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霍学文:北京已建立穿透式监管平台 对互联网金融全面监管

观点 霍学文 零壹财经 2017-11-02 阅读:3437

关键词:互联网金融监管第三方支付蚂蚁金服惠普金融

霍学文建议,如果说余局长或者说协会李会长能够开发一个证书,就是互联网金融从业资格证书。如果不开发这个证书,做地方监管和风险处置的确实难。
 

本文系北京市金融工作局党组书记霍学文在中国互联网金融协会主办的2017中国互联网金融论坛上发言全文,经零壹财经编辑整理而成,转载须注明来源。


互联网金融从2012年起到现在,经历过2015年至今的波折。它的意义在什么地方?它的发展空间在什么地方?它的未来如何构筑起整个中国金融体系?

作为金融创新的一个重要领域,互联网金融是普惠金融的最佳实现形式。这句话我很早以前就讲过,为什么?如果互联网金融企业不做普惠金融,它的生存之地在什么地方?现在大银行都已经开始通过金融科技迈向普惠金融,国家要求银行成立普惠金融事业部,不是说让大家拿着钱亏着本来做互联网金融。

普惠金融在在北京落地的过程中,我们做了些什么呢?发现了些什么呢?下一步怎么办呢?我就想谈这三点。

在普惠金融领域,或者说互联网金融发展过程中,北京还是走在全国的前列。互联网金融创新活跃,营商环境也比较好,众多的互联网金融巨头在北京聚集。即使不注册在北京的,也一定要在北京开个厂子,相互竞争。互联网金融不是单独注册了就能玩的,它一定需要场景,需要交流。跟谁交流?跟监管机构交流,做大了一定要跟大金融机构合作。做小了,做不好,可能会出问题。所以我们在这个过程中,积极的推动了第三方支付在北京的发展。我觉得互联网金融确实得感谢人民银行。如果没有人民银行规范第三方支付的发展,给第三方支付一个通道,就不会有今天的互联网金融。

第三方支付。蚂蚁金服、余额宝是什么呢?余额宝的前身叫支付宝,支付宝是干什么的呢?不过是恢复了1984年人民银行取消的一个支付工具,叫做托收承付,当时取消了有它当时的场景,因为不需要了。但是互联网时代,阿里巴巴做电商,跟美国做,我们工作美国人睡觉,银行4点半铁定下班,4点半之后款才能汇过去,一定得有银行4点半以后还为蚂蚁金服一家企业服务。我认为如果当时的大银行看到了今天的蚂蚁金服,说什么也得开一个小支行,24小时都可以为他服务,但是当时不是那个场景。所以,他做了一个支付宝,托收承付一家完成,实际上就是保证业务。

我们会看到,由于金融业务巨大,所以第三方支付从服务外包开始,到做简单的支付,到今天成为互联网金融的主要载体和通道。换句话来讲,如果没有第三方支付的发展,IT公司做金融其实是很难的一件事,所以第三方支付在北京我们一共就53家,在全国是排第一的。

P2P。互联网金融的第二个就是P2P,其实P2P是什么?就是点对点。互联网就是点对点,互联网之所以能够实现直接的匹配,让金融效率得以提升,让金融从高大上穿西装打领带可以变成穿拖鞋的职业就是P2P,我们把英文P2P的技术性质给它定义为一种金融形态,其实是把P2P这个词用歪了,但是我们现在习惯了,习惯了就这样说好了。其实P2P就是实现互联网金融最有效的一个形态。无论是众筹也好,其他任何形式也好,其实利用的都是点对点的功能,正是由于P2P点对点,或者说网络借贷、网络金融以及网络交易,都是点对点。

我们都知道,证券业为什么受到的冲击最小,因为在2000年以后,人民银行的行长周小川先生,他当时是中国证监会的主席,他推动了证券业的网上交易,整个证券公司现在大部分业务都已经实现了网上交易,所以对证券市场的冲击很小。我们当时的证券交易所也已经直接的技术化了。在参观交易所大堂的时候,已经看不到那么繁华的比划手指头的景象。

金融业所有的业务,由于点对点直接金融的形式而受到了巨大的改变,这也是为什么IT公司很快的能做金融,金融业转型相对很难,其实就是源自于这个技术。金融跟IT有那么多关系吗?我学了金融这么多年,我自己对金融的总结,金融就等于制度+技术+信息,已经不是简单的货币资金的融通。制度决定了谁能当董事长,谁能当行长,你能开办什么产品,在哪儿可以做业务。技术决定了你用什么技术来做金融的结算,来做金融的登陆,来做金融的业务。

互联网金融。金融业从一开始,从电报到电话、到PC机,到移动互联网时代,我估计在座的都很少去银行营业网点了,除非实在是有一件事必须去网点,就是修改密码和开户。这些改变对金融业来讲是一个巨大的冲击。所以我们现在看到了,银行在大踏步的走向互联网,走向互联网金融。

现在有一个词很活跃,叫FinTech,不过就是一种技术,英文有一次词叫(BASIC)B代表区块链,A代表AI,S代表安全,互联网金融的安全是互联网金融的底层,是根基,没有安全互联网金融就是充满了欺诈。I是IOT,未来的智能金融完全能做到物联网的连接,C是什么?就是云计算。所以这些都将会推动普惠金融大踏步的发展。因此,普惠金融将是新的竞争的蓝海。当传统金融和现在的互联网金融都转向普惠金融的时候,那个时候我们国家才能真正的实现金融的均等化,或者金融公共服务的均等化。

在互联网时代,我们会遇到太多的风险:

第一个是经营风险。更多的IT人士从事互联网金融行业,没有资格考试,没有准入,也没有发经营许可证,所以我特别赞同这次全国金融工作会的一句话,“凡是金融活动都要纳入监管”。如果金融活动不纳入监管,在互联网技术下,一个小的缝隙都会造成灾难。我们在处理金融风险的过程中,老遇到这些事。

很多老百姓只看高利率,利率如果是60%、100%,甚至300%,准有人去投,而且拦都拦不住。最近我们在处理一个公司,7月份刚注册,跟老百姓宣传说我三年给你1000倍,但是有些老百姓就信,还很踊跃的去交钱,你说这是乐事还是悲哀?我觉得我们在座的都有责任,那就是我们缺乏对金融消费者的教育。没有对金融消费者的教育,金融消费者的保护就是办案子,只有加强金融消费者的教育,让消费者自我识别、自动识别,才能够让我们的最后办案成本大大下降。

我们说打击非法集资,要办理案子,要处理很多事情,要说服老百姓你别投,这个成本其实非常大的,如果我们能够全社会加强金融消费者的教育,就会大大地提升金融消费者自我保护的水准和降低社会成本。

第二是信用风险。这个风险一定得第三方来评估,一定得技术公司来评估,我们目前所看到的包括欺诈,甚至是现在诈骗到了什么地步呢?现在还卖点商品,现在连商品都不用卖,你只要说我是60%的利率,或者他说100%的收益就一定有人,不信我们可以做个测试。这是怎么来的呢?我们也在分析,为什么人见到高利就不能自我抑制。马克思说了,当利润超过300%的时候,人就可以冒着掉脑袋的危险。

第三是区域风险。我们现在很多互联网企业,或者说骗子公司,允许我用这个词来概括——尽管不能把每个公司都叫做骗子公司。很多人是在北京注册到外地行骗,到外面行骗到北京办分公司,反正是注册地找不着,然后在全国经营。好在现在我们有了大数据技术,我在这里还是说,像这些公司只要在互联网上经营,其实我们都监测到了,而且我们已经给你做了排序,只不过你还没到公安立案的程度,我们现在的金融消费者也有一个习惯,或者说社会上也有一个问题存在,他宁可接受损失,他也不去公安机关报案。

e租宝这么大一个公司也没找出30个到公安机关报案的,为什么不报案,我们了解过,一报案就没人还他了,所以宁可信访上访,所以造成了很多社会风险。但是我们也要看到一点,很多的欺诈,很多的金融违法行为是穿着西装打着领带高智商的人做的,我们也发现了一些社会上的名人,甚至是一些有名的机构,一些名人也参与到其中。好在人民银行及时的刹住了,及时的制止了,否则又是一大风险隐患。

下一步,我们准备怎么做?

开展专项整治。扎扎实实开展互联网金融风险专项整治,创造规范发展的环境。在互联网上不是所有的创新加金融两个字都是规范的,所以需要辩证、验证,需要去分析。

加强监测预警。确保早发现、早诊治。在这一点上来讲,我们已经建立了跨行业、跨领域穿透式的监管平台。我们专门为此设立了互联网金融安全产业园,聚集全世界最顶尖的反欺诈公司、金融风险监测预警公司,应该可以这么讲,(互联网金融平台)都监测到了。

加强监管。加强互联网行业的规范发展,就是要有人制定法律规则,要有部门来加强监管。我们特别的感谢李东荣行长,率领的中国互联网金融协会做了大量的工作,制订了一系列的制度规则,虽然是行业自律,但是我认为大大的促进了我们这个行业的健康发展,包括今天上午发布的这本书,我也希望行业大家认真读一读,看规范的互联网金融应该怎么发展。

在规范发展这个问题上,我希望我们能够实现四个共治。要加强自治、法治、共治和德治。自治就是既有行业自律,也要企业自我负责。法治就是要加强法律法规的颁布和设计,顶层设计一定要完善。共治,互联网金融由于多出一个维度,使得部门完全监管,因此必须得工商、公安、电信,甚至是维稳机构一起上,来加强社会共治。最后就是德治,一定要加强行业高管和从业人员的管理。我也建议,如果说余局长或者说协会李会长能够开发一个证书,就是互联网金融从业资格证书。如果不开发这个证书,谁都能干这个职业的话,我们做地方监管和风险处置的确实难。


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