首页 > 网贷

人人贷张适时:现金信用借款将成万亿级市场 看好教育分期

网贷 海棠 · 零壹财经 2017-05-17

关键词:人人贷消费金融监管合规信用借贷金融市场

监管的作用不仅是有效管控住此前较为突出的行业道德风险,更重要的是将网贷行业设定在一个本应所专注的领域。
随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的实施,以及网贷行业整改大考的临近,行业的合规发展有望再次提速。5月16日,人人贷联合创始人张适时在媒体沟通会上表示,“监管的作用不仅是有效管控住此前较为突出的行业道德风险,更重要的是将网贷行业设定在一个本应所专注的领域,明确行业发展的合理框架。”

网贷平台应对标一般性消费信贷市场,看好现金信用借款

在过去的5到7年,中国金融科技行业实现从0到1的发展,张适时称,三波浪潮的叠加促进了行业从0到1的飞跃:一是金融行业由国有主导逐步向民营经济开放,使金融市场更有活力;二是移动互联网的兴起与渗透,数据获得效率出现极大提升;三是在居民生活水平提升以及消费升级的大背景下,个人消费金融的迅猛发展。

未来哪些领域才是网贷真正的“地盘”?张适时预计,至2025年,中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场,其份额将占整个消费金融市场的10%左右,即5万亿的市场水平。

具体来看,张适时认为,住房按揭的基础资产风险低,银行以吸储带来的超低的经营成本,足以产生支撑业务发展的利润。用他的话来说,"这块本身是银行的市场,跟金融科技没有关系"。

其次,汽车属于一种特殊商品,在使用过程中的贬值速度非常快。在汽车金融领域里面,车的储值能力、流通速度是关键。在这一领域中,厂商系的汽车金融公司依托于汽车厂商而得到快速发展,成为市场的最主要玩家。张适时认为,"由于其产业特殊性,这也不是一个纯做金融的企业容易去涉足的。"

关于信用卡市场,张适时列举数据称,2014年底时,国内信用卡总授信规模大约为5.5万亿元,而资产规模在2.2万亿。进一步而言,2.2万亿中,只有一半左右涉及分期,属于生息资产,给银行带来实际收入。目前阿里的"借呗"和"花呗",腾讯的"微粒贷"等机构产品都采用了类似的预授信的机制,对标信用卡市场。这一市场需要有大量的、可持续的,而且规模化的支付行为为依托才能成立,并非网贷的竞争力所在。

张适时称,将一般性消费信贷拆分来看,包括纯现金的信用借款和消费分期业务。其中现金信用借款未来可成长为万亿级的市场,也是目前人人贷核心布局的领域。

"目前在中国的金融市场中,现金贷款的份额相对有限的,当前现金贷款的需求很大程度还是由民间的亲朋好友来满足的。"张适时表示,预计在未来十年间,这一市场将达到2--3万亿的规模,成为除了信用卡以外的重要的领域。

网贷发展合规先行

关于此前备受关注的网贷借款限额,张适时称,从一些成熟市场上的经验看,对个人的授信额度上限一般是月收入的15-20倍左右,按照国内一线城市平均月收入7千到8千、部分群体可达1万5到2万元的水平来计算,满足此类人群的借款额上限大概会在30万元左右,目前人人贷平台的平均借款额度只有7-8万元的水平。平台业务的核心领域本身在监管限额以内,就能较好地服务于客户。

在资金存管方面,人人贷目前锁定与民生银行的合作。针对《网贷管理暂行办法》中禁止的混业经营问题,近期,人人贷将其人人贷WE理财进行业务拆分,人人贷(P2P业务)和WE理财(智能财富管理平台)未来各自独立运营。

据张适时介绍,基于对市场环境的谨慎预判,人人贷在过去两年选择了主动降速,一方面是看到了行业内已经开始积累的多头负债风险及其他相关资产风险,另一方面,行业的数据水平和风险管理能力还未成熟,平台若在此时快速扩张反而容易埋下风险隐患。“随着监管落地和合规度的提升,今年的增长速度会重新提起来,预计今年整体的增长速度会达到100%。”

看好教育分期,今年有望达8亿水平

除了主营业务,张适时表示长期看好教育分期市场。他认为中美两国消费分期市场最大的差异就是教育分期。美国的消费分期市场中体量最大的是教育分期,甚至比美国信用卡市场还要大。在美国本科以及研究生教育并不被认为是“义务教育”,学费相对高昂,而中国教育制度下本科生一年五千元左右的学费,这在美国是不可想象的。

目前中国的教育分期仅覆盖语言类以及技术类培训分期,而与正规学历挂钩、面向大学以及研究生群体的教育分期市场并没有开放。随着对教育体制改革的预期,未来在学制方面有望与国际接轨,教育分期将会是一个巨大的市场。

“我们在2014年进入这个领域,并且这几年业务保持稳定增长,去年涨了3倍达到4亿,今年计划翻一番达到8亿的水平,希望未来会成为另外一块产生增长动力的业务”,张适时表示。”

 

10月30日-11月1日,零壹财经·零壹智库在上海召开“2019数字信用与风控年会暨零壹财经新金融秋季峰会”。本次峰会特邀全球领先的个人消费信用评估公司FICO教学风控管理课程,1天峰会+2天培训,兵器谱TOP20榜单+奖项,构建数字信用与风控的研讨交流契机。

上一篇>网贷失落华尔街:谁还记得百亿美金的LendingClub?

下一篇>校园贷市场,商业银行来了!


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

P2P网贷备案进度监测(共48篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 9709ms