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宜人贷第三季度净利润达3.44亿元,同比增长308%,其中1.52亿元为所得税收益

网贷 孙爽 零壹财经 2016-11-16

关键词:宜人贷财务报告网贷风险备用金P2P

宜人贷称2016年7月发生了一项有组织的针对某一极速借款产品的欺诈事件,当期宜人贷计提了8,126万元特殊风险准备。

11月16日,P2P网贷平台宜人贷发布了其截至2016年9月30日的第三季度未经审计的财务业绩。

2016年第三季度财务业绩(部分):

2016年第三季度,宜人贷净收入8.77亿人民币(1.32亿美元),较去年同期增长137%;净利润3.44亿元人民币(5,163万美元),较去年同期增长308%。

注意,宜人贷2016年第三季度的净利润中包含其第三季度确认的1.52亿人民币的所得税收益(其中包括2015年全年的6,918万人民币和2016年第一、二季度的8,253万人民币)原因是宜人贷的子公司宜人恒业科技发展(北京)有限公司获得"双软"认证(零壹财经注:软件企业的认定和软件产品的登记),从而在2015年至2016年期间享受0%的企业所得税优惠税率。扣除该所得税收益,宜人贷第三季度的净利润为1.92亿人民币,同比增长了129%,与本季度宜人贷促成借款金额的同比增速(120%)相一致。


风险备用金方面,2016年第三季度,宜人贷按照本期促成借款总额的7%计提风险备用金3.77亿人民币(5,650万美元),本期内风险备用金账户共支出2.01亿人民币(3,019万美元)用于支付违约借款本息。截至2016年9月30日,风险备用金余额为9.31亿人民币(1.40亿美元);截至2016年6月30日,风险备用金余额为7.55亿人民币。截至2016年9月30日,风险备用金模式覆盖的非不良贷款的本金余额为162.05亿人民(24.3亿美元);截至2016年6月30日,风险备用金模式覆盖的非不良贷款的本金余额为129.64亿人民币。

2016年第三季度,宜人贷共计提风险备用金负债5.12亿人民币(7,675万美元),其中包括针对7月欺诈案件所额外计提的特殊风险准备8,126万人民币(1,219万美元)。

根据对本次欺诈案件的性质及规模的了解,宜人贷认为此次事件不会影响未来借款的逾期风险,因此宜人贷并未调整未来撮合借款的预期赔付比例。风险备用金负债的计提比例仍为撮合借款金额的8%。本季度,风险备用金负债减少2.01亿人民币(3,019万美元),用于赔付违约借款本息。截至2016年9月30日,风险备用金负债余额为12.39亿人民币(1.86亿美元)。

宜人贷所称的7月欺诈事件指的是2016年7月发生的一项有组织的针对某一宜人贷极速借款产品的欺诈事件,宜人贷本期计提了8,126万人民币(1,219万美元)特殊风险准备。该次欺诈事件发生后,宜人贷立即暂停了该产品的审批。为了防止类似欺诈事件再次发生,宜人贷称推行了更为严格的申请及审批要求,并于7月底重新上线该类产品。

查看宜人贷官网,可以发现,其借款有三种模式:普通、极速和公积金模式,后两者只能在App上进行。其中极速模式凭信用卡即可申请,最高可借10万人民币(普通模式凭工资模式可申请,最高可借20万;公积金模式凭社保公积金信息可申请,最高可借20万人民币)。宜人贷财报中所指的极速借款产品或为极速模式。


逾期率方面, 截至2016年9月30日,逾期15-89天借款的总逾期率为1.9%,截至2016年6月30日的逾期率为1.7%。促成借款的逾期表现符合公司预期。

净坏账率方面,截至2016年9月30日,2015年促成的A、B、C、D借款的净坏账率分别为5.1%,5.9%,7.5%和6.1%,截至2016年6月30日分别为4.5%,4.5%,5.7%和4.2%。宜人贷称,随着2015年促成借款的风险表现期增加,净坏账率水平符合其对风险评估的预期。

宜人贷向零壹财经表示,截至2016年9月30日,宜人贷2015年促成全部借款的累计坏账率(宜人贷披露的是全周期累计坏账率,分母是固定时间段内促成的借款初始本金总额,分子是同期借款本金总额中在统计时间内出现风险的金额)为6.1%。 

如下图所示,宜人贷自2015年1季度以来,账龄曲线呈下降趋势,同一时期的全周期累计坏账率在一定时点后趋于平稳。
逾期90天以上借款的累计坏账率
其他运营指标及经营业绩

"截至2016年9月30日,宜人贷自2012年成立以来已累计促成借款总额257亿人民币(38亿美元)。

"截至2016年9月30日,非不良借款余额为170亿人民币(26亿美元),较截至2016年6月30日的138亿人民币增长24%,较截至2015年9月30日的67亿人民币增长153%。

"2016年第三季度,宜人贷为9.3万名借款人解决了融资需求,其中59%的借款用户来自于线上渠道。综合前文数据,宜人贷第三季度借款人的平均借款额为6.07万元

"2016年第三季度,宜人贷促成借款总额56亿人民币(8亿美元),40.5%的借款额通过线上渠道促成,其中98.3%通过手机移动端促成。

"2016年第三季度,宜人贷为17.2万名出借人提供了理财服务,出借人全部来自线上渠道。出借人通过宜人贷平台进行投资获得的预期年化收益率在5.0%至11.25%之间。另外,宜人贷向零壹财经表示,其投资人平均投资期限为13.2个月

"2016年第三季度,A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为7.0%,4.7%,8.9%和79.4%。宜人贷向零壹财经表示,基于预计的全周期累计坏账率水平,宜人贷D类借款人信用资质对应美国FICO信用分数687-697分,相当于Lending Club 借款人A-G七级分类中C等级的优质借款人群。

业绩展望

宜人贷给出如下业绩展望,这些预测仅反映了其当前的初步观点,有可能在未来发生改变。如下业绩展望没有考虑股权激励计划的影响。

2016全年

"预计促成借款总额:197.5亿人民币至200亿人民币(之前给出的业绩预期为190亿人民币至200亿人民币)

"预计净收入:30.8亿人民币至31.2亿人民币左右(之前给出的业绩预期为30亿人民币至31亿人民币)

"预计调整后EBITDA(非美国公认会计准则财务指标):9.1亿人民币至9.3亿人民币(之前给出的业绩预期是8.0亿人民币至8.5亿人民币)

管理层表态

宜人贷CEO方以涵表示:"通过引入新的数据源、优化数据处理算法、推行更加严格的反欺诈措施,我们的信审模型得到了进一步完善。2016年8月24日,中国银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室发布了《互联网借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。我们相信这是行业发展的一个重要里程碑。《暂行办法》的落地将促进中国互联网借贷行业健康发展,出借人和借款人都将从中获益。"

宜人贷CFO丛郁表示:"第三季度,我们的促成借款量持续增长,风险表现保持稳定,再次取得了优秀的运营业绩。由于我们的子公司宜人恒业获得了'软件企业'认证,可以享受相应的税收优惠政策,公司在本季度确认了1.5亿人民币的所得税收益。我们相信,获得'双软'认证体现了宜人贷杰出的金融科技能力和出色的运营表现。"

股价变动

宜人贷于2015年12月在纽交所上市,其本年第三季度财务报告是在11月15日纽交所收盘后发布的,当天宜人贷股价为30.3美元,市值为17.7亿美元。

当日,同为纽交所上市P2P网贷平台的Lending Club股价为6.52美元,市值为25.7亿美元。

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