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解构京东消费信用产品:“白条”是赊销服务,“金条”是助贷服务
- 12页 阅读:11985 姚丽
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继蚂蚁集团申请登陆科创板后,9月11日上交所科创板公布了京东数字科技控股股份有限公司(下称“京东数科”)招股书。9月30日晚,上交所官网显示,京东数科的科创板IPO审核状态从“已受理”变更为“已问询”。
作为电商系金融科技巨头,京东数科与蚂蚁集团均拥有消费信用产品,蚂蚁有“花呗”及“借呗”,京东数科有“白条”及“金条”。与蚂蚁集团相似,京东数科的消费信用产品贡献收入占比也越来越高。在2020年上半年,京东数科的“白条”业务收入占比达 17.4%,“金条”业务收入占比达25.5%,两者合计占比42.9%。
通过对招股书中的相关信息进行梳理发现,京东数科的两款消费信用产品“白条”及“金条”在性质上有所不同,前者属于赊销服务,后者属于助贷服务。
一、白条:承担坏账风险的赊销服务
京东数科分三个板块披露业务及收入:金融机构数字化,商户与企业数字化及政府及其他客户数字化。“白条”业务在“商户与企业数字化”下披露。
根据招股书,在“白条”业务中,京东数科与京东商城合作,提供个人消费者筛选,差异化赊销额度设计,以及在用户使用京东白条过程中,提供数据分析及风险监控等服务,另外针对用户使用京东白条产生的应收账款,筛选出优质底层资产,帮助京东商城对这部分优质底层资产证券化。
在关于“白条”的介绍中,招股书还披露:“公司还存在少量业务采用消费信贷模式,由商业银行全部或与公司持牌子公司共同出资,在用户使用京东白条购买商品时将款项先行支付给京东商城”。京东数科未直接披露这部分业务的具体比例或金额,但由于仅仅是“少量”,可见不影响“白条”业务是赊销服务,而非助贷服务的性质。
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