郭大刚：欢迎持牌机构尤其是城商行加入互金领域

消费金融零壹财经零壹财经 2018-04-19 阅读：12201

关键词：持牌机构 建行 零售转型 城商行 融资租赁

郭大刚：我们希望城商行加入进来使它的收益率有一个空间，我们的网贷行业有1.22万亿存量，城商行是它的50倍，这就是市场空间。

4月19日，2018零壹财经新金融春季峰会“新零售·新金融”在北京举办，峰会聚集零售与金融领域一线从业者与行业专家，就模式创新、生态构建、金融服务等话题展开交锋、论述。零壹财经也在此次会议上推出了重磅报告《中国汽车融资租赁发展报告2017》《中美金融科技公司资本市场发展报告》与《互联网消费金融行业年度发展报告2018》。

2016年底，马云抛出"新零售"一说：未来将没有电子商务，只有"新零售"，这一概念横空出世，并为大众所推崇。

全面布局"新零售"市场，主推"无界零售"意在与之抗衡，苏宁依靠"智慧零售"迎来九年来最佳业绩，各从业机构纷纷开始重金布局线下场景，试图通过线上线下的融合，最终改善零售的履约方式，在"人、货、场"三个维度下重构新零售的产业生态。尤其随着近期区块链走入大众视野以及AI技术的成熟，无疑将赋能整个行业的运营效率和用户体验，点燃战火。

本次峰会上，北京互联网金融行业协会秘书长郭大刚以《新零售大消费》为题发表演讲。他从行业监管角度分析了传统金融机构零售转型的必要性，并指出“五大行变起来相对来讲有挑战，建行已经开始了”，但中小行能力不够，资金体量不够，转型时面临基础设施建设不足等问题，这就是留给互联金融企业的机会，“我们给互金行业提供底层的存管业务开发了相应的账户体系，结合了相应的场景，这个系统在整个网贷行业每天100亿里面占了4成，现在已经开放给中小银行支持他们的业务转型，把业务流程和业务场景赋能给他们”，他对在场的行业人士说道。

附演讲原文：

郭大刚：刚才发的报告我有一些想法，可能跟分析师的观点不一样，会后我们会做一些探讨。这里面我讲的零售是指金融行业的零售业务，而不是所谓的马云说的新零售，第二消费这个概念我认同王晶的观点，但是有一条十九大报告里面提到我们的供给能力不均衡不充分，我们看到的消费领域也是这样的。

在这个时点我们往回看，2017年7月14号到15号第五次全国金融工作会议在北京召开，我们面临的金融系统风险是三大风险首要风险；第二是十九大对中国的主要矛盾主要问题给了清晰的定义，并做出了相应的安排；另外一个就是今年3月召开的两会，对整个的组织架构人员安排做出了调整一委一行两会在这个上面得以实现；另外就是今年的3月28号中国共产党中央全面深化改革委员会，这对中国金融改革做出了新的划分，这里面对互联网金融资管有相应的政策出台，对我们打破刚兑有很重要的影响。我们从01年改革开放加入WTO，又到现在将近17年我们走到改革最核心的地方了，我们看到这次调整完以后对整个中国金融资产的资产负债表有发生很大的变化。

去年7月15号第五次金融工作会议明确提出要求“加息、缩表、去杠杆”，在表里面政府的债务PPP的项目占了很大一部分，然后是中小微企业，再往下降就是零售业，最上面的对公业务动不了，再往下中小微就被动了，最后一个是销售领域是刚性的，它支撑了银行的利润，到11月的时候所有的企事业单位出现了资金荒，资产的存量大幅度的下降，外部的环境发生了变化，美元加息，我们的外汇支撑了我们的货币发行量，所有的美元开始回流。到11月的时候我们可以看到银行缺钱了，没有信贷额度，我们担心周期共振产生通缩。到今年开完两会，到3月28号整个深改委定调，紧接着在海南博鳌论坛讲我们要坚持深化改革，这是我们看到的整个金融体系的变化。

传统的金融机构里面五大行、股份制银行，中小商业银行，村镇银行，这里面第一不需要任何的风控能力，因为我们有刚兑。第二，中国的收益率在全世界最高，但是有一条，深改委的会议之后，所有的通道业务开始抛掉了，这时候原有的在资产负债表左侧的那一块开始加价，融资成本上升，所有的中小银行都面临一个困境，你的成本快速的上升，你的现金流快速的失血，这时候除了消费以外还有谁？中小微企业业务上起来太慢了，这里面唯一的稻草就是零售业务。这时候出现了巨大的市场，就是留给互联网金融企业巨大的市场空间就在这里。

我给大家讲几个机会，现在的互联网金融从业务的角度来讲是一个层次，周行长讲过所有的金融机构业务都要持牌，只要不持牌就不能再讲金融这件事情。第二你做业务支撑业务服务可以吗？当然可以，那里面可能有牌照也可能没有牌照，五大行变起来相对来讲有挑战，建行已经开始了，紧跟着中小行能力不够，资金体量不够，需要转型，它的基础设施谁来建呢？很显然留给在座各位的机会就在这里。我们看一下账户系统，没有这个用户体验会非常的差，我们在两年前就开始布局这个，我们给互金行业提供底层的存管业务开发了相应的账户体系，结合了相应的场景，这个系统在整个网贷行业每天100亿里面占了4成，现在已经开放给中小银行支持他们的业务转型，把业务流程和业务场景赋能给他们。

再面向转向零售的时候，大家知道金融行业和互联网行业一样的，你拿不到别人的数据，跟没据没有任何差别，我们一年多以前，我们建立了信息交换机制，这上面沉淀了6000万的数据，信贷的行为数据和注册用户数据比例是1/10，央行的征信系统有3.5亿，我的是白户数据，另外我们做了一件事情，我里面不但是网贷的信息，还把系统开放给小贷和城商行和交易所，我们提供的所有的反欺诈的能力是跨业务种类的，这样的话打通了原有的业务类，给它做混业提供了很好的业务保证。

第三个仲裁，两年前网贷行业面临小额化，商事仲裁提上日程，仲裁快速成本低，它适应小额分散，我们花了两年多的时间在这个行业建立仲裁系统，网贷行业的企业都上了这条系统，我们把这个系统开放给中小城商行，它要增加客户的违约成本，要快速的把黑名单增加起来，我们开放数据给中小城商行。对于监管来讲，网贷从2015年7月28号走到今天，我们监管建立了科技的能力，这条系统对每个机构来讲是内部的合规能力，合规的IT化对机构的发展和成本的摊薄起到了一定的作用，这就是合规成本，对外来讲就是监管能力。

我们做了这么多，哪些东西发生变化？哪些东西没有发生变化？这是我送给大家的一张图，这10个问题到现在还在，我们希望城商行加入进来使它的收益率有一个空间，我们的网贷行业有1.22万亿存量，城商行是它的50倍，这就是市场空间。我们欢迎持牌机构特别是中小城商行加入到互联网金融的领域里面，谢谢大家！

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