海外创新案例 | 挑战传统银行业,“拉丁美洲的数字银行血管”Nubank的奇迹

唐诗茗
所属专栏:海外创新公司案例库
背靠红杉资本,Nubank已完成9轮共18.7亿美元股权融资,估值达300亿美元。


前言

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出品 | 零壹智库
作者 | 唐诗茗 编审 | 赵金龙
 
电子银行Nubank是拉丁美洲最大的金融科技银行,目前在拉丁美洲有多达4000万用户,估值达到300亿美元。知情人士表示Nubank的IPO时间预计在2021年底或2022年初,若一切顺利,Nubank将成为最大一家在美国上市的南美公司。这家超级独角兽是如何创造拉丁美洲奇迹呢?
 
 
虎口夺食,挑战风车巨人的骑士
 
2013年,电子银行Nubank在巴西圣保罗诞生。在福布斯对Nubank创始人David Vélez的采访中,创始人表示银行业是巴西最大的行业,也是利润最大的行业。2010年起,互联网和智能手机在巴西迅速传播,创始人准确把握住了市场、行业和时机,想借此改革巴西的银行业。
 
理想美好,现实残酷,在巴西发展电子银行业犹如蚍蜉撼树。巴西传统银行市场主导地位牢固,资金背景雄厚,五大行的市场份额高达80%~90%。巴西实体银行借助银行账户以各种名目收费,例如年费、短信通知费、防诈骗措施等。这些费用已经成为银行业重要的收入,占比高达40%。
 
可想而知,让实体银行吐出嘴中的肥肉,冲击巨人般的传统银行业,一定会遭遇很大的阻力。巴西人可能会觉得这件事过于苦难就不去尝试了,而有硅谷投资人背景的哥伦比亚人David Vélez反而能迎难而上,敢于正面挑战风车巨人般的传统银行业。
 
背靠红杉资本,Nubank累计完成9轮共计18.7亿美元股权融资。2019年的F轮融资助力Nubank估值达到100亿美元;2021年6月的最新一轮融资直接让Nubank估值飞升至300亿美元。 
 
表1: Nubank融资情况
数据来源:零壹智库
 
免年费数字化操作+大数据分析,步步为营吸引客户
 
David Vélez瞄准了巴西银行业进行改革后,就着手调研巴西银行业、电子银行科技,引入融资,挖掘银行背景、科技背景人才。最开始Nubank推出的产品是无年费的信用卡,因为信用卡业务不需要执照;直到2017年月5月,Nubank才拿到银行执照,得以发展银行账户,开展借记卡、贷款等业务。
 
Nubank的信用卡服务除了免年费的亮点,线上便捷操作也助力Nubank虏获人心。消费者全程线上申请信用卡,合格申请者几分钟内即可获知成功的结果。通过Nubank平台,消费者可以申请增加信用卡额度,支付账单,获得诈骗报告,远程控制信用卡。
 
免年费的实在让利和电子平台的便捷操作让Nubank吸引了众多用户。不同于一般初创公司砸钱营销揽客的模式,Nubank采取推荐人策略,即申请信用卡的客户需要有推荐人。于是,靠着口耳相传的模式,Nubank至今已吸引力4000万用户,极大节约了营销费用。
 
数字平台和大量客户带来海量的数据,对于客户的借贷风险评估,Nubank的算法会使用多达上万的数据变量。Nubank除了会用到大数据,也会参照用户自己的信用记录以及推荐人的信用记录。
 
血管扩张——人才培养+业务拓展+拉丁美洲战略
 
数字科技平台的建设离不开计算机工程师,而巴西每年毕业的计算机毕业生数量难以支撑新兴科技企业的需求。面对巴西工程师紧张的客观局限,Nubank在全球进行工程师招聘,在德国、墨西哥等地建立工程师办公室,搭建人才平台。此外,公司还注重对别的岗位的编程培训,以弥补巴西本土计算机人才储备弱势。
 
电子银行业务不仅受到巴西传统银行的围堵,Neon、C6 Bank、N26等数字金融企业也想来分一杯羹。但是Nubank早已预料到激烈的竞争。Nubank对自己有明确的定位,它并不想止步于电子银行,而是企图打造金融服务平台。在借助电子银行业务聚集了数量可观的用户后,Nubank还将业务扩充至了保险、中小企业贷款。
 
同时,Nubank也在拉丁美洲其它国家积极扩张自己的市场。在巴西站稳脚跟之后,Nubank已将业务发展至阿根廷、墨西哥和哥伦比亚。Nubank深知拉丁美洲与发达市场的区别,而无意往美国、加拿大发展。
 
结语
 
Nubank在巴西传统银行业的垄断中窥见了改革的契机,利用免年费和数字平台吸引用户,实实在在解决了客户在生活中实际会遇到的问题。Nubank非常清楚自己对于拉丁美洲发展中国家的意义,它是这片饱经苦难的土地上迸发出新鲜科技生命力的血管,它作为金融服务平台利用业务将这片土地上的人们连结在一起,为中小企业带去融资的希望。



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