒临倒闭的国有企业亚洲航空，并承诺偿还亚航所欠下的1100万美元债务。

经过短短两年的苦心经营，亚航不仅偿还了债务，还取得了盈利。2004年，亚航在马来西亚成功上市，接下来的10余年间，亚航从2架飞机发展到160架，并连续九年被英国航司调研公司Skytrax评为全球最佳低成本航空公司。

亚航机组人员身兼多职，其中一个角色是辅助产品销售。由于亚航的网络遍及整个东南亚地区，各国流通货币不同成了交易支付的大问题，其中的欺诈风险也不容忽视。为此，亚航于2017年推出了新支付平台BigPay，该平台让乘客通过移动支付购买产品，并提供外汇兑换功能。

如今，BigPay已成长为东南亚领先的金融科技公司之一，以挑战者银行模式运营，并已成功地在其产品中添加许多受监管的金融产品。BigPay的目标是成为一站式金融需求解决平台，让消费者能够以更低的成本和更高的效率访问零售银行通常提供的所有主流金融产品。

银行账户的日常数字替代品

BigPay在马来西亚和新加坡都有业务。BigPay可以让用户绑定10张信用卡和转账卡，并适用于Visa、Mastercard、Amex和JCB，然后再用于支付行为。因此，BigPay被定位为“银行账户的日常数字替代品”。

BigPay的产品包括适用于任何接受Visa或万事达卡地方消费的预付借记卡、本地和国际汇款、小额保险、账单支付和预算工具。通过BigPay购买亚航机票还可豁免手续费，而且每次消费可累计Big Point（可用于兑换折价机票或者其他奖励的积分）。

此外，在海外付款中使用Bigpay时，BigPay向用户提供付款的实际汇率，这意味着用户在支付其他货币时可以获得最优汇率。BigPay还考虑了集体旅行的场景，支持人们分摊账单并相互转账。

转战借贷领域，BigPay推出即时贷款业务。2020年11月16日，BigPay获得马来西亚房屋及地方政府部（KPKT）批准，成为在线合法提供贷款的8家公司之一。这笔资金将主要提供给低收入群体，旨在数分钟完成批准贷款工作。

目前，BigPay已组建了一个强大的战略合作伙伴联盟来支持其应用，包括马来西亚工业发展金融机构（MIDF）、Ikhlas Capital等。BigPay还能利用亚航广泛的生态系统来开展业务，其中包括电商和消费者、保险及电信。未来，亚航也将持续利用BigPay的数字化支付金融服务体系，撬动传统场景业务的快速扩张，将航空生态系统扩张到主流零售业。

合作阿里巴巴，BigPay用户可汇款至中国

2020年7月28日，为了扩展国际汇款服务，BigPay宣布已与中国合作，马来西亚用户可通过BigPay转账至支付宝，整个汇款过程最多需要15分钟，并且适用于周一至周日（包括公共假期）。

除了转账至支付宝以外，BigPay还允许用户汇款至澳洲、越南、孟加拉、印度、印尼、尼泊尔、新加坡、泰国和菲律宾。根据不同国家与地区，国际汇款需要数个工作日才能完成。BigPay首次的国际转账是免收费，而汇款至中国费用为23令吉。BigPay提供低成本且透明的汇款方式，而且比一般银行便宜4.5%至7%。

BigPay用户可以使用信用卡充值，不过信用卡充值的限额为每月2500令吉，用户还可以透过扣账卡或网上银行服务无限充值。

为扩大金融服务，2021年2月17日，BigPay宣布其130万马来西亚客户今后可以在东南亚2400多家7-11门店中进行现金充值业务。目前BigPay只接受每笔介于RM20至RM250的充值金额，只要点击“确认并付款”后，只需在收银员处显示条形码即可完成交易。不过需要注意的是，现金充值与BigPay其他充值渠道不同，每笔交易将收取2％+ 1令吉的费用。

推出DuitNow QR支付功能

2021年2月4日，BigPay宣布将在2021年第二季度与PayNet一起推出DuitNow QR支付功能，这将让用户可以在PayNet的DuitNow QR商家网络上执行非接触式交易；它的接受度也将提高，特别是在与不接受信用卡付款的小型企业进行交易时。BigPay也将支持DuitNow，BigPay用户只需注册手机号码或IC号码后，即可无缝地将资金转到本地银行帐户。

DuitNow QR是马来西亚的国家二维码支付标准，允许商家通过具有单一QR码的网上银行和电子钱包接受付款；这消除了需要在柜台上展示多个QR码的需求，而商家只需要开设一个帐户，就可以接受来自所有支持DuitNow QR平台的付款。

目前DuitNow QR共有26个参与者，当中大多数都是银行，PayNet计划在未来6个月内再增加15家银行和电子钱包供应商。

扩展产品组合，开拓新市场

2021年7月，亚航宣布以5000万美元收购印尼网约车和数字支付公司Gojek的泰国业务[1]，拟将其整合进BigPay后于2022 年第一季度重新在泰国上线。长远来看，收购Gojek将加速BigPay进入泰国市场的步伐，向其目标——成为领先的东盟挑战者超级应用程序[2]更进一步。

2021年8月6日，BigPay宣布获韩国企业集团SK Group 1亿美元A轮融资，并计划将所获资金用于加速其在亚太地区的扩张，包括物流和金融服务的数字业务增长等，进一步加强亚航的数字化转型。

未来几个月里，BigPay计划推出一系列关键产品，包括字化的个人贷款、交易贷款、保险和财富管理以及面向中小型企业的服务及产品。

[1] Gojek 的泰国业务包括叫车服务、食品配送和支付，是其最小的海外业务，在该市场的份额远小于食品配送市场领导者 Grab。

[2] 亚航超级应用程序是一个面向旅游、电子商务和金融服务的生活方式平台，是亚航数码集团旗下的三家公司之一，其他两家是物流企业 Teleport 和金融科技平台BigPay。

结语

作为亚航的数字化转型的关键，利用亚航广泛的生态系统（包括电商、消费者、保险及电信），BigPay自成立起便发展势头强劲。四年时间内，BigPay不断扩展业务线，积极开拓东南亚市场，并于2021年8月获得一亿美元首轮融资。BigPay成为东南亚领先的挑战者银行指日可待。

END.

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