本文聚焦浦发银行的人工智能在智能营销、智能风控以及其他场景应用布局，展示浦发银行在业务场景中人工智能的赋能成效。

· 浦发银行运用人工智能及大数据技术，对碎片化数据进行收集处理，打造了7×24小时的智能化企业级反欺诈系统；

· 智能网点零售业务分流率近90%，电子渠道交易替代率达98.85%；

· 浦发银行与华为、百度、科大讯飞和中国移动分别合作建立实验室，致力于人工智能等技术探究。

浦发银行数字员工“小浦”在2019年百度大会亮相，它可以感知环境和用户情绪，并回应客户，在手机APP、VTM、智能电视、带屏音箱、穿戴设备、车载系统等多个交互场景能够加载应用。在人工智能交互服务模式的不断升级过程中，智能化应用逐渐成为商业银行的发展趋势。

一、浦发银行基本情况

上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称“浦发银行”）设立于1992年8月28日，目前已在境内外设立了41家一级分行，近1700家分支机构，拥有超过5万名员工。2019年1月，英国《银行家》杂志发布“全球银行品牌500强”排名，浦发银行位列第18位，居上榜中资银行第7位。
2019年前三季度，浦发银行营业收入1463.86亿元，同比增长15.40%；归母净利润483.50亿元，同比增长11.90%；资产总额6.79万亿元，同比上升11.52%；三季度末各项存款总额3.67万亿元，较上年末增加4409.29亿元，增长13.66个百分点；贷款总额 3.84万亿元，较上年末增加2887.67亿元，增长8.14个百分点。

二、浦发银行人工智能具体应用领域

1. 智能营销

作为传统营销的新升级，智能营销的出现提升了现代商业银行的营销精准度和营销转换率。在智能营销赛道上，浦发银行推行“数字化”战略，以数字化重点项目为抓手推进营销环节的数字化转型，实现增长动力转换。

在智能营销建设轨道上，浦发银行打造了API Bank无界开放银行，通过人工智能技术与大数据分析，形成跨界融合、开放共享、共建共赢的生态圈。在零售领域上，依托开放的互联网平台，浦发银行开拓了新的利润增长点，成为第一大营收板块。

浦发银行的零售业务在智能营销体系赋能下，在2019年6月末，实现个人存款8181.93亿元，较上年末增加1866.54亿元，零售贷款规模达到1.59万亿元，零售贷款新增1185.36亿元，占贷款增量的7成，零售贷款利息收入483.10亿元，同比增加72.14亿元，增长了17.55个百分点。

公司个人客户（含信用卡）达到 8240万户，较上年末净增加551万户；新发借记卡471万张，同比增长62.81%；信用卡流通卡数4263万张，较上年末增长13.66个百分点，信用卡交易额突破1万亿元，同比增长近26%；个人客户金融资产达1.96万亿元，较上年末增加近1600亿元。
2. 智能风控

浦发银行运用人工智能和大数据技术，构建了智能交易风控体系，推进了数字化技术在风险管理领域的运用。在业务层面上，浦发银行上线了风险矩阵，统驭运营操作风险和内控体系，引入了行为模型、外部数据、影像资料等，通过神经网络技术，推出“知识图谱1.0”。

“知识图谱1.0”基于企业级反欺诈系统，覆盖线上线下全流程交易，完成了交易反欺诈风控由专家规则为主向模型自学习为主的升级。“天眼”则是浦发银行依托大数据信息挖掘和人工智能技术打造的风险监测系统，实现了动态刻画客户、业务、押品等的立体风险视图和风险收益视图，补充了浦发银行的全面风险管理体系。通过智能风控体系赋能，2019年9月末，浦发银行不良率为1.76%，较年初下降0.16个百分点。
3. 其他场景智能化应用

在智能网点建设上，浦发银行创新推出i-Counter智能柜台，通过对人工智能、生物识别和语音语义识别等新技术的运用，促进了柜面业务迁移和人员释放。2019年6月末，浦发银行现金类自助设备保有量5790台，各类自助网点3410个，网点零售业务分流率近90%，电子渠道交易替代率达98.85%。
浦发银行的手机智能APP在业内率先应用文本和随机数相结合的声纹认证体系，通过语音内容、声纹模型等维度认证，客户“一句话”即可完成基础金融交易。另外，浦发银行开发的智能语音银行，是业内首款不需要键盘输入交互的APP，能辨“声”识人，准确率可达90%。

“极客智投3.0”则是浦发银行针对现代投资理财环境，运用大数据及人工智能技术，推出的智能投顾应用。该应用能够为客户提供全球大类资产配置的投资理财建议，以及实时监控市场变化动态并提出持有或调仓建议。

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

在技术研发上，浦发银行与华为、百度、科大讯飞和中国移动开展跨界智能金融创新战略合作，共同在大数据、人工智能、物联网以及云计算等多个前沿技术领域开展合作。
浦发银行还与百度和中国移动跨界合作，共同发起金融行业“数字人”开发计划。据了解，该计划以客户为中心，通过科技赋能引领，致力于将浦发银行打造成一流数字生态银行。虚拟“数字人”是基于HUI的新服务模式，应用人工智能、感知技术、数据驱动等技术打造的具有智能感知、智能交互、智能分析等能力的数字人。“数字人”能够通过人脸表情识别技术，实时感知用户情绪变化，做到情感感知；通过深度学习，积累服务经验，并结合金融知识库和数据训练，完善自身服务体系。

2. 外部合作

浦发银行在对外合作上，秉持开放的合作态度，通过和多家公司展开深度合作，丰富自身在各业务场景的智能化应用，进而提升银行的业务效率和竞争力。浦发银行还发起成立了“科技合作共同体” ，这是一个由银行、科技公司、科研机构等多方机构共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台，致力于人工智能等金融科技技术研究。
从智能化合作关键词来看，浦发银行在智能营销、智能风控和智能客服上与其他公司合作较多，这与浦发银行大力发展零售业务战略比较吻合。在外部合作上，浦发银行网罗了BATJ等多家互联网科技巨头，充分展示出浦发银行对于智能化应用的重视程度。

3. 营收情况

2019年前三季度，浦发银行营业收入达1463.86亿元，同比上升15.40%，归母净利润483.50亿元，同比上升11.90%，业绩增速从2018年开始上升，侧面反映出浦发银行以数字驱动和科技赋能，数字生态银行建设取得了一定的成果。
浦发“数字人”通过人工智能技术，以客户为中心，科技赋能各业务场景；各大创新实验室聚力人工智能和大数据技术，不断丰富浦发银行的智能应用场景；API Bank展示出浦发银行对于科技开放和共享的态度。依托人工智能等前沿技术，浦发银行正在实现成为一流数字生态银行的愿望。

近年来，大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术蓬勃发展，对传统行业尤其是传统金融行业的发展产生了颠覆性的影响，固有的盈利模式被打破，数字化转型迫在眉睫、势在必行。各大银行开始纷纷进行科技战略布局，将金融科技提升到战略层面，用科技赋能金融业务，加快数字化转型进程。

2016年以来，国有六大行对金融科技的重视程度逐渐提升，“智慧”与“数字化”成为六大行科技战略目标的核心关键词；以招商银行、平安银行为代表的股份制银行在科技投入、战略调整等方面着重布局，科技与业务场景的融合不断深入，数字化转型已取得阶段性成果；城商行和农商行相较于国有银行和股份制银行，对于新技术的接受能力更强，处理方式也更加灵活。

为了展现银行业数字化转型的最新成果，零壹智库推出《商业银行科技战略案例》，选取25家银行（6家国有大行+8家股份行+11家城、农商行），重点从战略方向、战略思想、战略历程、战略举措以及阶段成果等方面解读其金融科技布局。