海外创新案例 | Root Insurance：UBI车险独角兽的野心不止车险-零壹智库Pro

海外创新案例 | Root Insurance：UBI车险独角兽的野心不止车险

2020年10月，Root进行了首次公开募股，募集了7.244亿美元。

前言

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出品 | 零壹智库

作者 | 王劝劝编审 | 赵金龙

Root Insurance（以下简称Root）创立于2015年，是一家为美国30个州的驾驶员提供汽车保险的保险科技公司。

到2019年下半年Root便已完成5轮融资，总额超5.13亿美元，估值约36.5亿美元。2020年10月，Root进行了首次公开募股（IPO），募集了7.244亿美元，成为了俄亥俄州历史上最大的IPO。

Root Insurance简介

Root主营线上UBI车险，是美国第一家完全通过移动设备提供服务的持牌保险公司。

Root致力于利用大数据和智能技术对驾驶员客户进行风险评估，以其驾驶行为作为保单价格的主要考量因素。通过自研的“试驾”程序和大数据算法，Root能判断出驾驶习惯不佳的高风险人群，仅对拥有安全驾驶行为的客户提供保险，从而提升保险质量与定价公平性。

目前，Root已经在美国的36个州获得许可，并在其中30个州内开展运营，公司拥有900多名员工，其远程信息处理工具收集了100亿英里的驾驶数据。

在过去几年，Root受到了众多投资者的青睐。2018年8月，Root宣布完成了1亿美元的D轮融资，估值超过10亿美元。2019年9月，Root宣布完成3.5亿美元E轮融资，估值达到36.5亿美元。2020年10月，Root进行了首次公开募股（IPO），每股发行价为27美元，募集了7.244亿美元，成为了俄亥俄州历史上最大的IPO。

表1：Root Insurance融资情况

资料来源：零壹智库

To C端：以“试驾”功能改善保费定价模型

目前，Root针对C端客户的保险覆盖汽车保险、第三方责任险和医疗保险三个类别，都是围绕“汽车+司机”生态提供服务。

Root最主要的业务是汽车保险，与传统的汽车保险业务不同，Root在保费定价上进行了较大的创新。传统的汽车保险公司在制定保费时，往往更关注人口统计信息，例如年龄、职业、信用评分等条件。

Root主要以驾驶员的驾驶习惯和驾驶表现为保费定价依据。2020年3月，Root充分利用现有技术，在其手机应用程序中安装了“试驾”（Test Drive）功能来评测驾驶员的驾驶水平。Root主要从四个方面来衡量客户的驾驶表现：驾驶专注力、刹车时的平稳程度、转弯的平滑程度以及出行时间段。

如果客户想要使用Root的服务，必须先下载该应用程序，允许其在后台监视自己的驾驶行为2-4周。期间，程序会记录客户驾驶过程中出现的状况，如猛刹车、超速或违规等驾驶情况，通过大数据和机器学习，Root会分析出客户的驾驶习惯，从而针对不同驾驶习惯的客户提供不同的保费。

第三方责任险主要用于赔偿投保人自身责任致使第三方主体受到人身伤害或财产损失（主要为汽车损伤）的费用，包括人身伤害责任险和财产损害责任险。

医疗保险可分为个人意外保护险和医疗费用报销两种形式。个人意外保护险报销投保人、投保人授权的司机以及车上乘客的医疗费用，以及丧葬费用、薪酬损失等非医疗费用。医疗费用报销主要为客户及客户家人支付医疗费用。

To B端：为中小保险公司赋能

针对B端，Root利用其领先的远程信息技术，为中小型保险公司提供了一套数字技术解决方案。保险公司可以利用手机应用程序或软件开发工具包，进行远程信息处理的数据收集和行程跟踪，并通过数据分析更好地预测客户的风险水平，降低费率。根据保险公司自身需求，可以选择以下两种类型的解决方案：

（1）完整的手机客户端应用套件。该套件与Root本身的“试驾”系统十分相似，程序能够更快地完成客户的注册流程，并通过收集驾驶员的数据来对驾驶行为进行评估，从而帮助保险公司为不同驾驶行为的客户定制保费。

（2）在后台运行，可集成到客户现有应用程序的软件开发工具包（SDK）。该SDK可以无缝集成到公司现有的移动应用程序中，并在后台捕获客户的驾驶数据，帮助客户更好地集成现有的远程信息处理功能，结合现有程序和数据库，做出更准确的预测分析。

业务线拓展

除上述业务，Root也在不断拓宽新的保险业务，如Root Renter、Root Home等，努力成为客户的“一站式”保险提供商。

2019年7月，Root推出了针对租客的保险产品Root Renter。该产品主要提供个人财产保险，承保客户被盗或损坏的财产；并提供个人责任险，承保因被保险人的过失导致的意外事故中第三人人身伤害、死亡或财物损失的赔偿责任。除此之外，对于Root车险的存量客户，申请Root Renter时将获得95折的保费优惠。

2020年5月，Root与Homesite合作推出了针对房主的保险计划Root Home。Homesite是最早提供房屋保险在线购买服务的公司之一，也是美国第7大房屋保险公司American Family Insurance的子公司。通过将Root Home集成现有的应用程序中，客户可以快速、便捷地购买房屋保险或将已有的车保捆绑到房屋保险中。目前，Root Home的业务由Homesite进行承保，Root则在客户签约或续签时赚取佣金。

结语

科技让“保险越来越场景化和生活化”，车险产品也逐渐开始多样化，车联网技术已不是什么新鲜产物。未来类似于Root的“汽车与保险大数据产业联盟”的组织只会越来越多，汽险产品也将逐步多样化。

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