P2P车贷平台五种模式解剖：抵/质押型规模占比最大
网贷 Melody 零壹财经 2017-07-28
编者按：本文系《中国汽车互联网金融发展报告2017》系列摘录稿件之一，您可以点击文章上方下载链接，获取报告PDF完整版。
7月15日，零壹财经联合微贷网发布了《中国汽车互联网金融发展报告2017》（简称《报告》），《报告》显示，金融科技的发展伴随着各种金融创新的出现，而对于P2P平台来说，进入汽车金融行业本身，就是对金融科技最佳的创新应用。车贷则成为P2P网贷平台的主流资产之一，即车企、经销商、拥有车辆的个人、汽车购买人通过P2P平台进行融资。
P2P车贷的五种业务模式
目前，P2P车贷主要有五种业务模式：汽车抵押/质押，车商贷款，汽车融资租赁，汽车垫资，汽车消费贷款（非垫资类）。以下为五种业务模式的发展历程：
据零壹研究院数据中心保守统计，2016年P2P车贷交易规模达到1616亿元，其中抵押/质押类约1311亿元，占到83.1%。汽车抵押/质押贷款由于其客群范围最广、门槛低，成为P2P车贷的最主要业务模式。车商贷款近几年规模增幅明显，2016年交易额仅次汽车抵押/质押贷款，约134亿元。汽车垫资交易规模集中在少数几家平台，历史累计规模约137亿元。消费贷款和汽车融资租赁规模较小（2016年均不超过35亿元），但涉足此领域的平台数量较多，加之网贷新规和汽车金融新政实施带来的政策利好，或将迎来高速增长。
P2P车贷五大业务模式详解
7月15日，零壹财经联合微贷网发布的《报告》，对P2P车贷的五种业务模式做了详细的讲解。
1、P2P汽车抵押/质押贷款
若借款人直接将汽车抵（质）押至P2P平台或其关联方，该类车贷业务属于平台自营型。
若汽车抵（质）押权归属于小微金融机构或汽车消费金融公司，后者将其所持债权转让给P2P平台或平台上的投资人，则为转让模式。
2、车商贷款
借款人一般属于汽车经营商和汽车融资租赁公司，且多为中小企业，借款目的多为短期资金周转。
3、汽车融资租赁
P2P平台上的汽车融资租赁项目基本都是以租代购，广义上也属于消费金融的范畴，一般采用收益权转让模式。截至2016年末，发布过汽车融资租赁项目的平台约30家，累计交易规模在40亿元左右。
4、汽车垫资
与房产垫资类似，P2P汽车垫资业务周期短，多在30天以内。截至2016年底，仅有5家平台汽车垫资贷款累计规模在亿元以上。
5、汽车消费贷款（非垫资类）
汽车消费贷款即购车人为购买汽车申请的贷款，按流程不同可以分为以下几类：
1）购车人自发向P2P发起借款申请，除融资目的为购买汽车外，与P2P个人信贷并无显著区别。截至2016年末，至少有200家平台发布该类消费贷款。
2）P2P平台与汽车消费金融公司合作，由P2P平台投资人受让债权的贷款模式。该模式在最新监管要求下是不合规的，但实际仍然存在，将面临整顿。截至2016年底累计达到约59亿元。
截至2016年末，零壹研究院监测的4876家P2P平台中，涉足车贷业务的平台至少有1093家，2016年底仍在正常运营的平台有491家，占到44.0%。
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