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谈一谈风口浪尖上的现金贷

网贷 麻袋理财研究院,路南 零壹财经 2017-03-06

关键词:现金贷风险利率网贷平台金融科技

实际上,很多现金贷由于资金来自于网贷平台,成本比较高,目前还处于亏损状态。

最近现金贷闹得沸沸扬扬,比之前的“裸条事件”还严重。今天,笔者就跟大家谈谈真实的现金贷情况。

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外,现金贷也被称为发薪贷,并在发薪日还款。主要面向对象是,提前消费的月光族,以80、90后为主。

1、现金贷真的暴利吗?

以“2345贷款王”为例,该公司母公司是上市公司二三四五。据二三四五公告显示,2016年度其发全资子公司上海二三四五金融科技有限公司放贷款总金额62.74亿元,归属母公司净利润1.13亿元。对于一家放贷规模高达62.74亿元的平台,盈利1.13亿元,算是暴利吗?显然不是。

事实上 ,“2345贷款王”是二三四五公司旗下的金融产品,目前已经与中银消费金融公司达成合作,资金使用成本6%-8%,低于网贷平台募集成本,这使得该公司盈利水平处于行业较高水平。其中中银消费金融公司是银监会批准的持牌机构,目前全国消费金融公司只批准了22家。此外,据宜人贷季报显示,2016年第三季度(四季度报告还未公布)其为9.25万位合格借款人促成借款总额56.18亿,净利润3.44亿元。

像宜人贷和“2345贷款王”算是比较好的。实际上,很多现金贷由于资金来自于网贷平台,成本比较高,目前还处于亏损状态。

2、期限越短,综合借款年利率可能越高

从现金贷平台上借款,一般借款人面临了两类费用。一类是借款利息,另一类是服务费。在这种情况下,借款金额越小,期限越短的用户需要承受的综合借款年利率就有可能越高,因为服务费基本是是固定需要支付的。

举个例子来解释一下:假设服务费率为5%,借款日利率0.05%,借款1千元和1万元,期限分为7天、30天和1年天。借款期限七天的产品,综合借款年利率高达278.96%;借款期限30天的产品综合借款年利率是79.08%;而费率相同的1年期产品,综合借款年利率只有23.25%。由此可知,借款期限越短的产品,所要付出的综合借款年利率可能越高。

不仅仅现金贷,有时候银行信用卡分期的综合借款年利率也会很高。据了解,招行信用卡账单分期12期手续费是0.72%。假设消费1000元,分十二期还款,那么分期手续费也就是86.4元(12*0.72%*1000)。但是,如果申请提前还款,需要一次性还清未偿还的分期款项及剩余期数手续费,已收取的分期手续费也不予退还。也就是说,如果第一期就把所有的本金和手续费都给还清,客户需要承担的借款年利率高达103.68%(86.4*12/1000)。

现金贷业务是根据借款人的借款额度、借款期限以及还款方式等决定借款的综合费率。

3、综合借款成本不低 为什么还有那么多人借款

往往大家只关注现金贷的高成本,而忽略了现金贷的好处。实际上,现金贷还有很多好处是其他产品无法替代的。例如年轻人借钱还信用卡,之所以愿意承受这么高的利率,很多时候是为了准时还信用卡,避免逾期,影响个人信用。与短期现金贷款所承担的只有几十元到几百元不等的利息相比,个人信用违约的成本远远大于所承受的利息成本。此外,虽然银行信用卡也有分期付款业务,但是一般只有3、6、9、12期等,这导致有时候选择信用卡分期实际承担的费用比现金贷更高。

此外,从现金贷平台借款,还拥有众多优点,如纯信用借款、线上操作,简单方便;实时审批、放款速度快;期限灵活、7天、14天、一个月等短期限产品可供选择;资金用途不受限制,客户隐私保护的也较好。

4、现金贷的借款利息会不会下降呢?

完全可能。一方面,现金贷的资金来源很大一部分是P2P平台,而网贷平台的融资成本在不断下降。据网贷之家统计,2017年2月,网贷行业综合收益率为9.51%,环比下降了20个基点(1个基点=0.01%),同比下降了235个基点。与两年前的15%-20%的融资成本相比,降幅近一半。

另一方面,大数据模型替代人工,审核费用不断下降。未来,大数据风控模型运用之后,人工费用可能会下架,有利于促进现金贷平台下降借款成本。类似于今天的借呗和微粒贷,其借款没有服务费,利息也比较低,为日利息0.05%,借款年利率最高仅18.25%。

事实上,对于现金贷平台来说,也希望降低借款人的借款成本。因为这样做可以吸引更多的优质客户(还款能力强、信用良好的客户)来平台上借款消费,从而降低平台的坏账率,提高公司利润,促进公司和行业良性发展,。

最后,不得不提醒大家的是,如果你有短期的现金贷需求,一定要找正规的平台,正规平台的借款在成本、隐私、催收等方面都做得比较正规。

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王诗强

王诗强

回复Eleanor
看清楚再说,作者意思是提前还款的年利率很高

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Eleanor

Eleanor

银行信用卡分期的年利率算错了吧,你这个86.4元(12*0.72%*1000),已经是整个12期的手续费了。银行分期一期是一个月。年华费率直接0.72%*12就行了。 ... 展开

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