【音频】兰翔:商业银行互联网贷款管理暂行办法分析与解读

7785 2020-05-26

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互联网贷款的现行制度框架主要依靠3部法律制度对互联网个人贷款业务进行保障,分别是:1995年颁布的《商业银行法》、1996年颁布的《贷款通则》、2010年颁布的《个人贷款管理暂行办法》。期间,商业银行开办网络贷款过程中面临三大困境:第一,网络展业困难;第二,不良资产处置难;第三,非银从业机构的监管不对等。

本次《办法》对互联网贷款的定义和范畴作出清晰界定,区分消费贷款和经营性贷款并实行差异化要求。同时,在受托支付限额管理上提供了灵活的政策支持。

对于《办法》的部分条款提出建议:(1)单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限可以适当提高。因为我们在自己的贷款里面发现,额度越高的利率越低的,它的风险表现反而越好。(2)各金融机构根据自身的模式与手段进行风控,不将征信查询作为强制和技术性规范。

银行在实操过程中需注意:对互联网金融信贷业务的风控模型制定需要单独出台管理办法;定期对数据的合规性、安全性和真实性进行评估;制定严格有效的助贷机构平台准入机制;建立健全的消费者保护机制。

关于当前的行业态势:疫情持续、经济下行,业务不良率上升的趋势明显。能不能跨过这个周期,考验的是整个金融机构从业者的战略定力和风控水平,所以需要和部分有经验的民营银行,大型股份制商业银行等同业多多交流。

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