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银保监会王兆星:正研究小微企业贷款利率水平,要单独监测考核

监管 吴静 零壹财经 2018-05-04

关键词:普惠金融银保监会小微企业贷款监管

在发展普惠金融和解决小微企业融资难的过程中,最突出的面临的困难和挑战,一个是信息不充分、不对称问题,第二是相应的激励不足的问题。
“在发展普惠金融和解决小微企业融资难的过程中,最突出的面临的困难和挑战,一个是信息不充分、不对称问题,第二是相应的激励不足的问题。”

面对困难和挑战,5月3日,在国务院政策例行吹风会上,中国银保监会副主席王兆星表示,下一步要实行“两增两控”的考核。

具体包括:要求商业银行小微企业贷款的同比增速不低于各项贷款的同比增速,对小微企业贷款的客户数要不低于去年同期;同时对小微企业贷款利率要进行专门的考核,以有利于降低小微企业的融资成本。

目前,对小微企业贷款利率水平相关考核评价办法正在积极研究细化。同时,王兆星强调,要把对银行董事会和银行分支机构负责人的考核与发展普惠,发展推进小微企业金融服务紧密结合,进一步调动银行机构为小微企业和“三农”提供金融服务的积极性。

“为缓解小微企业‘融资难、融资贵’,我们努力了许多年,应该说取得了积极进展,但并不是非常理想。”在吹风会上,王兆星坦言。

融资难问题

长期以来,中小微企业由于信息不足、抵押物缺乏、服务成本高等原因,融资需求被传统金融机构选择性忽视。王兆星认为,“融资难”需要不断地推出服务小微企业的金融产品,降低小微企业贷款门槛,同时也要有更多的激励,使大型银行、中型银行、小型银行,包括政策性银行有更大的积极性来做小微、做“三农”。

在体系建设方面,去年以来,监管部门曾多次喊话要求商业银行主动承担发展普惠金融的责任。据王兆星介绍,目前各主要商业银行都已经率先成立了普惠金融事业部,特别是五大国有商业银行在总行层面,都设立了普惠金融事业部,并已挂牌开始运营。在一级分行层面已经完成全部185家分部的设立,还有6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务。

除五家国有大型商业银行以外,民生银行兴业银行等6家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部,还有1600多家村镇银行和17家民营银行也相继获准设立,主要为“三农”、小微企业服务,也是推动普惠金融的重要力量。

截至2017年末,全部银行业金融机构营业网点22.86万个,网点的乡镇覆盖率和基础金融服务行政村覆盖率都超过了90%。农业保险乡村服务网点已达36万个,协保员45万人,网点乡镇覆盖率达到95%,村级覆盖率超过50%。普惠金融机构服务体系已经初步建立,覆盖面在不断地提升。

在激励考核机制方面,近几年,监管部门不断建立和完善对普惠金融的激励和差异化的考核机制。王兆星强调,在银行内部,要设立专门的部门,要有专门的信贷计划,要有针对性的考核指标,要相应地降低内部资金成本,同时也对基层的工作人员给予特别的激励,做到尽职免责。

另外也有一些外部激励政策。比如在营业税、所得税、增值税方面,对小微企业、“三农”都给予了特别的优惠支持,央行对致力于推动普惠金融,发放小微企业、三农贷款的银行有针对性地给予再贷款支持,实行差别的存款准备金。

在监管方面,监管层也采取了一系列的差异化政策,包括在每年对银行的监管评价中,专门将普惠金融作为一项重要内容,实行针对性的考核。对小微企业、“三农”贷款的风险权重也实行差别化,对不良贷款率也有一定的容忍度,以促使银行更有积极性地做好普惠金融。

最新数据显示,截至2018年一季度末,全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿,今年一季度新增了0.96万亿,小微企业贷款户数已经达到1545万户,涉农贷款余额也接近32万亿,比年初增长1.1万亿。截至2017年末,农业保险参保农户的数量已经达到2.1亿户次,承保农作物21亿亩,玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率超过70%。小额人身保险覆盖31个省份的1.1亿人,大病保险已覆盖10.5亿人。

融资贵问题

据原银监会普惠金融部主任李均峰介绍,从社会抽样调查的结果看,小微企业贷款利率基本分为四类,第一类是大型银行小微企业贷款利率,在5.1%到5.5%左右。第二类是地方性法人银行小微企业贷款利率,大概在6.5%到7%。第三类是小贷公司等机构,贷款利率比较高,大概在24%左右。第四类是纯民间借贷利率,在36%左右。

李均峰表示,当前小微企业在银行的贷款利率,应该说已经得到了合理控制,但还有下降的空间。

王兆星指出,应从三方面解决中小微企业融资贵问题:

第一,要努力降低小微企业贷款的资金成本。商业银行要实行内部的价格成本核算,把信贷资金更多的向小微企业倾斜,向这个领域发放的贷款要在内部的价格成本核算上也实行相应的倾斜。同时,鼓励有条件的银行业金融机构在市场上发行专项金融债,扩大为小微企业提供服务的资金来源。也鼓励大型商业银行和政策性银行更多地向中小金融机构提供长期稳定低成本的资金,以推动降低小微企业融资成本。

第二,要尽可能限制和取消其他各种收费,除了贷款利率水平要根据风险定价,以覆盖资金成本外,要最大程度减少和取消所有贷款利率以外的各种收费,包括一些通道的费用,管理咨询的费用,都要尽可能降低或者取消。

第三,在贷款分类、在资本计量方面,我们尽可能降低小微企业贷款的风险权重,这也对降低商业银行资金成本、提高商业银行服务小微企业的积极性起到了一定的作用。另外监管层正在研究对小微企业贷款利率水平进行单独的监测考核,初步考虑要以市场利率为基础,考核的资金成本以名义利率扣除通货膨胀率后的实际利率为准。

最近,国家又推出了一项新的重大举措——成立专门的融资担保基金。财政部和大型金融机构可以作为基金的发起者。基金成立后,为小微企业贷款提供担保,推动降低小微企业融资成本。相比以往很多担保公司,新成立的担保基金覆盖范围和规模将不断扩大,更有利于降低小微企业的融资成本。
 

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