包银消费金融张莎：2018年将呈现定价市场化、监管规范化和模式生态化趋势

观点零壹财经零壹财经 2018-01-10 阅读：7484

关键词：消费金融 银行系 定价 风控 惠普金融

所有的金融行业都是一个行为，围绕整个消费金融愿景可以提出几个关健词：移动化、数字化和深度场景化。2018年可以用三个词概括：定价市场化、监管规范化和模式生态化。

1月10日，2018零壹财经新金融年会暨新金融思想汇"技术+资本=发展+责任"在京举行。零壹财经在会上发布《数字普惠金融：全球趋势与中国实践》、《2017年全球金融科技发展指数（GFI）与投融资报告》。

2017年，新金融历经互金监管风暴、互联网巨头与银行联姻、金融科技上市热潮，在资本、技术、责任之上，辟疆拓土。

过去一年，行业纷杂百变，产业巨头强攻支付市场、众筹黯然褪色、虚拟货币猝然巨变。经过一年的沉淀，沉淀出新的关键词：风控、合规、数字普惠金融、客群下沉，金融科技企业开始承担起经济发展中的责任体角色。

在会上，股份有限公司总经理助理张莎围绕峰会主题发表演讲，她认为，所有的金融行业都是一个行为，围绕整个消费金融愿景可以提出几个关健词：移动化、数字化和深度场景化。2018年可以用三个词概括：定价市场化、监管规范化和模式生态化。

附演讲原文：

张莎：我先介绍一下包银消费金融是2016年11月29日开业的，现在全国有22家消费金融公司已经开业，我们的战略愿景是"在线生活消费金融的服务商"，我们所有的动作流程效率的体现都围绕这句话展开的。今天我谈谈我们对市场的思考和判断，二是介绍一下我们在做的事情。

第一部分在线生活消费金融服务商，现在Airbnb在中国比较好用，像共享单车，像亚马逊推出的乐购，李开复有一个文章"互联网的下半场"里面有OMO，它就是线上和线下的融合。我们发现，看下来这些变化正在发生，整个的技术进步打破了产业和社会的边界，我们发现整个时间和空间融入到碎片化的生活，成为一种体验，我们希望在碎片化当中成为金融的连接和继承，我们想做的是无感而不是有感，我们希望客户需要我们的时候就适时的出现。

我参加了了一个AI发布大会，清华的朱民教授讲银行本来处于垄断行业，它所有的产品属性都是内生的产品链，现在受整个技术的影响，其实在不断的扩展到垂直的产业链，现在看金融在每个垂直的产业链上都有一个体现，现在传统银行不再改变的话就会成为离开水的鱼。我们看过《银行3.0》的书，它讲到所有的金融行业都是一个行为。在这种思考和判断下我们围绕整个愿景提出几个关健词：移动化、数字化和深度场景化。

有一种声音说：银行发起的消费金融公司是它的缺点，我认为这不是我们的缺点而是我们的特点，在2015年提出——如果小微没有完整的财报和抵押物不是他们的缺点而是他们的特点，我们认为没有场景是我们的特点。作为银行发起的消费金融公司，自建场景已经不可能了，我们觉得不管自建还是合作都是一种方式，深度的场景融合是涵盖了这种跟各个场景的连接，我们跟BAT和京东都有合作，这背后你也是一个开放的系统，你系统的抽象化、标准化和可配置化，以及跟头部企业方方面面的对接的能力都在这里，我们未来的发展方向都是提升这种连接和合作能力。

金融的数据是有限的，我们希望通过整个战略愿景通过这种连接和在线，希望可以积累海量的数据，使这种数据给我们带来聚合和互换价值，我们希望通过在线的这种新的模式，通过线上运营的模式重塑成本结构。《乔布斯传》中两次两次提到——《创新者的窘境》，如果创新分为延续性的创新和破坏性创新两方面，你在成熟的机构里面是不能做破坏性创新的，因为整个这种价值网络体系不一样，因为它整个的这种认知体系是不一样的，所以我们也认为设立一个子公司可能更灵敏更核心，就是有一个新的成本结构，有了一个新的价值体系，从生物学的角度看就是人会衰老的，衰老的过程中就是孕育一个新生命，可以有更好的蓬勃发展，我们希望我们的愿景和方向使我们成为人和自然的一分子。

大家都非常熟悉特斯拉，它的创始人马斯克基本上在说他为什么做特斯拉，这不是他的目标而是它的方式，从宇宙到现在有6次大的物种的灭绝，他认为未来第六次的话应该是5000年之内的事情，他要做的事情就是用科技的力量在5000年之后想办法把一百万人类送到火星，他现在已经在回收特斯拉的电池，他做这种储能，希望做隧道的开发，因为火星地面是不能生存的，它在宇宙空间在想问题，它希望在5000年之后想问题，它想100年之后会有100万人类到火星上，使未来可能物种灭绝的情况下我们也参与其中，Fintech是人类战略，AI也是人类战略，马斯克的战略我觉得我们每一个人都会参与其中。我们的判断也做了一些客群的画像，我简单带过了。2017年运营了一年后，我们客户数有240万，累放60亿，现在余额将近30亿情况，这些数据跟大家分享没有太多的横向可比性，纵向来看，这些数据背后是包金消费从零到一过程的积累。

下面我说一下我们做的事情，我第二部分用了一个大词"创新"，我觉得低级层面的是技术的创新，高级层面的创新是体制机制和组织的创新，它要达到的是效率和人本的体现。我介绍一下我们所做的事情，这是基于数据驱动的风控体系，在这个闭环过程中不再多介绍了，我们也考虑我们跟银行有什么不同？我们按照巴III的信用风险、市场风险和管理风险，有三大支柱做整个的银行全面风险管理，现在风险的分类和识别更倾向于反欺诈占70%，信用风险占30%，你把反欺诈识别了以后其他的事情并不太难，那么反欺诈是在线业务的重中之重，就脱离不了数据的积累和应用。我们希望通过数据的积累使我们的业务可以数据化，数据可以业务化，这也是有一个点在想，我们看所有的这种风险识别其实信用数据可能更重要一些，一些行为只是一个有效的补充。我们现在看来是一个补充的数据，是一个发挥隐性和互补作用的角色。我们现在也在看很多的第三方数据，大家的数据也很珍贵，相当于一个黑盒，你怎么判断你数据的有效性，这也是我们可以探讨的问题。我们后续想加一些运营的策略和模型判断数据的有效性，我们也想最大化的使用征信数据，从成本最优的角度做一个应用，现在也在测试的阶段，看起来基本上这也是行业要共同探讨的事情。风险和数据我就简单说这些！

下面我说一下整个IT的架构，我自己用了一个词——"技术爆炸"，我本人是三体谜，我特别认同它里面"生存是宇宙的第一法则"，根据这个延伸出来技术链和技术爆炸，现在科技公司的颠覆性创新，这种降维，不管在宇宙的视角看还是商业的视角看都是技术爆炸带来的大的演进。下面我说一下人的作用，刚才提了很多，如果一个公司要成长，三年成人，有三个阶段要走，有三张地图，战略地图资本市场征程的地图还有人的地图。在这个情况下你要考虑创始人肯定很牛，你说你可能比阿里招到更牛的人跟你搭档，这个事情特别难，跟大家比辛苦，阿里大楼的两三点还是灯火辉煌的情况，我们怎么找到引人招人？我们希望我们的团队未来不断的壮大的情况下，还是认识一致，共识一致，方向一致，我们60%是IT，它存在着分化断层，包括一些共享模式，一些人才直租模式都在用。你发现整个IT行业大家的断层也比较明显，你发现可能有一些量子力学，或者有一些物理学，有一些科学家还是比较热门的，但是你往下走的话，可能大家的垄断层还是挺明显的。还是回到刚才怎么跟头部企业做人才竞争？大家解决问题的能力，对战略的认同以及大家的文化价值，这也是阿里的政委模式，我们看起来其实不在意大家的专业水平，我们希望和大家享受成长带来的价值感受，你要有快速迭代创新认知的能力，这些就够了。蚂蚁金服的IT团队也是有这么大的体量这么大的平台才有这么快的成长，这种把人分成T字型的人，你在小平台上可以走的很宽，但是横向的体验就差一些。

我们包银消费希望跟大家共同做连接和应用，共同做能力开放的过程，我们希望建立一种标准化的客户运营体系，打造平台化的行业联合体和资源共同体，我个人认为2018年用三个词概括：定价市场化、监管规范化和模式生态化的过程，最后用我们公司的口号做一个结束：我们是充满有想象空间的行业，希望跟在座的各位在这个时代里面创造更多可能，共享更多可能，一起体验更多的可能，带来我们不一样的体验，谢谢大家！

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