首页 > 互联网+

分期乐CRO刘华年:我希望公司每个人都有风控意识

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2015-11-03

关键词:分期乐cro刘华年风控

资产的证券化也会是未来消费金融的一个趋势,当然,关键还是要做好风控。

 

2015年4月,前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐,担任首席风控官(CRO),负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。

 

当时,分期乐的创始人兼CEO肖文杰表示,他相信刘华年的加入,会进一步加强分期乐在风控方面的优势。

 

10月30日,零壹财经采访了刘华年。刘华年表示,他给分期乐带来的理念是,风险控制不是一个部门的事情,而是整个公司的事情,市场部门要有风控意识,产品部门要有风险意识,风控部门当然责无旁贷,而客服也要有风险意识等。

 

“我希望每一个人都有风险意识,然后把分期乐做成一家以风控为核心的公司。”他说。

 

2013年8月,分期乐在深圳成立,定位为一个大学生分期购物商城,瞄准的则是互联网消费金融市场。彼时,我国的互联网金融呈现迸发式发展,而2013年也被称之为互联网金融元年。

 

分期乐在经过几年发展之后,目前注册用户300万左右,而刘华年也认为分期乐目前已经是大学生分期消费市场的领头羊。

 

规模与风控的矛盾如何调和

 

此前有机构统计,目前,全国的大学生约为3000万,消费市场为千亿级别。大学生群体的收入稳定固定,且对于比如3c产品等的消费属于高频且是刚需,同时,大学生并没有信用卡,不能享受先消费再付款的服务,针对这些特点,大学生消费市场的进入者开始你追我赶,有小的创业公司,也有巨头阿里、京东,而国美、苏宁等也不甘落后。

 

面对上述竞争,对于分期乐这样的平台来说,不可避免会面临快速扩张,占领市场与风险控制之间的矛盾,而平台的风控部门也往往面临较大的压力。对此,刘华年表示,任何做风控的人都会有这样的压力,对于风投来说,很大程度上也会通过平台的资产规模与部分风控指标进行判断。

 

刘华年坦白,处理这一矛盾是他加入分期乐的一个原因。他认为,目前分期乐与友商相比,体量还算比较大,在市场竞争的排名中算是第一,而做市场排名第一的风控与其他的风控完全不一样。

 

分期乐目前的任务不会太追求规模,而是在大学生市场剩下的80%尚未被开发的领域去主动寻找客户,并提供服务。

 

刘华年介绍道,此前,分期乐以大学生3C产品消费为主,如今消费场景在不断丰富,从产品上看,除去3C,还涉及到洗护美妆、运动户外等,从用户上看,则既有大学生男性群体,也在关注大学生女性群体。

 

他说,“我们的敌人就是我们自己,我们只要定义自己的目标,然后向前走就可以了。”

 

电商+金融,金融是核心,风控是关键

 

分期乐的模式是一个电商+金融的模式,平台一端和电商对接,另一端和投资理财产品对接。

 

大学生在分期乐自建的购物商城上分期购买物品,或借款,形成债权,从而成为分期乐旗下理财平台——桔子理财的标的,投资人则在平台上购买标的,将钱借给大学生,当平台标的被投满之后,大学生则用这笔钱去消费,并分期偿还本息给投资人。

 

刘华年的观点是,在电商+金融的模式中,两者的位置不能颠倒,而只要是做金融的,都会把风控视为核心。

 

据了解,目前,分期乐的风控团队有400多人,分期乐与桔子理财采取的是同一个风控体系,线下地推人员在一线核实用户的下单意愿,并提交风控要求的材料。而线上则会通过风控+大数据模型,根据不同的地域、学校,设定不同的风险等级,并标准化风控指标。

 

刘华年介绍道,分期乐的地推团队由市场部负责,但同时也背负着风控指标。地推人员见客户,提交哪些材料,都会按照风控体系执行。另外,对地推团队也会进行定期的培训。

 

另一方面,桔子理财获得的是分期乐平台上产生的真实、小额、分散的债权资产,分期乐会优先赔付,而设置的平台风险保证金、桔子理财备付金也是为了保障投资人的资金安全。

 

桔子理财给大学生提供信用借款的服务,对此,业内人士质疑,大学生群体没有征信数据,只能笼统地给予相对统一的额度,也没有办法监测大学生在不同分期平台上的过度消费,而且,在逾期的情况下,也不能用征信系统的污点给借款人施加压力。

 

刘华年表示,分期乐目前借助外部数据,跟5、6家征信公司有合作,但具体细节不便透露。

 

而分期乐也给大学生提供勤工俭学的机会,使其在“抽血”的同时能“造血”,这也是应对大学生不良风险的一种措施。

 

资产证券化会是未来消费金融的一个趋势

 

校园分期消费平台此前的问题就是向大学生借贷的利率偏高,市场上也质疑分期乐等平台有向大学生放高利贷的嫌疑。事实上,早先,这些平台本身的资金有限,加之庞大的地推团队等,平台的运转等成本很高,所以,平台会选择和p2p企业合作。

 

据了解,分期乐此前跟有利网、拍拍贷等合作,获取的资金成本年化率为11%,其用自身的资金作担保,使大学生能够正常还款,而还款年化率则一度超过20%。

 

一方面,资金获取成本太高,另一方面,与外部平台的合作往往变动太大,所以,2014年7月,分期乐自建了p2p平台桔子理财。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。

 

刘华年也表示,之前会找p2p公司进行合作,对接资产,但随着桔子理财越来越大,对外部的依赖性将会越来越弱。

 

据他介绍,分期乐正在资产证券化方面探索,从发行方式上来说,目前,已经私募发行,未来也会寻求公募发行。

 

“我们要把这个路打通,逐渐以一个循环的方式做下去。”他说。

 

而在10月28日,京东白条资产证券化项目正式在深交所挂牌交易。对此,刘华年表示,双方不会产生太大的竞争,分期乐在大学生消费市场的渗透率还是比较高,另外,资产的证券化也会是未来消费金融的一个趋势,当然,关键还是要做好风控。

 

 

12月20日,零壹财经·零壹智库年度峰会“2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会”即将召开。本次峰会将打造50+银行与消金、100+媒体传播、2项榜单、1000+嘉宾的行业盛况。12月20日,北京东方君悦大酒店,期待您的莅临!报名通道:http://hdxu.cn/iqGSK

上一篇>中国华融获银监会批准成立消费金融公司 3日前在香港主板上市

下一篇>你应该知道的十三五规划中的互联网金融


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

2019年数字信用与风控年会(共15篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 223ms