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百变互联网理财:更多理财篇

零壹书系 零壹研究院 零壹财经 2017-01-13

关键词:理财互联网理财

期待为您揭开互联网理财产品背后的秘密,助您避开那些形形色色的陷阱。

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内容概要:

从一个陌生词汇到亿万网民参与,从随手闲钱理财到时刻准备“秒杀”,从网络小白的“不靠谱游戏”到街头大妈的“奋不顾身”,互联网理财在短短几年里形成了一个规模数千亿元的市场,涉及上亿用户,让很多不知道理财是何物的人,第一体会到了“钱生钱”的快乐。

你可能曾因低价众筹到一个新奇的电子产品而欣喜,可能曾因每天余额宝账户里数字的跳动而兴奋,可能曾因眼疾手快抢到一个奖励标而欢呼。当然也可能曾因投资了一款“没天理”的产品血本无归而仰天长叹。

那么,在体验互联网理财产品带来的酸甜苦辣之余,如果作为一个普通理财人,你是否曾经想过:这些理财产品的背后到底是什么东西?它们到底有没有风险?风险到底有多大?你到底该怎么选择适合自己的产品?而如果作为一个互联网金融从业者,你是否又曾经想过:理财人正在期待怎样的产品?你的产品可能在哪些方面给予用户更好的体验?

为了解答这些疑问,零壹财经旗下零壹研究院组织了6人的互联网理财小分队,花费半年多的时间,从P2P借贷、商品众筹、余额理财、门户理财4大领域,挑选了20多类、70多种互联网理财产品进行全流程的实际投资体验,并对体验过程的各个环节给出详细评价。期待为您揭开互联网理财产品背后的秘密,助您避开那些形形色色的陷阱,让您的每一份投资都能拥有Happy Ending!


B本——互联网理财之更多网络理财篇

引言:互联网理财与金融消费前服务

自从今年3月李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”的概念,“互联网+”风靡大街小巷,成为街头巷尾最炙手可热的“潮词”。互联网金融就是一个典型的“互联网+”行业,它利用互联网把新型的金融模型、风险管理方法和服务形式嵌入金融业务,也为广大网民带来了新颖的互联网理财产品。

互联网理财产品具有购买方便、操作便捷、投资门槛低等特点,受到大量理财人、尤其是年轻理财人的青睐。但作为“便捷化”和“傻瓜化”的代价,很多产品存在风险揭示不足、夸大宣传,乃至于隐瞒风险、故意欺骗等问题,作为个体金融消费者,普通理财人的权益易于受到侵犯而又难以维权。

如果把理财产品类比于普通商品,投资理财人就是金融市场的消费者。这些有关风险揭示的问题实质上已经对金融消费市场提出了挑战,核心是怎么在投资理财市场急剧扩大、用户数量长期上升、产品质量参差不齐的背景下保护普通理财人的利益,提升理财安全与便利、降低无效投资,避免理财人的“冲动性”、“盲目性”决策,内容包括:

1.理财知识普及。主要是金融知识普及和风险认知教育,这项工作多由传统金融机构承担,仅针对自己发行、销售的产品进行,整体上缺乏中立性与系统性,且其方法仍依赖于传统(非互联网)渠道,覆盖面较窄。新兴的互联网金融机构则经常忽视理财人教育,事实上已经导致理财人权益保护问题的恶化。

2.风险辨识与计量。风险管理是金融业务的核心,风险定价则是金融机构核心能力的体现,也必然成为互联网理财人的投资决策基础。在我国长期的“保本”承诺下,理财产品的风险跟收益并不挂钩,导致很多理财人缺乏风险辨识和衡量能力。“保本”承诺一旦不能兑现,理财人又没有充分的心理准备,可能酿成重大不良后果。

3.个性化投资决策。在理财知识、风险辨识与计量工具匮乏的情况下,理财人一则难以客观衡量自己的风险偏好和风险承受能力,二则无法分析理财产品的风险、收益匹配程度,就无法进行个性化投资决策。而如果投资不能做到个性化,理财服务的竞争便难以差异化,行业可能长期陷入同质化竞争,相关服务机构则仍沦落为产品销售渠道,无法向理财人提供真正有价值的服务。

4.消费场景拓展。投资理财市场的扩大除了需要丰富的产品和个性化服务,还需要不断拓展的金融消费场景。举例来说:未来的互联网投资理财主体——90后人群,他们短期的理财目的并不在于致富,而在于稳定收入条件下的更多消费。围绕普通生活消费场景,增加金融服务的覆盖度和便利性,让更多年轻人能够享受到充足的金融服务,将是未来理财产品的一个重要发展方向。目前对普通投资理财人的研究不足,场景化服务能力弱,并不利于借助金融和理财帮助年轻人实现更好的生活。

5.理财人监督与维权。金融消费最大的特点是风险后置,在理财产品到期、成功收回本金和回报之前,风险一直都存在,而这些风险可能被刻意隐瞒或“夸小”。理财人缺乏监督能力,导致风险可能不断累计,最终产生违约或欺诈,理财人遭受损失。这类事件一旦发生,大量普通理财人的合法权益如何进行维护,同样是一个值得认真对待的问题。

目前,解决这些问题已刻不容缓,而解决这些问题的努力必然催生庞大的金融消费前服务市场——为大量新生代投资理财用户提供理财教育、风险计量、财务规划、投资决策、个性化产品设计、法律与维权等方方面面的服务,涉及的行业包括在线教育、电子商务、产品评级、市场调研、数据分析、智能理财、行业研究、知识分享与法律服务等。

以智能理财为例,美国的Motif Investing公司于2010年推出了创新性的投资组合服务,它的投资组合被称为Motif。一个Motif包含一组具有相似主题或理念的多支证券,例如云计算、移动互联网、3D打印等。用户可以根据自己的投资理念从平台上选择已有的Motif直接使用,也可修改后使用,更可以创建自己的全新Motif。该平台还引入社交机制,用户可以把自己的Motif分享给好友或者选定的圈子,大家共同对Motif进行讨论和优化。

从2014年开始,Motif的理念被引入中国,一些网站开始提供类似的投资组合服务,这种服务与社交网络相结合,通过“把碎片化的文本信息结构化,形成可操作的交易策略,实现从信息到交易的转化,从而提升信息的有效性和可用性”,或者主打跟随交易的策略,借助于专业投资人的示范,为普通投资者提供可参考的投资信息。由于近期股市的向好,这一模式呈现出巨大的爆发力,业已成为“网络券商”的重要发力体裁。

专注于个人投资用户的美国SigFig可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据,在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析,SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合,给出个性化的建议,例如:定位收益不佳的投资、推荐收益更高的股票/基金等等。另外,SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。SigFig所做的就是一般投资顾问要做的事情,但是它完全依靠算法,而且对个人用户完全免费。

同样,在日常消费理财方面,美国的Mint把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退休金等)全部与用户账户连接起来,自动更新用户的财务信息并自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)。更重要的是,Mint可利用数据统计功能帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划,例如根据你常去的饭馆推荐与该饭馆合作的信用卡。

由于美国个人投资理财用户数目较小,上述服务在美国的前景有待观察。但如果这些服务能在国内得到借鉴,与我国的社交需求相融合,配以庞大的用户基数,不但能够显著扩大金融消费场景,而且能够提升我国投用户活跃度,同样有望助推庞大的金融消费前服务市场。

总之,随着互联网金融兴起的新型金融消费市场具有碎片化、娱乐化和长尾化的特点,应对这一市场的挑战,必须采用创新性的思维、方法与工具。“互联网+”无疑是一个值得期待的方向,它的实质是利用互联网低成本大范围的信息传播和汇集渠道、方便的数据与案例分析工具以及在线知识分享行为提升理财人的风险意识、决策能力。

零壹研究院从2014年下半年开始,组织大量资源建立了互联网理财产品体验小分队,从P2P借贷、商品众筹、余额理财、门户理财4大领域,挑选了20多类、70多种互联网理财产品进行全流程的投资体验,建立了相应的指标体系,对这些产品的交互友好度、操作便捷性、信息与资金安全、信息披露、收益与回款、客服情况进行评价,撰写了详尽的体验报告,并进行了数据分析。

现在,这些报告集结成书,形成了您手中拿到的《百变互联网理财》AB两册,其中A册主要针对P2P借贷理财产品,本册(B册)《百变互联网理财之更多网络理财篇》则涉及余额理财、众筹理财和门户理财产品。A册和B册构成一个完整的系列,建议关心、喜欢、参与互联网理财的读者一并购买,并欢迎您通过零壹财经微信公众号 和网站反馈您关于本系列书籍的任何意见和建议。

互联网理财,我们不见不散!

目录

第一篇 余额理财
第一章 银行系产品 / 3
第二章 支付系产品 / 21
第三章 基金系产品 / 39
第四章 余额理财产品体验总结与展望 / 49
第二篇 众筹理财
第五章 物品设计类产品 / 55
第六章 影视类产品 / 91
第七章 出版类产品 / 123
第八章 音乐类产品 / 153
第九章 科技类产品 / 181
第十章 活动类产品 / 207
第十一章 情怀类产品 / 227
第十二章 众筹理财产品体验总结与展望 / 253
第三篇 门户理财
第十三章 门户理财产品 / 259
结束语 从0 到1 :互联网理财产品的演进之路 / 303
附录一 产品体验指标体系 / 315
附录二 研究指导单位简介 / 326


数字科技推动着第四次工业革命进程,重构着商业世界的想象。
2020年,以数字技术为核心的“新基建”正成为我国新一轮经济增长的主要动力;在抗击新冠疫情过程中,数字科技发挥了重要作用,其价值进一步得以体现。下半年,蚂蚁集团、京东数科等一批数字科技独角兽开始登陆资本市场,数字科技也由此迎来了起飞和收获之年。
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