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风险准备金:真的很爱你,希望别离开

网贷 小象要趁早 零壹财经 2017-05-04

关键词:风险准备金网贷投资人债权网贷平台

风险保证金只是一个形式,最后的源头还是平台本身的实力。
(文/小象要趁早)风险准备金这个名字,伴随着网贷平台的发展一直萦绕在投资人的耳畔,很多投资人甚至把它当成了判断一个平台是否安全的唯一标准。

所以当北京这边传出要取消风险准备金的消息以后,引起了很多投资人的恐慌。

这个在平台的实际运营中,其实并不算太重要的角色,貌似在投资人的内心已经深深的扎了根。

说实话,小象跟大家一样,也有风险准备金情结,在听到要取消的消息以后也有点儿小迷茫,毕竟它在投资人的整个出借过程中,起到了非常有效的缓释作用。

它让投资人跟风险隔了一层,虽然知道一定会有逾期,但毕竟平台方用风险准备金先行垫付了,这样逾期的债权也可以转让走了,而用风险准备金换回的这些债权,对于平台方来说,并不一定是累赘,毕竟很多债权也没有被宣判死刑,通过批量的催收,可能会多收不少罚息和违约金,而这一部分也就顺理成章的成为了平台方的盈利了。

当然这里面还有一个核心的点,那就是逾期概率,风险准备金的缓释作用也恰恰就体现在这一面,对于平台来说,整体的逾期概率可能只有5%,但是如果对应到一个出借人身上的话,可能是10%甚至100%,毕竟平台的基数大,非典型性风险发生的概率低,但是出借人对应的借款笔数始终是少的,不排除会发生一个出借人对应的所有借款人都发生逾期了,而另一个出借人对应的借款人一笔逾期都没有。

而这时候,风险准备就发挥了类似保险的作用,把风险从个体转移到了一个整体上来了,这样即缓释了某个个体的风险也保证了整体的稳定性。

而风险准备金对于平台运营的稳定性也是至关重要的,其实对于平台来说,投资人的热情直接决定着一个平台的盈利,一般热情越高,平台方需要付出的营销成本也就越低,反之则反之,而所谓的热情就是指投资人对于平台的信心,如果没有风险准备金,投资人因为会快速触碰到风险,这就会直接影响到投资人的投资热情,而平台方想要提高这种投资热情,可能就需要付出更多的营销成本。

怎么样,一个小小的风险准备金,原来起着这么重要的作用,它很像大手术之前的麻药,虽然最终对于手术结果没有实质性帮助,但是却可以帮助患者顺利渡过整个手术。

所以大家对它的依赖也是正常的,毕竟我们对于平台方来说也算是消费者了,平台方有义务提供消费者保护服务,这也是为什么很多平台把风险准备金称为质保金的原因了。

那么问题来了,为什么看起来这么美好的保障方式,却成为了监管部门整顿的对象那?难道投资人的利益不是监管部门需要考虑的因素吗?

这个问题的答案,在最近的北京市网贷行业协会会长工作会议上,终于被给出了,原来监管部门介意的点其实不在风险准备的存在上,而是平台方把它作为了保本保息的宣传砝码。

所以在这次会议上,监管部门给出的整改意见是可以设置风险准备金,但是不能叫准备金而应该叫风险缓释金,而且不能从交易额中提取,需要从平台的盈利中提取,这一点跟过去风险准备金的提取方式也没有什么冲突,本来风险准备金的提取也是走的服务费,只不过为了显示平台的安全性,所以被单独拿出来专门披露一下罢了,唯一跟过去有区别的地方也恰恰就在此,那就是平台不允许再对这部分资金进行宣传了,尤其不能以保本保息为前提进行宣传,它可能只会默默的出现在合同里,连客服都不会告诉你平台这边是否有这笔资金的存在了。

但只要这部分资金还在,它所起的作用就会照常,大家的心也可以稍微放一放了,而接下来小象可能需要跟大家再继续探讨一下,它的作用最终能到哪,我们从哪一部分开始还是需要继续承担风险?

这里我们先从这笔资金的提取规则开始说起吧,一般都是平台方先提供一笔启动资金,然后在开展业务的过程中,根据实际的业务情况再从平台的营业收入中提取,有的平台在跟借款人签署服务协议的时候就设定好一个比例了,甚至具体到某个借款人的风险定价水平,而大部分平台还是以待收总额为一个整体,然后结合平台的实际坏账率,统一设定一个比例。

出借人这边,会触碰到这笔资金的前提是对应的某个借款人发生逾期了,一般会分为两种情况,一种是借款人仅当期逾期,另一种则是借款人连续多期逾期(一般为90天),第一种情况,平台方只会垫付当期的本金和利息,而对应收取的罚息和违约金则会归平台所有,但债权的法律关系其实并没有发生转移,而第二种情况则需要平台垫付当期的利息和剩余的本金以提前还款的形式把出借人的债权承接过来。

所以可以看出来,无论是何种逾期程度,只要风险准备金能够覆盖整体的逾期数额,就可以保证出借人的顺利退出,而反过来出借人需要开始承担风险的起始点也就是风险准备金无法覆盖整体的逾期债权本息的时候。

这种情况发生的概率,也恰恰是各家平台真正比拼的重点,谁能让这种概率发生的机会变小,谁就会锁住投资人的热情,从而提高盈利能力,而这种概率的把握,需要依靠较强的风险定价能力,所以说风险保证金只是一个形式,最后的源头还是平台本身的实力。
 

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