详解陆金所的助贷业务:线下为主,8成贷款APR利率超28%

阅读:15360 姚丽
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陆金所在追求“轻资本”的贷款业务模式,但其销售队伍并不“轻”。
蚂蚁集团京东数科之后,又一家金融科技平台,中国平安旗下陆金所在10月8日公开了招股书。陆金所两大业务分别为零售信贷撮合(助贷)及财富管理,其中前者贡献了大部分营收。
 
招股书显示,2019年以来,陆金所的零售信贷撮合业务贡献了超8成营收:陆金所自2017年开始向轻资本业务模式转型,相应地零售信贷撮合服务费占比逐年增加,2017年、2018年及2019年占比分别为55.1%、73%及82.2%;而同期利息服务费占比逐期下降,三年占比分别为26.1%、14.6%及8.2%;担保收入占比分别为5.2%、2%及1%。2020年上半年收入构成的变化略有“反弹”,上述三项收入占比分别为80.8%、11.7%及0.7%,零售信贷撮合业务仍然是收入的主体。
 
以下详细梳理了陆金所助贷业务的结构、增信、资金来源、获客渠道以及逾期率等情况,以飨读者。
 
贷款结构:近7成为小企业贷款,占比8成以上的非抵押贷款平均APR超过28%
 
陆金所促成的贷款分为抵押贷款和非抵押贷款,截至2020年6月底,贷款余额5194亿元中,非抵押贷款4174.97亿元,占比80.4%,抵押贷款1004.88亿元,占比19.3%,历史非抵押贷款(Legacy unsecured loans)14.24亿元,占比0.3%。
 
招股书披露,不考虑P2P业务,在2017年、2018年、2019年及2020年上半年,陆金所促成的贷款中小企业占比分别约为60%、59%、63%及69%;在2020年上半年,几乎所有的新抵押贷款都是小企业贷款,59%的非抵押贷款为小企业贷款,但招股书未披露小企业贷款的余额。
 
 
根据招股书,陆金所促成的贷款在期限上均为36个月或接近36个月;在贷款成本上,非抵押贷款中的小企业贷款APR为28.9%,工薪族贷款APR为28.2%,抵押贷款APR为17.4%。

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