融慧金科多头产品再升级 持续创新打造智慧风控平台

多头借贷不是一个新名词，但在当前数据监管趋严、P2P行业震荡、高定价逐渐收紧到APR36%以下的行业背景下，金融机构亟需合规的、稳定的、能准确反映当前市场多头借贷情况的风控产品。

面对当前互联网金融市场变化，不合规的网贷平台相继倒闭，头部平台纷纷转型助贷。与此同时，地下又活跃着一批不正规的借贷类APP，如何准确捕捉客群在这些APP上的多头借贷行为，融慧金科亮出杀手锏。

融慧在2017年刚成立初期，通过对市场多头借贷风险需求的洞察，推出了首款拳头产品“多头借贷风险分”快享版，并快速切入目标市场，上线后由于产品性能表现出色，产品效果在市场内也广受好评。

为了保证数据质量，融慧每天会对产品底层数据进行监控，以保证产品效果的持续优越。从创始初期到现在，也在一直维护和迭代此款多头产品，测试和线上效果越来越好，每一次升级在时效性、区分度和覆盖率上都有提升。

现更新至优享版，从一开始上百维度的多头相关变量开发到现在上千维度的变量，KS效果提升10个点以上，专家评分卡逻辑结合机器学习的方法能更多维、更全面、更灵活的判断个人借贷风险程度，具备良好的风险区分度，效果稳定，给目标市场真实需求此款产品的机构带来了更好的体验。

融慧不断迭代小步快跑的策略也使得融慧的产品生态越来越完善，帮助各类金融平台从当前宏观环境下降低多头借贷导致的坏账风险，助力市场持续健康发展。

01

共债问题凸显

多头借贷风险再升级

北京互联网金融协会早前发布的《羊毛党、多头借贷、转贷行为排查报告》也显示，用户的多头借贷比较严重，从其排查的61家机构的样本结果看，平均多头借贷率为44.14%，最高达91.51%，最低5.32%。

借贷者为何能够轻松实现多头借贷？业内人士分析指出，一方面是较宽松的借贷门槛，另一方面是征信数据的不统一，信息的不对称等，也加大了互联网信贷平台进行风控的难度。

有数据显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3倍至4倍。贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。

02

深耕智能风控

融慧金科亮出杀手锏

那么，金融平台如何才能有效识别和防范多头借贷导致的坏账风险？融慧金科基于大数据风控技术，精心打磨，亮出了“杀手锏”。融慧金科成立于2017年6月，是由原百度金融副总裁王劲携核心成员创建，成立以来先后获得红杉、华创等知名投行每轮近千万美金的融资。

2018年获公安部信息系统安全三级等保认证及北京市高新技术企业认定，并凭借自身踏实的技术研发能力和严格的合规经营意识，赋能合作伙伴，与其一起成长实现生态共赢。目前，融慧金科已为上百家金融机构提供服务，并与银行、持牌消金、互金平台等各大头部机构建立了深度的合作关系。

据悉，融慧金科此次全新升级的“多头借贷风险分”优享版，根据用户在线上贷款的行为表现来评估多平台借贷严重程度，将风险量化成0-100的评分，输出多头分。具有以下特点：

第一，评分客观，是基于用户实际行为数据的评分，数据波动小且不易受污染，真实地反应用户的多平台借贷行为程度；

第二，覆盖平台广泛，包括各类大小借贷上万款平台，实现精准识别；

第三，融慧多头借贷指数，覆盖了用户的历史行为，观察时间长，对未来风险预测更准确。同时，采取专家评分卡并结合机器学习模型的方法，逻辑完整，可解释性强，并且也有很强的区分度。

当前，国家对用户数据使用要求越来越严格，融慧金科始终坚持“用正确的方法做正确的事情”（融慧价值观Do the right thing in the right way），支持并遵照国家对用户数据的使用要求，利用合规的数据，在大数据平台部署机器学习模型，以评分化、指数化、匿名化等高度脱敏的方式帮助金融机构，依据评分无法还原任何用户的行为隐私。

融慧金科相关负责人介绍，“多头借贷风险分”优享版这款标准化产品不仅适用于贷前授信准入，同样也适用于现在越来越被重视的贷中管理环节，根据近期是否有频繁借贷行为，及时适当调整或冻结贷款额度，降低贷款风险，也避免借贷人过多借贷。

随着消费金融规模的不断攀升，以及云计算、人工智能、大数据风控等新技术的发展，对于多头借贷等风险的精准防范已经成为风控的重要手段。然而想要完全打破这种状况，还是需要在多维数据的支撑下，与多部门、多领域数据进行合作。

“未来更重要的，是要尽快实现行业信息共享，完善征信体系建设，着力解决互联网金融背景下的多头借贷和重复借贷问题，从而促进整个行业健康有序地发展。”融慧金科首席科学家盛军表示。

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融慧金科是一家以产品和服务为核心，共享共赢为理念，为打造健康金融生态而努力的“一站式”高端金融科技公司，在产品上不断迭代创新，此款“多头借贷风险分”优享版就是融慧在这个核心能力上的展现，也凸显了融慧在提供智慧风控决策和系统化解决方案方面的过硬技术实力。

未来，融慧金科也将基于团队金融和技术相结合的复合基因，发挥人工智能及大数据应用的专业能力，结合科学的管理优势，持续驱动产品服务迭代更新，不断实现金融科技赛道上的创新突破，致力成为行业内的领跑者，为智慧金融升级和普惠金融落地贡献一份力量。