中证瑞通CTO孔祥明：农商银行数字化转型致胜之道

观点楚济慈零壹财经 2021-04-27 阅读：4929

关键词：农商银行数字化转型 农商银行 2021零壹财经春季峰会

“高标准5G农田、新型农业经营主体、乡村建设等将释放出巨大的投资和消费需求，带来丰富的新金融场景。”

2021年4月27日，零壹财经·零壹智库在上海召开“数字金融创新与风控——2021零壹财经·零壹智库春季峰会”，携手数字金融领域专家、商业银行与科技企业嘉宾，共同探讨数字金融的创新实践与风险防范等焦点话题，助推数字金融发展。

会上，中证瑞通CTO孔祥明以“乡村振兴，时代使命——农商银行数字化转型致胜之道”为主题发表了演讲。

图：中证瑞通CTO 孔祥明

围绕农商银行数字化转型探索，孔祥明分享了五个方面。

一是新使命，农商银行在乡村振兴中是金融的主角与核心力量，是国家经济的晴雨表。农商银行“因乡村而生，随乡村而长，助乡村而兴”，由于小而散的特点，直面我国经济最弱的环节，且民营成分比较突出，是国内最能体现经济基本面强弱兴衰的一类银行业金融机构。

二是新挑战，大行数字、反客为主。大行的数字化方略在下乡方面的力度很大，如中国大力推进智慧校园、智慧食堂、无感加油等多种数字生态场景，已经形成一定市场影响力。农商银行已然错过金融“上半场”，现在进入金融“下半场”将面临五大挑战：第一、大行下乡数字“掐尖”势不可挡；第二、息差收窄运营成本上升负重前行；第三、数据资源才数字能力薄弱；第四、新冠疫情下人力优势一去不复返；第五、扎根“三农”回归本源做深做强。

在金融“下半场”，无论是大行还是农商银行，都在齐头并进，加快布局金融数字生态。在这样的背景下，农商银行尤其是县域金融机构一定要加快布局，构建自己的数字生态。

三是新农商，数字农商与数字生态。农商银行数字化转型走向何方？孔祥明认为，缔造县域数字生态，将成为农商银行的数字护城河。大行数字下乡，缺乏数据基础，农商银行发挥走街串巷传统优势，借助金融科技服务公司，共同建设农商数字生态平台。

平台定位包含四个维度：TO省联社资源＋兄弟农商行，“共建共享、即融即合”的服务；TO G（区域政府部门），“开放共享、即链即通”的服务；TO B（三农三小企业及生态平台用户），“自助开源、即插即用”的服务；TO C（区域市民），“需求触发、即时即用”的服务。

图：农商银行数字生态平台定位四大维度

四是新发展，城乡链接、美好无限。孔祥明表示，乡村振兴加强城乡链接，将进一步释放乡村沉睡价值。高标准5G农田、新型农业经营主体、乡村建设等将释放出巨大的投资和消费需求，带来丰富的新金融场景。

数字经济的发展趋势，是从信息化时代的信息互联，到商品互联，到现在正在进行的产业互联，下一个阶段一定是城乡互联，到跨国互联，最后是人类的。万物互联的规模将呈指数级增长，城乡互联在我国乡村振兴的国策下，其经济价值、体量、经济增长的规模亦非常惊人。

孔祥明在演讲中提出一个新理念“链上三农好地好物”，即打造一个数字生态平台，发现、放大好地好物，先进带动后进，最终实现乡村振兴。同时，通过数字农商平台，链接更多的休闲农业、乡村文旅、生态农业等场景，把城市的居民引向农村，把农村的食品送向城市。在发现与传播好地好物的过程中，还可通过区块链的形式认证，赢得消费者的认可。

五是农商数字生态宣言。平台致力于服务乡村振兴、打造数据与交易的“可信可证”，金融与生态的“互联互融”，农商与乡村的 “共生共荣”的新金融生态，助力农商银行突破传统柜台服务、线上APP服务、智能银行终端服务的局限，以数字银行、开放银行与生态银行模式为个人、企业、产业等提供无限融合创新数字金融服务，客户的痛点在哪里，“随心所欲”的新金融服务就在哪里，让农商银行的新金融服务更温暖、更智能、更普惠。