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互联网贷款新规如何影响行业?三大头部助贷平台最新研判来了

观点 姚丽 零壹财经 2020-08-03

关键词:互联网贷款新规助贷360金融信也科技乐信

360金融、乐信及信也科技等对新规的观点梳理。

在6月征集意见的基础上,7月17日,银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》的发布将助贷行业纳入监管,将对行业的业务模式,发展方向乃至行业格局产生深远影响。

 

对于《办法》的发布,头部助贷平台持乐观积极的态度。关于其对行业的影响,零壹财经线上调研了360金融(NASDAQ:QFIN)、乐信(NASDAQ:LX)及信也科技(NYSE:FINV)等几家头部平台,对其观点做了汇总整理,主要有以下几个方面:

 

《办法》对行业持宽容、支持的态度,将利好行业发展;《办法》要求商业银行对助贷机构设立准入门槛,将促进市场份额向更具优势的头部平台倾斜,从而利好头部平台;《办法》具体在“松绑”地方商业银行互联网贷款业务、允许保险公司和担保机构向借款人合理收费、放款互联网贷款核心业务环节外包限制以及弱化指标管理等方面释放行业利好。《办法》将助推轻资本模式,因为轻资本模式更符合《办法》的要求。

 

一、《办法》对行业持宽容、支持的态度,利好行业发展

 

360金融CEO吴海生:

 

《办法》内容非常清晰地透露出了上层监管对互联网贷款行业和助贷行业的监管态度及监管原则,即监管层从大面上对互联网贷款行业和助贷行业是持宽容、支持的态度的。尤其在过往助贷行业因政策不确定性高而常被资本市场低估的大背景下,《办法》的发布意味着行业未来走向会越来越明确、监管不确定性也将随即消失。 

 

信也科技:

 

《办法》的出台,意味着监管层在方向上对互联网贷款行业和助贷行业是持宽容、支持的态度,促进商业银行和助贷机构的合作,优势互补,提高效率,健康发展,利大于弊。

 

二、《办法》将提高助贷业务门槛,利好头部平台,促进其获得更多市场份额

 

信也科技:

 

商业银行与助贷机构合作开展互联网贷款业务,通过优势互补、提高效率的方式规范的业务合作,虽然经过了一轮洗牌,留下的助贷公司已经是经过了一波筛选,但仍存在层次不齐的情况。建立全行统一的准入机制,让各家商业银行从经营情况、管理能力、风控水平、目标客群等方面对助贷机构进行准入前的全面评估,规范助贷机构的合作准入门槛,对于互联网贷款行业的良性、有序、持续的发展,起到关键的作用。未来商业银行对助贷机构会有明确的准入门槛和管理,助贷行业也将进一步向头部金融科技公司靠拢。

 

360金融:

 

《办法》是一部影响深远的互联网贷款基本法,对于互联网贷款行业及助贷行业都有里程碑式意义。对于像360金融这样的头部平台,将更有效的实现资源聚集,发挥平台增长潜力。(《办法》落地后)行业将在明晰的监管下取得更加稳健的发展,获客、数据、技术能力突出、受监管及金融机构广泛认可的助贷头部平台或将增加市场份额,对于助贷行业的头部平台属于利好消息。

 

乐信副总裁张俊:

 

此次《办法》的正式出台,在更高位阶的法规层面为贷款合作机构正名、消除政策不确定性。在政策利好下,以乐信等为代表的优质金融科技公司发挥自身的场景、技术优势,大力发展符合新规要求的贷款合作模式,有望获得更广阔的业务发展空间。

 

三、《办法》具体在哪些方面对行业释放利好?

 

360金融:

 

《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道,促进新业态的健康发展。同时,适应金融科技发展的趋势,抛弃一刀切的简单监管思路,原则导向为主,预留监管政策空间,并且坚持鼓励创新与加强监管相结合,秉持审慎包容的监管态度,鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新,不断提高自主风险管控能力。从整体来看,《办法》从以下四点,对助贷行业及大型互联网金融科技公司释放利好。

 

1. 对地方商业银行互联网贷款业务不搞一刀切,松绑互联网银行。根据银行互联网贷款现有业务开展情况以及风险管理能力,《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制,给予了地方商业银行更多的经营管理自主权,实际上实现了对互联网银行的全面松绑。

 

2. 允许保险公司和担保机构向借款人收取合理费用。《办法》提出商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费,同时提出:“保险公司和有担保资质的机除外”。对于助贷行业而言,这项规定扫除了收费合规道路上的一个重大障碍。

 

3. 放宽互联网贷款核心业务环节外包的限制,丰富合作形式。《办法》要求商业银行建立各类合作机构的全行统一的准入机制,并实施分层分类管理,从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估,合作机构资质应和其承担的职能相匹配。对商业银行合作机构的准入管理,这也将利于市场进一步向头部金融科技公司聚拢。

 

4. 放管结合,在弱化指标管理的同时预留充分的监管干预空间。为有效兼顾风险管控方面的需要,银保监会也留了监管干预的空间,确保一旦某些商业银行不够审慎,银保监会可以直接干预,提出量化的、甚至更严格的管理要求。

 

四、《办法》将助推轻资本模式,因为轻资本模式更符合《办法》的要求

 

乐信:

 

业内认为,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也助推了轻资本模式的推行,因为其更符合《办法》里对金融科技平台和银行等资金方助贷模式的发展方向的要求。

 

随着互联网的发展,用户的金融使用习惯发生变化,对传统金融机构来说,获客渠道和风控模式都变了,金融科技平台发挥在获客和风控技术上的优势,与金融机构形成良好互补。并且,近两年,市场上优质的资产相比资金更为稀缺,手握优质资产的平台拿回了话语权,这些平台为了解决业务规模限制的问题,无法继续提供兜底模式的助贷,资金方为了获取优质资产,只能让步。资金方让步的同时,也因为承担了更高的风险而获取了更高的利润。随着政策的落地和轻资本模式的推行,更早接受这一模式的资金方,还可以积累更多在助贷合作上的风控经验和服务经验,掌握先发优势。

 

目前头部金融科技平台的助贷里的轻资本模式也被更多的推行,比如乐信一季度分润业务占比大约为26%,到目前占比约30%,计划到年底将该部分业务占比提升至50%。

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