海外创新案例 | Ethos:基于预测技术简化流程的数字寿险平台

杨语涵
所属专栏:海外创新公司案例库
目前Ethos累计获得超过3亿美元的融资,公司估值达20亿美元。



前言


科技引领时代变革,全球企业正在加速数字化转型,新的市场机遇和创新产品层出不穷。《海外创新公司案例库》专题聚焦海外数字经济市场,挖掘优秀企业及其创新模式,每周更新,以期为国内读者或创业者带来启迪。【如果您对该系列报告感兴趣或提供相关案例,欢迎添加13261990570(微信同号)联系我们】


来源 | 零壹智库
作者 | 杨语涵 编审 | 赵金龙
 
成立于2016年的Ethos,是一家总部位于加州旧金山的互联网寿险公司,主要为用户提供可以在线购买的人寿保险。通过机器学习和大数据,Ethos将传统的线下寿险审批流程转移至线上,对各类客户数据进行快速分析,用户完成在线申请只需 10 分钟。 
 
Ethos目前估值达到20亿美元,年化毛利润接近一亿美元,一跃跻身独角兽行列。


让保险更简单
 
Ethos专注于简化过程,通过构建软件和预测模型,利用机器学习和数据科学技术颠覆了传统的人寿保险模式,无需体检、验血或复杂的文书工作,将原本需要几周甚至十几周的寿险申请流程缩短至几分钟。
 
Ethos在线提供定期和终身保单,其定价策略主要基于各类用户数据,例如机动车记录、家族病史和当前药物处方等。如果需要更多信息,Ethos 可能会要求用户参加人寿保险体检并提供体检结果报告。
 
Ethos 在除纽约以外的所有州为 20 ~ 65 岁的人提供定期人寿保险。可用期限为 10、15、20 和 30 年,承保金额从 5~ 150 万美元不等,为65~85岁高龄人群提供终身寿险,申请过程100%在线。Ethos的人寿保险代理人通过电话、短信或电子邮件回答问题,后期还会有专家团队进行售后服务。Ethos不雇佣委托代理人,防止个人从保险单中获利,同时还将消除强行销售、追加销售的现象。
 
一些保单包括加速死亡理赔条款,即用户被诊断出患有绝症时就可以获得部分赔付,可用于支付医疗费用。
 
估值20亿美元
 
自成立以来,Ethos的快速发展吸引了不少投资者。2018年6月,Ethos获得了由Sequoia Capital领投的1150万美元A轮融资,同年10月又获得由Accel领投的3500万美元B轮融资。此外,斯坦福大学、Downey Ventures、杜兰特公司、高盛集团等机构都曾投资过Ethos。
 
Ethos的最近一次融资发生在2021年5月,这轮 D 轮融资由 General Catalyst 领投,Sequoia Capital、Accel、Glade Brook Capital Partners、GV 和 Jay-Z’s Roc Nation 也参与了投资。Sequoia Capital合伙人 Roelof Botha 表示:“Ethos 提供技术支持的垂直整合解决方案,从根本上改变了人寿保险行业。”目前Ethos累计获得超过3亿美元的融资,公司估值达20亿美元。
 
表1: Ethos融资情况
数据来源:零壹智库
 
目前,Ethos 已获得美国 49 个州的保险服务许可,并在德州奥斯汀市、新加坡设有办事处。作为一家完全依赖于互联网为用户提供在线服务的保险科技公司,在市场认可度方面,Ethos已获得评论公司Trustpilot的“优秀”评级,在客户评价方面获得4.5 / 5星;被北美商业改善局(Better Business Bureau,简称BBB)评为A +级,客户投诉记录为零。同时根据客户的总体评价,Ethos在Google上获得4.5 / 5星。在市场占有率方面,Ethos以0.87%的速度增长,与行业中的大部分私人企业相比处于中等水平。
 
 
目前,公司业绩同比增长500%,年化毛利润接近一亿美元。该公司主要通过传统保险公司提供在线和移动的保单销售渠道赚取服务费。对于传统保险公司而言,相较于传统的保险代理人销售模式,Ethos的线上销售方式为其降低了销售成本;对于客户而言,通过Ethos平台购买保险可获得更透明、更客观的产品推荐与报价,节省了购买成本。Ethos为保单的双边群体提供了双赢的渠道,并从中赚取服务费用。
 
立足三大痛点:昂贵、耗时、寿险意识薄弱
 
美国人寿保险公司大多都有百年历史且收入稳定,创新方面发展不足。传统寿险的签发往往需要保险代理人,而保险代理人的收入往往同业绩挂钩,故保险代理人在产品推荐上更倾向于推荐成本较高,保费抽成较高的寿险产品,不能很好地满足部分客户在经济便宜方面的需求。
 
寿险本身承保审批的过程十分繁杂而冗长,一份寿险的生成往往需经过纸质填单、全面体检、核算审批等长达15周的时间,材料繁多而效率低下。同时,美国家庭主要成员购买寿险的现象尚不多见,寿险意识较为薄弱。据统计有5%的青少年在18岁时因父母意外离世,而其中70%的家庭因没有资金储备或补偿而陷入财务困境。
 
在这样的背景下,Ethos通过机器学习和大数据,将传统的线下寿险审批流程转移至线上,对各类客户数据进行快速分析,大大降低了寿险的签发审核时间和保险费用,提高了客户申请寿险的效率。
 
局限性
 
Ethos只为美国公民(除纽约州)提供服务。即使在美国境内,Ethos也不在纽约州提供服务。
 
Ethos所提供的保险方案不一定最具性价比。这是因为人寿保险的价格取决于多种因素,例如年龄、健康状况、医疗条件等。尤其是对于老年申请人而言,可能还有性价比更高的其他选择。
 
此外,需注意到Ethos提供的定期寿险中,除加速死亡附加条款外无其他附加条款。而传统寿险中,产品类型往往更加多样,可附加长期护理条款、意外死亡双倍赔偿条款、保费豁免条款、保证可保条款等等。因此,如果需要更全面的保障,Ethos可能不是最好的选择。
 
行业合作
 
作为第三方平台,Ethos与全球一些优秀的保险公司合作,如Ameritas人寿保险公司、AAA Life、Principal和TruStage。
 
Ethos提供由Legal&General America(LGA)签发的保单,该公司获得评级公司A.M.Best的A+评级,为全球超过1000万名客户提供服务。
 
此外,通过Ethos签发的保单由慕尼黑再保险公司(成立于1880年)提供再保险服务,该公司曾获得A.M.Best的A+评级。
 
结语
 
2020年6月,Ethos宣布裁员14%。新冠疫情爆发以来,虽然人们对人寿保险的兴趣有所增加,但疫情仍然给未来的消费者需求和资本市场变化带来了不确定性。在前景不明朗的情况下,Ethos不得不进行裁员以降低运营成本。尽管如此,未来Ethos依然将专注于优化公司服务,为更多家庭带去安全保障。

END.

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